養(yǎng)老金替代率有多高
月繳養(yǎng)老保險費，到退休時能拿到多少養(yǎng)老金?相當(dāng)于在職時工資的幾成?
隨著養(yǎng)老保險制度覆蓋越來越多的人，“養(yǎng)老金替代率”—這一衡量勞動者退休前后生活水平差異的專業(yè)指標(biāo)進入公眾視野。測算替代率往往有多種角度，不同口徑的替代率有助于更全面地考察養(yǎng)老保險制度安排是否合理，但看起來時高時低的數(shù)據(jù)也讓公眾感到迷惑。
真實的替代率狀況究竟怎樣?
替代率有多高
—基本養(yǎng)老制度設(shè)計替代率為59.2%，人均養(yǎng)老金占上年平均繳費工資的替代率為65%
最近，有研究機構(gòu)稱我國基本養(yǎng)老保險替代率只有42%，這一說法引起廣泛關(guān)注。
“養(yǎng)老保險的替代率太低了，還得再買份商業(yè)保險，退休后才不會過得太差。”北京的瞿女士在國企工作20多年，五項社保齊全，此前從未擔(dān)心過退休后的生活。前不久看到媒體報道的我國現(xiàn)行養(yǎng)老保險替代率不足40%的消息，卻讓她緊張起來。
養(yǎng)老金替代率是什么?目前的養(yǎng)老保險替代率到底有多高?
記者從人力資源和社會保障部社保所了解到，替代率是國際上通用的衡量養(yǎng)老金水平的一個指標(biāo)，簡單說就是養(yǎng)老金與工資的比例。但由于養(yǎng)老金和工資都有不同的統(tǒng)計口徑，相應(yīng)的替代率計算口徑也有多種，內(nèi)涵也有所不同。
常用的替代率口徑有四種：
一是制度設(shè)計的目標(biāo)替代率，指連續(xù)參保繳費的代表性個體職工退休時養(yǎng)老金相對于上年職工平均工資的比例。目前，我國城鎮(zhèn)企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險制度設(shè)計的目標(biāo)替代率約為59.2%，是指以職工平均工資連續(xù)繳費35年(含視同繳費年限)的參保人員，60歲退休時養(yǎng)老金約為上年職工平均工資的59.2%。
二是當(dāng)年新增退休人員本人養(yǎng)老金實際替代率，指當(dāng)年新增退休人員本人養(yǎng)老金與本人退休前一年工資的比例。它衡量個體退休前后收入差異。
三是全部新增退休人員養(yǎng)老金平均替代率，指當(dāng)年全部新增退休人員平均養(yǎng)老金與上年職工平均工資的比例，它衡量當(dāng)年新增退休人員與在職人員收入差異，反映養(yǎng)老金計發(fā)辦法的實際保障水平。
四是全部退休人員養(yǎng)老金平均替代率，指當(dāng)年全部退休人員養(yǎng)老金與工資的比例，它衡量退休人員與在職人員收入水平總體差異。迄今為止，我國已連續(xù)10年上調(diào)退休人員養(yǎng)老金，人均養(yǎng)老金由2000年的544元增加到2013年的1869元，13年增長了2.43倍。目前，人均養(yǎng)老金占上年城鎮(zhèn)企業(yè)參保人員平均繳費工資65%。
替代率，誰決定
—要提高退休時的養(yǎng)老金水平，就要在工作期間堅持長繳費、多繳費、以實際工資為基數(shù)繳費
參保者都想退休后的養(yǎng)老金高一些。哪些因素會影響替代率高低呢?
