關(guān)于銀行存款的年利率
關(guān)于銀行存款的年利率
銀行作為資金中介機(jī)構(gòu)，其基本職能就是吸納儲(chǔ)蓄用于放貸，而其盈利的手段就是靠存貸款的利率差。
以完全市場(chǎng)化的角度來看，利率是由市場(chǎng)決定，政府只能間接調(diào)控——通過央行的貨幣政策進(jìn)行。自從凱恩斯在《通論》一書中建立起宏觀經(jīng)濟(jì)學(xué)理論以后，利率就是宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境的一個(gè)重要標(biāo)桿。
那么利率又是什么東西？就像是我們租房要付房租一樣，利率就是資本的租金。貸款就是向銀行租用資本，付出利息作為租金；銀行又向儲(chǔ)戶租用資本，同樣要向儲(chǔ)戶支付利息。
利息是資本的租金，利率是利息與本金的比值。這兩個(gè)概念首先是要明確一下。
如果市場(chǎng)上資本的需求量少了（即向銀行貸款的人少了），銀行就會(huì)降低利率，以吸引貸款客戶；為了降低成本，銀行同時(shí)也會(huì)降低存款利率，如果儲(chǔ)戶覺得利息太低，可以選擇不存，銀行也不怕，反正貸款的人少了，需要的資金也就少了，少存款就可以少付利息。反過來也一樣，資本供不應(yīng)求時(shí)，貸款利率上升，同時(shí)銀行也會(huì)以更高的存款利率吸引儲(chǔ)戶。
至于我們經(jīng)常在新聞聽到的某國(guó)央行調(diào)整利率，那個(gè)是指貨幣政策的一種（另兩種分別是法定準(zhǔn)備金率和公開市場(chǎng)業(yè)務(wù)），叫做再貼現(xiàn)率，即商業(yè)銀行向中央銀行貸款所支付的利率，它能夠間接地影響到市場(chǎng)的利率。
當(dāng)然，中國(guó)不是一個(gè)完全市場(chǎng)化國(guó)家——至少在金融市場(chǎng)。中國(guó)的存貸款利率都有國(guó)家的“指導(dǎo)值”，商業(yè)銀行只能在這個(gè)值的上下5%波動(dòng)。
那么一年期利率和三年期利率的不同又是怎么來的？
首先要知道，資本的租借與別的東西租借不同。比如租房來說，租期越長(zhǎng)，就可以省掉越多換房客所帶來的.麻煩，所以房東可能會(huì)在租金上給予一定的優(yōu)惠。但是資本不同。租借得越久，風(fēng)險(xiǎn)就越大，所以一般來說，貸款期限越長(zhǎng)，利率就越高。對(duì)于存款來說，理由有所不同，因?yàn)榇婵顣r(shí)間越長(zhǎng)，銀行對(duì)資本的支配自由度就越高 ——可以放長(zhǎng)期貸款以取得高額利息。所以銀行也會(huì)給長(zhǎng)期的存款以更高的利率。
以一年期定期存款利率2.25%計(jì)算，三年復(fù)利計(jì)算的總利率為：(1+0.0225)^3-1=6.9%
而三年期定期存款利率3.24%計(jì)算三年單利的總利率為：0.0324*3=9.72%
遠(yuǎn)高于一年期復(fù)利計(jì)算的結(jié)果。但是為什么同樣是年利率，三年期就要按單利計(jì)算？如果用復(fù)利計(jì)算的結(jié)果：
(1+0http://www.ishadingyu.com/news/55AB45F6D9A839A2.html.0324)^3-1=10.04% 不是更高嗎？這是不是就是被銀行剝削了呢？
當(dāng)然不是。因?yàn)檫@個(gè)3.24%是從三年共9.72%按單利反向核算出來的！
復(fù)利的核心意思就是：到期后連本帶利再存。
但是如果存三年期的話，就不能每年取出來。因?yàn)槿绻〕鰜砭涂赡苓x擇不轉(zhuǎn)存，那么長(zhǎng)期存款的好處（長(zhǎng)期存款給銀行的較高的資本放貸自由度）就沒有了。所以不存在復(fù)利問題，甚至連單利問題都沒有，只能是按三年的總利率計(jì)算。而如前面所說，由于長(zhǎng)期存款對(duì)銀行有好處，所以三年期存款的總利率（9.72%）高于一年期存款的三年復(fù)利總利率（6.9%）。為了便于比較和計(jì)算，所有種類的利率最后都是用單利折算成年利率。比如三年期存款的總利率（9.72%）用單利折算為年利率為3.24%
年利率并不是簡(jiǎn)單地指一年時(shí)間的利率，而是指換算成以年為時(shí)間單位的利率！
這樣大家應(yīng)該明白了吧？如果三年期的利息也按復(fù)利計(jì)算的話，那么年利率就不是3.24%這個(gè)數(shù)了�，F(xiàn)在大家計(jì)算一下，三年期存款的總利率（9.72%），如果是按照復(fù)利折算的話，年利率是多少？ （3.14%）
這不是銀行黑，只是對(duì)年利率的概念存在誤解。
其實(shí)銀行這種算法的差別還是少的，如果有人買過分紅保險(xiǎn)的，可以自己試試計(jì)算一下，就知道保險(xiǎn)公司有多黑了。
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