個人投資理財規(guī)劃

　　隨著物質(zhì)財富的不斷積累，很多人都認(rèn)識到理財規(guī)劃的重要性，但很多人又都在為如何做好理財規(guī)劃犯愁。如果真的不知道怎么辦，那就從記賬開始吧!

　　理財是為實現(xiàn)人生美好目標(biāo)服務(wù)的。

　　人的愿望是無窮的，但可用的資源是有限的。從這個意義上說，理財?shù)年P(guān)鍵是如何取舍，而記賬應(yīng)能解決這個難題。

　　收支財務(wù)狀況是達(dá)成理財目標(biāo)的基礎(chǔ)。如何了解自己的財務(wù)狀況呢?記賬是個好辦法。逐筆記錄自己的每一筆收入和支出，并在每個月底做一次匯總，久而久之，就對自己的財務(wù)狀況了如指掌了。

　　同時，記賬還能對自己的支出作出分析，了解哪些支出是必需的，哪些支出是可有可無的，從而更合理地安排支出。“月光族”如果能夠?qū)W會記賬，相信每月月底，也就不會再度日如年了。

　　逐筆記賬，做起來還是有一點難度的�，F(xiàn)在已經(jīng)進(jìn)入“刷卡”時代，信用卡的普及解決了很多問題。在日常消費(fèi)時，能用信用卡，就盡量刷卡消費(fèi)，一來可免除攜帶大量現(xiàn)金的煩擾，二來可以通過每月的銀行月結(jié)單幫助記賬。

　　另外，支出費(fèi)用時，不要忘了索要發(fā)票，一來可以更好地保護(hù)自己的權(quán)益，二來可以在記賬時逐筆核對。當(dāng)發(fā)生大額交易，而又沒有及時拿到發(fā)票時，請及時在備忘錄中做記錄，以防時間長了遺忘。

　　記賬只是起步，是為了更好地做好預(yù)算。由于家庭收入基本固定，因此家庭預(yù)算主要就是做好支出預(yù)算。支出預(yù)算又分為可控制預(yù)算和不可控制預(yù)算，諸如房租、公用事業(yè)費(fèi)用、房貸利息等都是不可控制預(yù)算。每月的家用、交際、交通等費(fèi)用則是可控的，要對這些支出好好籌劃，合理、合算地花錢，使每月可用于投資的節(jié)余穩(wěn)定在同一水平，這樣才能更快捷高效地實現(xiàn)理財目標(biāo)。

　　理財規(guī)劃其實并不神秘，而且與每個人和每個家庭都密切相關(guān)，這種個人化的理財服務(wù)在上個世紀(jì)七八十年代已經(jīng)在國際上比較發(fā)達(dá)的城市擁有成熟的市場。開放式基金是2001年出現(xiàn)在國內(nèi)的理財產(chǎn)品，短短5年已經(jīng)成為許多中國老百姓的理財工具。如何通過投資基金，一步一步來實現(xiàn)自己的夢想呢?以下為三個步驟：

　　第一步：確定自己的理財目標(biāo)。每個人的一生都有多種不同的目標(biāo)，其中之一就是理財目標(biāo)。做任何事情如果沒有目標(biāo)都不可能取得成效，沒有理財目標(biāo)就會每天隨著股市的漲跌，在自己的得失情緒中煎熬。而有了理財目標(biāo)就可以減少情緒化的決定，理性面對市場變化。

　　第二步：明確自己的投資期限。理財目標(biāo)有短期、中期和長期之分，所以不同的理財目標(biāo)會決定不同的投資期限，而投資期限的不同，又會決定不同的風(fēng)險水平。例如3個月后要用的錢是絕對不能用來做高風(fēng)險投資的。反之，3年后要用的錢如果不用來投資，則會失去獲得更高回報的可能。

　　第三步：制定適合自己的投資方案。當(dāng)投資人確定了自己的理財目標(biāo)及投資期限后，一個適合自己的投資方案就是隨后需要決定的了。也就是說在考慮了所有重要的因素之后，就需要一個可行性方案來操作，在投資上我們稱投資組合。投資人的風(fēng)險承受力是考慮所有投資問題的出發(fā)點，風(fēng)險承受力高的，可以考慮較高風(fēng)險的股票型基金;風(fēng)險承受力低的，可以考慮低風(fēng)險的債券型基金或貨幣�；�金投資人因年齡、資產(chǎn)收入不同風(fēng)險承受力也會不同，投資組合也就有保守型、一般風(fēng)險型、高風(fēng)險型之分了。事實上，個人理財規(guī)劃的真諦其實是要通過合理的規(guī)劃、管理財富來達(dá)到人生目標(biāo)。

