門檻低于大額存單，利率卻高于普通存款

■《東江時(shí)報(bào)》記者劉乙端隨著利率上限的放開，銀行定期存款品種也越來越豐富。除了普通定期存款、大額存單外，如今銀行也走中間路線，針對(duì)柜臺(tái)渠道推出了門檻低于大額存單，利率卻高于普通存款的定存品種。利率比肩大額存單定期存款最近玩起新花樣。近日，興業(yè)銀行上線的安愉定期儲(chǔ)蓄分為3年期和5年期兩種，同時(shí)設(shè)置了分檔利率，起存金額越高，利率也越高。其中，3年期分為3檔，5000元起利率為3.2%，5萬元起利率為3.5%，20萬元起利率為3.6%。而且按月付息，每月利息將自動(dòng)轉(zhuǎn)入卡內(nèi)活期賬戶，如辦理3年期的5萬元定期存款，1年總利息為1750元，每月就可提前領(lǐng)到145余元的利息。據(jù)悉，該行掛牌的3年期普通定存利率為3.2%。民生銀行日前也推出了新的定存業(yè)務(wù)“定多利”，起存金額為2萬元，期限1年、2年、3年、5年，對(duì)應(yīng)的年利率分別2.11%、2.65%、3.25%和3.25%。而該行傳統(tǒng)定存利率相對(duì)較低，如此前1年期掛牌定存利率為1.95%。據(jù)悉，該業(yè)務(wù)暫只可通過網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái)辦理。除了利率較普通定期存款要高外，該產(chǎn)品還有一塊額外收益，即存款1年按13個(gè)月計(jì)息，2年按26個(gè)月計(jì)息，以此類推。這意味著，客戶存1年定期存款較平時(shí)可多得1個(gè)月的利息，存2年定存則可多得2個(gè)月的利息。不過值得注意的是，上述兩項(xiàng)業(yè)務(wù)都與普通存款一樣，中途要用錢只能全額提前取出，而且要按活期掛牌利率計(jì)息。此前，普通存款雖然門檻低，但利率也低，去年銀行推出大額存單業(yè)務(wù)，不同期限利率較人行公布的基準(zhǔn)利率普遍上浮40%，但初始門檻高達(dá)30萬元；今年6月個(gè)人大額存單起點(diǎn)金額降為20萬元。新的定存業(yè)務(wù)介于普通定存和大額存單之間，與大額存單相比，新的定存業(yè)務(wù)1年期利率與同期大額存單相當(dāng)，比2年期和3年期利率則要低一些。提前取款按定存利率定期存款有個(gè)缺點(diǎn)，提前支取要按活期利率計(jì)息。實(shí)際上，如今各家銀行早已推出智能定存業(yè)務(wù)，市民定期存款選擇余地也更大。如工行上線的“節(jié)節(jié)高”產(chǎn)品分為1號(hào)和2號(hào)，兩者在起存金額、協(xié)議時(shí)期以及支取規(guī)定上略有不同。其中1號(hào)支持全部和部分提前支取，2號(hào)支持全部提前支取�！�1號(hào)根據(jù)資金實(shí)際存期分段組合計(jì)息，如存了4個(gè)月的時(shí)間提前支取，按照前3個(gè)月按3個(gè)月定期+剩余天數(shù)按7天通知存款利率的方式組合計(jì)息；節(jié)節(jié)高2號(hào)采取靠檔計(jì)息的方式，具體為存期1天以上（含）不滿7天按1天通知利率計(jì)息；7天以上（含）不滿3個(gè)月，按7天通知利率計(jì)息；3個(gè)月以上（含）不滿6個(gè)月，按3個(gè)月定期利率計(jì)息；6個(gè)月以上（含）不滿1年，按6個(gè)月定期利率計(jì)息；1年以上（含）不滿2年，按1年定期利率計(jì)息。實(shí)際執(zhí)行時(shí)，利率均按照當(dāng)天基準(zhǔn)利率上浮30%執(zhí)行。”工行客服補(bǔ)充道。舉例來說，假如客戶選擇了節(jié)節(jié)高2號(hào)，實(shí)際存期為9個(gè)月零7天，這樣實(shí)際利息分3段計(jì)算，分別為6個(gè)月定期、3個(gè)月定期和7天通知存款，客戶實(shí)際能獲得的利息將有所增長。此外，農(nóng)行的定利盈、交行的惠享存、廣發(fā)銀行的靈活息均屬于類似產(chǎn)品，采取分檔計(jì)息方式，讓投資者兼顧活期流動(dòng)性的同時(shí)依舊可以獲得定期收益智能通知存款比傳統(tǒng)定存收益高。如客戶手上有50萬元資金，簽約了個(gè)人智能通知存款，存滿半年后提取，按掛牌的6個(gè)月定存利率1.65%計(jì)息，收益為4125元。而如果按傳統(tǒng)活期存款利率0.3%計(jì)算，收益只有750元。不過，智能通知存款業(yè)務(wù)須通過銀行的直銷銀行渠道辦理。普通存款門檻低利率也低大額存單業(yè)務(wù)不同期限利率較人行公布的基準(zhǔn)利率普遍上浮40%，但初始門檻高達(dá)30萬元（今年6月個(gè)人大額存單起點(diǎn)金額將降為20萬元）新的定存業(yè)務(wù)介于普通定存和大額存單之間，它的1年期利率與同期大額存單相當(dāng)銀行存款，如何讓利息更高？選擇銀行存款也可以用點(diǎn)小技巧，讓利息更高。1金字塔式儲(chǔ)蓄法具體操作：如果你有1萬元，分成1000元、2000元、3000元、4000元共4張存單存定期。哪天急需用1000元時(shí)，只提取1000元存單，這樣只會(huì)損失1000元的定期利息，其他9000元照樣享受定期利息。這樣就避免提取小額現(xiàn)金卻動(dòng)用大額存單的弊端。2月月定存法具體操作：每月存入一定的錢款，所有存款單的期限設(shè)為一年，但到期日期分別相差一個(gè)月，把每月要存的錢添加到當(dāng)月到期的這個(gè)存單之中，繼續(xù)滾動(dòng)存款，一年下來就會(huì)有12張一年期的定期存款單。這樣能最大限度發(fā)揮儲(chǔ)蓄靈活性。3分項(xiàng)儲(chǔ)蓄法具體操作：如果你有8萬元做儲(chǔ)蓄，2萬元存活期，作為家庭生活的備用金；另外6萬元分別用2萬元開一張一年期定期存單，用2萬元開設(shè)一個(gè)2年期定期存單，用2萬元開設(shè)一個(gè)3年期定期存單。1年后，將到期的2萬元存為3年期的定期存單；2年后到期的錢轉(zhuǎn)存為3年期的定期存單。這種方法，不僅跟上利率調(diào)整，增值取用還兩不誤。綜合

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