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我國(guó)網(wǎng)上銀行的產(chǎn)生與發(fā)展
摘 要：網(wǎng)上銀行又名網(wǎng)上銀行，是金融機(jī)構(gòu)依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)而產(chǎn)生發(fā)展起來的一種新型銀行，是一種新型的銀行產(chǎn)業(yè)組織形式和制度形式。中國(guó)的網(wǎng)上銀行雖然近年來發(fā)展迅速，但是與發(fā)達(dá)國(guó)家相比，差距仍然很大。本文主要通過對(duì)我國(guó)網(wǎng)上銀行產(chǎn)生與發(fā)展趨勢(shì)進(jìn)行分析，找出國(guó)內(nèi)網(wǎng)上銀行發(fā)展存在的問題， 并針對(duì)性的采取相應(yīng)的措施，以保障網(wǎng)上銀行更加健康的發(fā)展。
關(guān)鍵詞：網(wǎng)上銀行；對(duì)策；趨勢(shì)
一、網(wǎng)上銀行的定義概述
隨著internet的快速發(fā)展，信息技術(shù)也得到了飛速的前進(jìn)，網(wǎng)上銀行的出現(xiàn)，降低了交易成本，提高了經(jīng)濟(jì)效率，改變了傳統(tǒng)銀行的運(yùn)行模式，也給傳統(tǒng)銀行的運(yùn)行模式帶來了極大的沖擊。筆者認(rèn)為可以嘗試給網(wǎng)上銀行一個(gè)基本定義：網(wǎng)上銀行就是指那些為客戶提供便捷，全方位，現(xiàn)代化金融服務(wù)的新型虛擬電子銀行。只需要客戶能夠上網(wǎng)，無論在哪里，不論在家或者路途都可以享受全天候的銀行服務(wù)，大大突破了傳統(tǒng)銀行的局限性，打開了另外一個(gè)新的市場(chǎng)。
二、我國(guó)網(wǎng)上銀行的產(chǎn)生與發(fā)展趨勢(shì)
中國(guó)銀行于 1996年 2 月在互聯(lián)網(wǎng)上建立了自己的 web 站點(diǎn)，隨后，工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行、中信實(shí)業(yè)銀行、民生銀行、招商銀行、華夏銀行相繼開辦了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。我國(guó)網(wǎng)上銀行起步很晚，總體來說我國(guó)的網(wǎng)上銀行還存在很多問題，處于一個(gè)初級(jí)階段。網(wǎng)上銀行的形式大部分還是以傳統(tǒng)銀行服務(wù)為基礎(chǔ)，屬于分支型網(wǎng)上銀行。我國(guó)網(wǎng)上銀行的服務(wù)內(nèi)容主要有信息服務(wù)，個(gè)人銀行服務(wù)，企業(yè)銀行服務(wù)，銀證轉(zhuǎn)帳，網(wǎng)上支付。我國(guó)網(wǎng)上銀行的發(fā)展還表現(xiàn)在網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)種類，服務(wù)品種的迅速增多，中國(guó)的商業(yè)銀行日益重視業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)中的品牌網(wǎng)站，如招商銀行的，一卡通，一網(wǎng)通，和工商銀行的金融e通道已經(jīng)成為我國(guó)網(wǎng)上銀行的新型產(chǎn)品。
三、我國(guó)網(wǎng)上銀行發(fā)展存在的問題
雖然我國(guó)的網(wǎng)上銀行的發(fā)展很快，但是就國(guó)內(nèi)目前的狀況來說，很多問題依然存在，本文歸納了以下四個(gè)方面的問題。
