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關(guān)于招商銀行的理財(cái)產(chǎn)品的分析調(diào)查
關(guān)于招商銀行的理財(cái)產(chǎn)品的分析調(diào)查 班級(jí)：會(huì)計(jì) 學(xué)號(hào)：18105631 姓名：孫菲
摘要：招商銀行本著“做的更好更快”的理念，在2002 年開(kāi)創(chuàng)了“金葵花”理財(cái)品牌，目前招商銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在我國(guó)銀行業(yè)處于領(lǐng)先位置。本文通過(guò)對(duì)招商銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀和產(chǎn)品的綜合分析，對(duì)目前的個(gè)人理財(cái)者提供一些參考。
關(guān)鍵詞：招商銀行 個(gè)人理財(cái) 理財(cái)產(chǎn)品
正文：近年來(lái)，隨著國(guó)內(nèi)居民收入不斷提高，金融產(chǎn)品日益豐富，個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)需求日漸突顯的情況下， 老百姓對(duì)投資理財(cái)?shù)男枨笠哺疂q船高，越來(lái)越多的人不愿意讓錢(qián)靜靜躺在銀行里，開(kāi)始在意自己的資產(chǎn)能否保值升值。與此同時(shí)，國(guó)內(nèi)各商業(yè)銀行紛紛推出了形式多樣的個(gè)人服務(wù)和專(zhuān)有品牌，銀行投資理財(cái)新品迭出。
在理財(cái)市場(chǎng)上一向表現(xiàn)活躍的招商銀行，一直在扮演著
一、招商銀行個(gè)人理財(cái)現(xiàn)狀
在理財(cái)市場(chǎng)上，招商銀行推出了大量品種齊全、種類(lèi)繁多、可滿(mǎn)足更多需求和貼近百姓的理財(cái)產(chǎn)品，最大程度地繁榮了我國(guó)金融理財(cái)市場(chǎng)，豐富了社會(huì)公眾的投資選擇。
招商銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)主要集中在金卡客戶(hù)( 指在招商銀行月日均總資產(chǎn)大于人民幣5 萬(wàn)元的客戶(hù)) 、金葵花卡貴賓客戶(hù)( 指在招商銀行月日均總資產(chǎn)大于人民幣50 萬(wàn)元的客戶(hù)) 、金葵花卡鉆石客戶(hù)( 指在招商銀行月日均總資產(chǎn)大于人民幣500 萬(wàn)元的客戶(hù)) 和私人銀行( 指在招商銀行月日均總資產(chǎn)大于人民幣1000 萬(wàn)元的客戶(hù))四大方面。截至2010 年12 月31 日，招商銀行金葵花
客戶(hù)數(shù)量達(dá)67. 01 萬(wàn)戶(hù)，同比增長(zhǎng)21. 18%，金葵花客戶(hù)存
款總額為2906 億元，管理金葵花客戶(hù)總資產(chǎn)余額達(dá)11717 億元，比上年末增加2273 億元，增幅24. 07%，占全行管理零售客戶(hù)總資產(chǎn)余額的67. 29%，高價(jià)值客戶(hù)實(shí)現(xiàn)較快增長(zhǎng)。
二、招商銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品綜合分析
由于近年來(lái)我國(guó)理財(cái)市場(chǎng)發(fā)展較快，本文根據(jù)《普益標(biāo)準(zhǔn)2010 年銀行理財(cái)能力排名報(bào)告》《普益標(biāo)準(zhǔn)?銀行理財(cái)能力排名報(bào)告( 2011 年第2 季度) 》《普益標(biāo)準(zhǔn)?銀行理財(cái)能力排名報(bào)告( 2011 年第3 季度) 》，對(duì)招商銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行優(yōu)劣勢(shì)分析評(píng)價(jià)。
招商銀行在2010 年度個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)綜合排名位列第二名，如表1 所示。 招商銀行在2011 年度第2 季度個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)綜合排名位列第1 位，如表2 所示。
招商銀行在2011 年度第3 季度個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)綜合排名位列第1 位，如表3 所示。
表1 2010 年度招商銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)各項(xiàng)能力得分和排名( 比較前20 名)
表2 2011 年第2 季度招商銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)各項(xiàng)能力得分和排名( 比較前20 名)
表3 2011 年第3 季度招商銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)各項(xiàng)能力得分和排名( 比較前20 名)
