銀行貸款基本流程

銀行的貸款流程是比較復(fù)雜的，許多企業(yè)、特別是中小企業(yè)由于對(duì)銀行貸款業(yè)務(wù)流程不熟悉，對(duì)銀行要求提交的材料不清楚，降低了融資效率，甚至導(dǎo)致融資失敗。下面我就銀行貸款的一般流程加以介紹，并對(duì)每個(gè)環(huán)節(jié)中容易出錯(cuò)的地方加以說(shuō)明，希望對(duì)中小企業(yè)融資有所幫助。

一、企業(yè)辦理銀行貸款一般流程：

二、 企業(yè)在銀行開(kāi)立賬戶

1、 確定開(kāi)戶網(wǎng)點(diǎn)：

1）就近、便利原則。

企業(yè)需要經(jīng)常到銀行柜面去辦理業(yè)務(wù)，所以企業(yè)開(kāi)戶的銀行中最好有一家是交通方便的；目前大部分銀行都提供在線、電話銀行等離行服務(wù)，選擇電子銀行技術(shù)發(fā)達(dá)的銀行也很有必要。這樣會(huì)減少企業(yè)財(cái)務(wù)人員的大量業(yè)務(wù)辦理時(shí)間，而且也減少路途風(fēng)險(xiǎn)。 注意：不是你看到的最近的銀行網(wǎng)點(diǎn)就可以開(kāi)戶。小型商業(yè)銀行所有機(jī)構(gòu)都可以辦理一般的對(duì)公賬戶開(kāi)戶，大型國(guó)有銀行的儲(chǔ)蓄所是不辦理對(duì)公業(yè)務(wù)的，還有一些特殊賬戶是支行辦理不了的，需要到分行營(yíng)業(yè)部才可辦理，所以開(kāi)戶時(shí)需要事先咨詢銀行。

2） 服務(wù)良好原則。

雖然銀行的服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)原則上是統(tǒng)一的，但不同銀行、同一銀行的不同機(jī)構(gòu)的服務(wù)質(zhì)量也可能是不一致的。要考慮銀行業(yè)務(wù)辦理效率，有些銀行客戶多、業(yè)務(wù)多、窗口少，辦理業(yè)務(wù)需要排很長(zhǎng)時(shí)間隊(duì)；不同銀行的業(yè)務(wù)特長(zhǎng)不一，對(duì)中小企業(yè)重視程度不一;這些都需要事先考察一下。

注意：有些銀行個(gè)人業(yè)務(wù)很強(qiáng)，但對(duì)公業(yè)務(wù)不一定強(qiáng)，有些銀行大客戶很多、對(duì)中小企業(yè)重視程度可能就不夠，所以如果你的企業(yè)處在業(yè)務(wù)快速成長(zhǎng)期，對(duì)銀行的服務(wù)要

求較高、考慮融資的話就需要花一些時(shí)間尋找銀行。很容易試，去上門了解一下銀行對(duì)公業(yè)務(wù)，看銀行工作人員的能力和服務(wù)效率就知道了。

3） 貸款統(tǒng)一原則。

銀行貸款是屬地管理。貸款主體和開(kāi)戶主體必須是一家法人單位，貸款行和開(kāi)戶行必須是一家分支機(jī)構(gòu)。

注意：銀行對(duì)貸款企業(yè)有一定要求，所以雖然企業(yè)可以開(kāi)多個(gè)賬戶，但是中小企業(yè)最好不要在多家銀行開(kāi)戶，有兩、三個(gè)賬戶就足夠了，要把主要貸款行作為主要的業(yè)務(wù)結(jié)算行。

2、 咨詢開(kāi)戶手續(xù)、準(zhǔn)備開(kāi)戶材料

1）咨詢

開(kāi)戶一般是在柜面直接辦理，有些銀行需要客戶經(jīng)理事前調(diào)查企業(yè)基本情況，所以開(kāi)戶前聯(lián)系銀行工作人員，詳細(xì)了解開(kāi)戶的要求和流程非常必要。