（一）保障網(wǎng)上銀行穩(wěn)健運(yùn)營(yíng)的法規(guī)規(guī)章制度缺位。電子商務(wù)活動(dòng)是以網(wǎng)上銀行為載體，發(fā)達(dá)國(guó)家對(duì)于網(wǎng)上銀行的監(jiān)管開始的比較早，制定了較為嚴(yán)格的系統(tǒng)的監(jiān)管法規(guī)以及風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的措施以及監(jiān)管指引手冊(cè)。如《網(wǎng)絡(luò)信息安全穩(wěn)健做法指引》，就是美國(guó)對(duì)于網(wǎng)上銀行所制定的法律法規(guī)。但是從我國(guó)的情況看，保障網(wǎng)上銀行的安全發(fā)展的法律條文還比較少。目前對(duì)網(wǎng)上銀行的監(jiān)管法規(guī)還僅限于《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》，該法規(guī)只是初步解決網(wǎng)上銀行的市場(chǎng)準(zhǔn)入的問題，像持續(xù)性監(jiān)督，退出機(jī)制等法規(guī)都還有待研究。
（二）網(wǎng)上銀行安全問題亟待解決。網(wǎng)上銀行安全一直是網(wǎng)絡(luò)金融持續(xù)發(fā)展需要解決的頭號(hào)問題，沒有安全性的保障，其他創(chuàng)新性業(yè)務(wù)也就難以得到發(fā)展。雖然我國(guó)國(guó)內(nèi)很多銀行開始對(duì)網(wǎng)上銀行的安全問題重視，采取了一些安全措施，但是還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。此外，網(wǎng)上銀行的參與者的安全意識(shí)也需要加強(qiáng)。參與者經(jīng)�？梢耘龅骄W(wǎng)絡(luò)詐騙等金融犯罪，由于參與者的安全意識(shí)薄弱，最終造成了參與者的財(cái)產(chǎn)損失，所以參與者自身的安全意識(shí)也是很重要。
（三）監(jiān)管手段和方式滯后。目前，國(guó)內(nèi)銀行監(jiān)管大多偏重于對(duì)市場(chǎng)準(zhǔn)入等合規(guī)性進(jìn)行檢查，但是對(duì)其他的項(xiàng)目像流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)以及信用風(fēng)險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)稽核還做的不夠，事前的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督以及監(jiān)管的技術(shù)手段都還有待提高，監(jiān)管技術(shù)落后，監(jiān)管意識(shí)不夠。此外，監(jiān)管方式多以現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)督為主，非現(xiàn)場(chǎng)方式缺乏，監(jiān)管指標(biāo)體系大多沿用傳統(tǒng)監(jiān)管管理指標(biāo)，這都可以反映出監(jiān)管手段和監(jiān)管方式滯后。
（四）社會(huì)信用機(jī)制尚不完善
在西方發(fā)達(dá)國(guó)家，個(gè)人信用聯(lián)合征信制度己經(jīng)有多年的發(fā)展歷史，而在我國(guó)，信用機(jī)制不完善，信用觀念淡漠，己成為銀行產(chǎn)生不良貸款和制約信用制度發(fā)展的重要原因。由于互聯(lián)網(wǎng)具有充分開放，管理松散的特點(diǎn)，網(wǎng)上交易，支付的雙方互不見面，交易的真實(shí)性不易驗(yàn)證，所以信用機(jī)制的缺陷必將阻礙我國(guó)網(wǎng)上銀行的進(jìn)一步發(fā)展。目前我國(guó)個(gè)人信用則基本屬于空白，僅在上海開始進(jìn)行聯(lián)合征信制度試點(diǎn)，社會(huì)信用機(jī)制的不健全需要政府來促成信用機(jī)制的完善。
四、我國(guó)發(fā)展網(wǎng)上銀行應(yīng)采取的對(duì)策
為了保障我國(guó)網(wǎng)上銀行更加健康以及快速的發(fā)展，針對(duì)我國(guó)網(wǎng)上銀行發(fā)展趨勢(shì)以及存在的問題，我國(guó)應(yīng)該盡快制定從實(shí)際出發(fā)的監(jiān)管對(duì)策是保證國(guó)內(nèi)網(wǎng)上銀行實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的首要任務(wù)。