綜合以上三期報(bào)告，招商銀行的綜合得分一直保持在我國(guó)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)市場(chǎng)前三甲的位置，說(shuō)明招商銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)綜合實(shí)力處于我國(guó)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù) 市場(chǎng)的前列。
三、招商銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)分析 (一)收益能力穩(wěn)定
根據(jù)2010年年內(nèi)到期并且公布了到期收益率的銀行理財(cái)產(chǎn)品的統(tǒng)計(jì)分析，招商銀行排名第6位。招商銀行理財(cái)產(chǎn)品收益能力2011年第2季度位居榜首，第3季度位居第5位�？傮w來(lái)說(shuō)，招商銀行發(fā)行產(chǎn)品的能力較為穩(wěn)定，到期的產(chǎn)品數(shù)量也較為居前，到期產(chǎn)品收益波動(dòng)較小，這提升了招商銀行收益能力的排名。 (二)理財(cái)服務(wù)的多樣性突出
理財(cái)服務(wù)的多樣性是考察理財(cái)產(chǎn)品品種的豐富與否的一個(gè)重要指標(biāo)。招商銀行在理財(cái)服務(wù)多樣性指標(biāo)上評(píng)分較高，排名一直保持在前5位。2011年第2季度，招商銀行在該指標(biāo)上排名名列榜首。招商銀行是我國(guó)最早發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品的一家商業(yè)銀行，目前理財(cái)系列有焦點(diǎn)聯(lián)動(dòng)系列、日日金系列、安心回報(bào)系列、新股申購(gòu)系列、招銀進(jìn)寶系列、A股掘金系列和海外尋寶系列。每個(gè)系列均有人民幣、美元、英鎊、歐元、澳元和港幣等多種幣種涉及。同時(shí)，招商銀行個(gè)人理財(cái)?shù)拿總�(gè)系列產(chǎn)品均有不同的投資風(fēng)險(xiǎn)和收益(風(fēng)險(xiǎn)和收益通常是成正比例關(guān)系)以及優(yōu)勢(shì)特點(diǎn)，可以滿(mǎn)足不同客戶(hù)的差別性需求。
(三)信息披露規(guī)范性強(qiáng)
1.發(fā)行信息披露規(guī)范性包括信息披露的及時(shí)性、準(zhǔn)確性和完整性，該指標(biāo)有利于鼓勵(lì)銀行及時(shí)、準(zhǔn)確、完整地披露理財(cái)產(chǎn)品的相關(guān)信息，有助于提高投資者對(duì)于理財(cái)產(chǎn)品的了解與認(rèn)知度，降低理財(cái)產(chǎn)品的銷(xiāo)售錯(cuò)配風(fēng)險(xiǎn)。
2.運(yùn)行信息披露規(guī)范性是指對(duì)考察期內(nèi)銀行的所有運(yùn)行產(chǎn)品信息披露的完整性和及時(shí)性的評(píng)價(jià)，其有利于鼓勵(lì)銀行披露產(chǎn)品運(yùn)行過(guò)程中的相關(guān)信息。
3.到期信息披露規(guī)范性是對(duì)考察期內(nèi)銀行到期產(chǎn)品的到期信息披露完整性和及時(shí)性的評(píng)價(jià)，其有利于鼓勵(lì)銀行及時(shí)準(zhǔn)確完整地披露到期產(chǎn)品的相關(guān)信息。該指標(biāo)在產(chǎn)品到期時(shí)進(jìn)行評(píng)分，到期收益率是最基本的評(píng)價(jià)指標(biāo)。
2010年招商銀行發(fā)行產(chǎn)品信息披露規(guī)范性排名第2位，到期產(chǎn)品信息披露規(guī)范性排名第13位，運(yùn)行產(chǎn)品信息披露規(guī)范性排名第1位。2011年第2季度以來(lái)，招商銀行信息披露規(guī)范性排名始終保持在第1位，該行的發(fā)行產(chǎn)品信息、到期產(chǎn)品信息以及運(yùn)行產(chǎn)品信息的披露力度明顯強(qiáng)于其他銀行，尤其是產(chǎn)品發(fā)行信息和運(yùn)行信息的透明度均列首位。從招商銀行一網(wǎng)通的主頁(yè)上可以很容易找到各種理財(cái)產(chǎn)品以及相關(guān)理財(cái)產(chǎn)品的公告。
四、招商銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品劣勢(shì)分析 （一）風(fēng)險(xiǎn)控制能力不夠理想
風(fēng)險(xiǎn)控制措施反映了銀行對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)控制的重視程度和控制能力。2010 年度發(fā)行的產(chǎn)品中僅有29 家銀行旗下共計(jì)559 款理財(cái)產(chǎn)品設(shè)置了風(fēng)險(xiǎn)控制措施，招商銀行具備風(fēng)險(xiǎn)控制措施的產(chǎn)品數(shù)量在30 款以?xún)?nèi)。而光大銀行在2010 年度共發(fā)行402 款風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品，其中有202 款產(chǎn)品設(shè)置了風(fēng)險(xiǎn)控制措施。光大銀行實(shí)行