　　終身快樂的理財原則和抓住今天的快樂，規(guī)避明天的風(fēng)險，追逐未來生活的更加快樂的理財目標(biāo)，客觀上決定了私人理財規(guī)劃由哪些基本的東西構(gòu)成。一般情況下，私人理財規(guī)劃由個人或家庭日常生活支出、和獲利投資三個板塊構(gòu)成。

　　日常生活費(fèi)用支出

　　個人或家庭日常生活費(fèi)用支出，項目多，涵蓋面廣，彈性大。在私人理財規(guī)劃中，既難于一一例舉，同時，也沒有這個必要。在私人理財規(guī)劃中，我們將傳統(tǒng)性、一般性的項目進(jìn)行模糊“打包”處理，而將一些可量化、具有操作性的現(xiàn)代消費(fèi)元素逐一例舉，旨在引導(dǎo)健康消費(fèi)，實現(xiàn)快樂人生。在私人理財規(guī)劃中，日常生活消費(fèi)支出這一板塊主要包括：

　　(1)日常消費(fèi)支出。它包括個人或家庭的衣、食、用等支出;子女接受九年制教育的費(fèi)用支出;娛樂交際費(fèi)用支出等。

　　(2)健身健美支出。

　　(3)旅游消費(fèi)支出。

　　(4)贍養(yǎng)父母支出。

　　(5)私家汽車的使用費(fèi)用支出。

　　(6)房租費(fèi)用支出(租房者)。

　　在個人或家庭的日常生活消費(fèi)支出這一塊，彈性極大。這種彈性源于兩個方面：

　　一方面，在當(dāng)代，人與人之間的收入差距已被極大的放大。在現(xiàn)實生活中，有的人靠體力賺錢;有的人靠知本賺錢;有的人靠資本+知本賺錢。很顯然，在知識經(jīng)濟(jì)和信息革 命時代，后者具有更強(qiáng)的賺錢能力。與此同時，地域的差別也使人與人之間的賺錢能力存在差異。經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國家或地區(qū)與經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)國家、發(fā)展中國家或地區(qū)的國民在付出等量勞動的前提下，兩者的收入差距很大。在我國，經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的省份與中西部一些落后的農(nóng)村比較，兩地居民的收入也有天壤之別。然而，一個人的賺錢能力，決定了他的消費(fèi)能力，這其中當(dāng)然還包括了透支或負(fù)債消費(fèi)的能力。通常情況下，當(dāng)一個人的賺錢能力很強(qiáng)時，他得到的報酬就會很高，擁有的資產(chǎn)就可能很多，他的消費(fèi)能力也就較強(qiáng)。與此相適應(yīng)，他具有較強(qiáng)的信貸能力，很顯然，銀行家不怕把錢貸給賺錢能力很強(qiáng)，且具有誠信品質(zhì)的人。反之，當(dāng)一個人的賺錢能力很弱的時候，他得到的報酬也較低，擁有的資產(chǎn)就相對較少，因而對財富的支配能力和消費(fèi)能力也就弱。與此相適應(yīng)，他的信貸能力較低，因為，銀行家不是慈善家，通常他們不會將錢貸給不會賺錢、收不敷出的人。

　　另一方面，在社會生活中，人們對生命、生活、財富、消費(fèi)等的看法和觀念，正在發(fā)生著十分深刻的變化。并且這種變化與精彩紛呈的生活一樣，日益趨向多元化。比如，“新三年舊三年，縫縫補(bǔ)補(bǔ)又三年”，是一種觀念;“努力賺錢，輕松消費(fèi)，崇高理財”，是一種觀念;“享受幸福生活每一天”，有錢就消費(fèi)，沒錢就借錢消費(fèi)，借不到了再想辦法賺錢消費(fèi)，也是一種觀念。由于人們的賺錢能力不同，對生命、生活、財富、消費(fèi)等的觀念和態(tài)度不同。因此，就形成了不同的消費(fèi)習(xí)慣和消費(fèi)特點。

　　要牢牢把握終身快樂的理財原則，始終抓住匹配這個理財規(guī)劃的靈魂，引導(dǎo)客戶立足當(dāng)前，放眼長遠(yuǎn)，將日常生活消費(fèi)這一塊控制在一個科學(xué)、合理的水平，既“抓住今天的快樂”，又“追逐未來生活的更加快樂”。

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