（一）制定和完善網(wǎng)絡(luò)交易法規(guī)。網(wǎng)絡(luò)交易法規(guī)的制定和完善應(yīng)包括各種識(shí)別機(jī)制以及個(gè)人隱私信息的規(guī)則等。特別是對(duì)于電子簽名的安全性仍然有待完善�？傮w來說，我國(guó)目前缺少一套保證網(wǎng)絡(luò)交易公正以及有序的法規(guī)細(xì)則。這無形中增加了很多網(wǎng)上交易的風(fēng)險(xiǎn)。因此，加緊制定和完善網(wǎng)上交易法規(guī)，保證網(wǎng)上電子商務(wù)健康發(fā)展已是刻不容緩。
（二）構(gòu)建客戶信用評(píng)估系統(tǒng)，積極發(fā)揮監(jiān)管作用。網(wǎng)上銀行是銀行的電子商務(wù)活動(dòng)，在當(dāng)今全球經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展的情況下，電子商務(wù)的發(fā)展也是一個(gè)必然的趨勢(shì)。網(wǎng)上銀行的本質(zhì)是基于信譽(yù)的基礎(chǔ)，因此逐步建立起以誠(chéng)信為基礎(chǔ)的社會(huì)信用體系，為網(wǎng)上交易提供一個(gè)良好的外部環(huán)境是刻不容緩的事情。良好的社會(huì)信用體系有助于網(wǎng)上交易的有序進(jìn)行。此外，構(gòu)建信息共享的客戶信用評(píng)估系統(tǒng)是一個(gè)可行的方案，這樣可以有效發(fā)揮監(jiān)管的作用。
（三）建立網(wǎng)上銀行信息披露制度，提高信息披露質(zhì)量。網(wǎng)上銀行的信息披露以及信息的質(zhì)量對(duì)于各國(guó)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)都是非常重視的。巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)曾經(jīng)于 1998發(fā)布了“提高銀行透明度”的指導(dǎo)性文件，建議銀行披露包括財(cái)務(wù)，經(jīng)營(yíng)狀況，風(fēng)險(xiǎn)管理政策等各類信息，這說明了監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)于信息披露及市場(chǎng)約束很重視，由于網(wǎng)上銀行的特性將使得數(shù)據(jù)可能不會(huì)反映銀行的真實(shí)經(jīng)營(yíng)狀況，所以信息披露也成為網(wǎng)上銀行監(jiān)管的重點(diǎn)。有效的信息披露制度能夠?qū)⒏鞣N可能訴諸法律的事件降低到盡可能低的水平，同時(shí)也有利于網(wǎng)上銀行自身完善治理結(jié)構(gòu)，進(jìn)行可持續(xù)發(fā)展經(jīng)營(yíng)。
（四）發(fā)展以客戶為導(dǎo)向的業(yè)務(wù)戰(zhàn)略。眾所周知，發(fā)達(dá)國(guó)家的網(wǎng)上銀行發(fā)展已經(jīng)相對(duì)成熟。特別是以客戶為導(dǎo)向的經(jīng)營(yíng)理念和營(yíng)銷策略已經(jīng)深入人心。我國(guó)的銀行都始于國(guó)有商業(yè)銀行，注重計(jì)劃性，始于計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)代，幾乎沒有以客戶為中心這一經(jīng)營(yíng)理念。更不要說金融創(chuàng)新產(chǎn)品。近年來，由于我國(guó)銀行的競(jìng)爭(zhēng)原來越激烈，我國(guó)很多銀行開始積極轉(zhuǎn)型，開始了以客戶為中心的金融業(yè)務(wù)。更貼近客戶，提高客戶的忠誠(chéng)度，為顧客提供個(gè)性化量身定做的金融服務(wù)，更好地進(jìn)行市場(chǎng)定位和提高市場(chǎng)反應(yīng)速度，只有這樣才能在競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地。
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