2）準(zhǔn)備開(kāi)戶材料。

一般需要：營(yíng)業(yè)執(zhí)照正、副本原件；組織機(jī)構(gòu)代碼證正、副本原件；稅務(wù)登記證正、副本原件；基本帳戶開(kāi)戶許可證原件；法人代表身份證原件；企業(yè)公章、財(cái)務(wù)章、法人代表人名章；如委托單位財(cái)務(wù)人員辦理開(kāi)戶手續(xù)還需提供法人書(shū)面授權(quán)書(shū)和代理人身份證原件。

3、 開(kāi)戶

開(kāi)戶時(shí)最好預(yù)約一下。為了保險(xiǎn)起見(jiàn)，帶上相關(guān)印鑒，如果現(xiàn)場(chǎng)發(fā)現(xiàn)材料填寫錯(cuò)誤，還可以現(xiàn)場(chǎng)蓋章補(bǔ)救。開(kāi)立基本戶大體需要7個(gè)工作日，開(kāi)立一般戶大體需要3個(gè)工作日。

4、 開(kāi)立賬戶常見(jiàn)問(wèn)題：

1）開(kāi)戶手續(xù)不全：見(jiàn)上文解決辦法。

2）基本帳戶記錄信息和開(kāi)設(shè)一般賬戶提供信息不一致。銀行為企業(yè)開(kāi)立一般賬戶時(shí)，需要調(diào)閱企業(yè)在人民銀行系統(tǒng)中的相關(guān)信息（該信息是企業(yè)開(kāi)立基本賬戶時(shí)向銀行提供的，由銀行錄入到人民銀行系統(tǒng)中）。有些企業(yè)在開(kāi)設(shè)基本戶后運(yùn)營(yíng)期間變更企業(yè)法人，但該企業(yè)只變更了工商登記信息，而沒(méi)有去基本賬戶開(kāi)戶行變更銀行信息，會(huì)導(dǎo)致企業(yè)用新法人代表的身份證材料不能開(kāi)立賬戶。

解決辦法：需要企業(yè)去工商辦理變更手續(xù)，如企業(yè)之前開(kāi)立了基本戶，還需要企業(yè)在工商變更完基本信息后，去基本戶開(kāi)戶行辦理相應(yīng)的變更手續(xù)，人民銀行會(huì)在7個(gè)工

作日之后出具新的開(kāi)戶許可證。此時(shí)企業(yè)就可以持新辦理的材料去銀行開(kāi)立一般結(jié)算賬戶了。

三、 申請(qǐng)貸款

1、進(jìn)行融資安排

1）確定融資主要目的。

企業(yè)需要銀行融資，主要目的有：流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理，通過(guò)獲得銀行授信以備不時(shí)之需，平時(shí)可能不用，先做資金安排。財(cái)務(wù)需要，需要銀行融資補(bǔ)充資本金，利用財(cái)務(wù)杠桿提高企業(yè)收益。其他目的，例如優(yōu)化資本結(jié)構(gòu)，促進(jìn)再融資等等。

注意：建議中小企業(yè)提早進(jìn)行融資安排，在不缺錢的時(shí)候解決融資問(wèn)題，不要急等用錢的時(shí)候再去銀行申請(qǐng)授信。

2） 評(píng)估融資額度。

企業(yè)向銀行提出融資額度時(shí)，需要兼顧自身承受能力和實(shí)際業(yè)務(wù)需要。很多中小企業(yè)提出融資需求時(shí)，只是從收益出發(fā)，如果給了我多少錢，我投到項(xiàng)目中就可以收益多少等等。但對(duì)企業(yè)的融資能力、承受能力、還款壓力考慮較少。

3） 評(píng)估融資成本。

除了顯性的融資成本外，中小企業(yè)獲得銀行融資實(shí)際上是內(nèi)部管理特別是財(cái)務(wù)管理規(guī)范化的過(guò)程，還要付出其他的如報(bào)表審計(jì)、資產(chǎn)評(píng)估、人員精力、信息公開(kāi)等成本。

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