風(fēng)險(xiǎn)控制措施的產(chǎn)品占光大銀行個(gè)人理財(cái)總產(chǎn)品的50. 25%。2011 年開(kāi)始招商銀行不斷地加強(qiáng)在理財(cái)產(chǎn)品上設(shè)置風(fēng)險(xiǎn)控制措施，但是相比其他優(yōu)秀的實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)控制的銀行來(lái)說(shuō)，這還是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，需要進(jìn)一步加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制措施的設(shè)置和提高擁有風(fēng)險(xiǎn)控制措施的理財(cái)產(chǎn)品比例。
( 二) 理財(cái)服務(wù)的成長(zhǎng)性較差
理財(cái)服務(wù)的成長(zhǎng)性是除了理財(cái)服務(wù)多樣性以外，考察理財(cái)產(chǎn)品品種豐富與否的另一個(gè)重要指標(biāo)。招商銀行在理財(cái)服務(wù)的成長(zhǎng)性指標(biāo)上得分一直是0。這說(shuō)明了招商銀行在理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新方面沒(méi)有給予足夠重視。目前銀行理財(cái)產(chǎn)品名稱(chēng)各異，但是其本質(zhì)則一致，各銀行間產(chǎn)品相似度較高，幾乎沒(méi)有差異性，極易造成各銀行之間的惡意競(jìng)爭(zhēng)。例如，招商銀行的“金葵花尊享”—幣日日金理財(cái)計(jì)劃與中國(guó)銀行的中銀日積月累—計(jì)劃的性質(zhì)和特點(diǎn)幾乎一樣，目前招商銀行和中國(guó)銀行的這兩款產(chǎn)品的預(yù)期年化收益率都是2. 1%，起售金額5 萬(wàn)，可隨時(shí)贖回，風(fēng)險(xiǎn)較低。招商銀行如何與國(guó)有大銀行相競(jìng)爭(zhēng)，理財(cái)服務(wù)的差異性和創(chuàng)新性則是關(guān)鍵。所以，招商銀行在理財(cái)服務(wù)的成長(zhǎng)性指標(biāo)上應(yīng)當(dāng)投入更多人力和物力進(jìn)行創(chuàng)新和改進(jìn)。
五、投資理財(cái)?shù)慕ㄗh
針對(duì)個(gè)人投資理財(cái)者的幾點(diǎn)建議和策略
（1）不參與風(fēng)險(xiǎn)性高的投資活動(dòng)。為了保證家庭生活的穩(wěn) 定性和持續(xù)性，個(gè)人投資理財(cái)所追求的收益應(yīng)該是穩(wěn)定性較高的類(lèi)型，要求個(gè)人投資者時(shí)刻關(guān)注投資的風(fēng)險(xiǎn)，避免參與波動(dòng)性大，風(fēng)險(xiǎn)率高的期貨、金融衍生品投資。
（2）不要買(mǎi)流動(dòng)性較大的投資品。流動(dòng)性高的投資 品可以在金融市場(chǎng)上快速變現(xiàn)，有利于個(gè)人投資者在遇到風(fēng)險(xiǎn)，或是資金出現(xiàn)緊張的時(shí)候快速出手。
（3）不要購(gòu)買(mǎi) 不了解的投資品。20 世紀(jì)末日本興起了一股藝術(shù)品投資熱潮， 在這期間，很多日本富人不惜花費(fèi)巨資購(gòu)買(mǎi)歐美的名畫(huà)，古董， 他們認(rèn)為購(gòu)買(mǎi)這些藝術(shù)品不僅能夠獲得豐厚的回報(bào)，還能夠顯 示投資品味。一些歐美商家就利用日本人的心里，將一些沒(méi)有 收藏價(jià)值的商品加入期間，趁著收藏品投資熱潮，玩弄概念，愚 弄投資者，讓他們花大價(jià)錢(qián)購(gòu)買(mǎi)�，F(xiàn)在這些投資許多已經(jīng)變得 一文不值，讓這些日本個(gè)人藝術(shù)品投資者損失慘重。
以上幾點(diǎn)投資策略只是最基本的方面，個(gè)人投資者還應(yīng)該 根據(jù)自身的風(fēng)險(xiǎn)
偏好和風(fēng)險(xiǎn)承受能力，選擇適合自己的金融投 資產(chǎn)品。個(gè)人投資者在開(kāi)始進(jìn)入資本市場(chǎng)進(jìn)行金融產(chǎn)品投資的 時(shí)候，最好進(jìn)行一些金融產(chǎn)品專(zhuān)業(yè)知識(shí)的學(xué)習(xí)，了解金融產(chǎn)品 的特性，風(fēng)險(xiǎn)，波動(dòng)狀況和影響因素，再結(jié)合自身的愛(ài)好選擇適 合自己的投資理財(cái)方式和策略。
六、結(jié)束語(yǔ)
在競(jìng)爭(zhēng)日益激烈的我國(guó)理財(cái)市場(chǎng)上，銀行理財(cái)能力排名瞬息萬(wàn)變，如何能獲得廣大客戶(hù)的信賴(lài)和選擇，如何能獲得同業(yè)贊同和認(rèn)可，如何能獲得第三方評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)的肯定和贊譽(yù)，是銀行在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)方面取勝的關(guān)鍵。招商銀行必須保持和發(fā)展現(xiàn)有優(yōu)勢(shì)，不斷改進(jìn)和修正劣勢(shì)才能保持在我國(guó)理財(cái)市場(chǎng)上的領(lǐng)先地位。
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