“以前的公司給我按北京市最低工資標(biāo)準(zhǔn)交了5年養(yǎng)老保險，和我的實際工資差出三四倍。這肯定會對以后的養(yǎng)老金水平有影響，但我去社保經(jīng)辦機構(gòu)咨詢過，他們也說不清影響到底有多大�！北本┚用耜惱蛘f。
據(jù)了解，就個人而言，其養(yǎng)老金實際替代率除與制度設(shè)計相關(guān)外，主要受本人參保繳費年限、繳費工資以及退休年齡影響。
如果其參保繳費年限達不到制度設(shè)計的目標(biāo)替代率所要求的年限(35年)，則其替代率低于目標(biāo)替代率。
“有些人覺得制度設(shè)計的59.2%的替代率遙不可及，甚至說不可能達到，其實是對替代率有誤解�！比松绮可绫Ｋ彼L汪澤英表示。
他說，誤解主要有兩方面：一是離開繳費年限、繳費工資等基礎(chǔ)條件，單純地討論制度設(shè)計中的目標(biāo)養(yǎng)老金替代率水平。權(quán)利與義務(wù)相對應(yīng)是養(yǎng)老保險的基本原則，制度整體設(shè)計中既要考慮待遇水平適度，還要考慮制度平穩(wěn)運行、可持續(xù)發(fā)展。“一些人認為，只要參保繳費15年后，就可以按月領(lǐng)取養(yǎng)老金，并且要求替代率達到60%。實際上，要提高退休時的養(yǎng)老金水平，就要在工作期間堅持長繳費、多繳費�！�
另一種誤解是討論全部退休人員養(yǎng)老金替代率時，有些機構(gòu)僅僅以城鎮(zhèn)非私營單位在崗職工平均工資來衡量，這種算法不盡合理，計算出的養(yǎng)老金替代率會大大降低�！耙�2013年為例，全國城鎮(zhèn)非私營單位就業(yè)人員年平均工資51474元，私營單位就業(yè)人員年平均工資32706元，前者比后者高57.4%。再加上新增退休人員中還包括個體工商戶和靈活就業(yè)人員，他們即使自1997年(全國開展養(yǎng)老保險制度改革年份)開始參保，至2014年退休時繳費年限也只有17年，使平均參保繳費年限低于35年，這樣算出來的人均養(yǎng)老金占上年非私營單位在崗職工平均工資的替代率就不足50%，顯得低了不少。”
合適的替代率是多少
—研究認為，退休后有退休前工資收入的60%可以保證生活水準(zhǔn)不降
“我國養(yǎng)老保險制度設(shè)計的目標(biāo)替代率偏低，達不到國際公認的合理水平”“建議您給自己買一份養(yǎng)老保險，我國社會保險替代率低，無法保證退休生活”……來自一些研究機構(gòu)、保險公司的數(shù)據(jù)和論斷，讓許多參保者心里發(fā)慌。
我國養(yǎng)老保險的替代率是不是真的太低?合適的替代率是多高?
“談?wù)摵线m的養(yǎng)老金替代率，一般是指養(yǎng)老保險制度設(shè)計中的養(yǎng)老金目標(biāo)替代率�！蓖魸捎⒈硎�。理論上講，養(yǎng)老保險制度設(shè)計中的目標(biāo)養(yǎng)老金水平應(yīng)高于最低生活保障，不高于職工在職時稅后收入扣除供養(yǎng)家庭成員費用的余額，養(yǎng)老金替代率宜在40%—70%之間。
合適不合適，人們習(xí)慣于做一做國際比較。據(jù)介紹，國際勞工組織公約中的替代率指的是至少繳費30年的人員退休時其養(yǎng)老金相對于普通工人工資的替代率。國際勞工組織1952年頒布《社會保障最低標(biāo)準(zhǔn)公約》(第102號;低標(biāo)準(zhǔn))提出至少繳費30年的人員退休時養(yǎng)老金替代率不低于40%;1967年頒布《老年、殘疾和遺屬津貼公約》(第128號;高標(biāo)準(zhǔn))提出至少繳費30年的人員退休時養(yǎng)老金替代率不低于45%。美國要求就業(yè)人員參保連續(xù)繳費，65歲退休時養(yǎng)老金替代率在25%—40%之間(高收入者，替代率低;低收入者，替代率高)。
目前，我國制度設(shè)計中繳費35年的人員退休時養(yǎng)老金目標(biāo)替代率為59.2%。以在職參保人員平均繳費工資來計算全部退休人員平均養(yǎng)老金替代率目前為65%左右，高于國際公約標(biāo)準(zhǔn)。
有研究機構(gòu)稱實際替代率逐年走低。汪澤英說，這種趨勢是存在的。歷年退休人員養(yǎng)老金除了受退休時的養(yǎng)老金影響外，還受退休后養(yǎng)老金調(diào)整影響。退休人員養(yǎng)老金增速一般低于職工工資增速，因而與職工工資相比其比例會呈下降趨勢，多數(shù)國家都是如此。(據(jù)《人民日報》)
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