導(dǎo)語：“高保低賠”一直是車險(xiǎn)中比較突出的問題，也是車主與車險(xiǎn)公司最直接最根本的問題。商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革試點(diǎn)，強(qiáng)調(diào)風(fēng)險(xiǎn)與費(fèi)率直接掛鉤，不僅解決了“高保低賠”保障車主利益的同時(shí)，使得小額案件的報(bào)案數(shù)量也呈現(xiàn)下降趨勢(shì)。現(xiàn)在從6個(gè)試點(diǎn)地區(qū)增加到18個(gè)試點(diǎn)地區(qū)，相信不久便能遍布全國。
自明年1月起，商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革試點(diǎn)地區(qū)將迎來擴(kuò)容。昨日，保監(jiān)會(huì)表示，將從現(xiàn)有的6個(gè)試點(diǎn)地區(qū)擴(kuò)大到18個(gè)試點(diǎn)地區(qū)。
據(jù)了解，自今年6月1日，醞釀多年的商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)改啟動(dòng)，圈地在黑龍江、山東、廣西、重慶、陜西、青島6個(gè)地區(qū)開始試點(diǎn)。保監(jiān)會(huì)此次將天津、內(nèi)蒙古、吉林、安徽、河南、湖北、湖南、廣東、四川、青海、寧夏、新疆12個(gè)保監(jiān)局所轄地區(qū)納入商業(yè)車險(xiǎn)改革試點(diǎn)范圍。
依據(jù)車險(xiǎn)費(fèi)改方案，各保險(xiǎn)公司根據(jù)自身風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力、風(fēng)險(xiǎn)成本情況和風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力，對(duì)不同風(fēng)險(xiǎn)水平的機(jī)動(dòng)車和駕駛?cè)死宥ú煌纳虡I(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率。如在對(duì)傳統(tǒng)的賠款金額、出險(xiǎn)地點(diǎn)、出險(xiǎn)時(shí)間等從人和車方面的因素充分整合的基礎(chǔ)上，又通過引入信用記錄、駕駛行為及人車環(huán)境等非傳統(tǒng)定價(jià)因素，上下浮動(dòng)車險(xiǎn)費(fèi)率最高達(dá)到30%。
與以往相比，費(fèi)改之后車險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任范圍擴(kuò)大，比如車輛沒掛牌時(shí)出了事故也可獲賠了，還有之前被廣為詬病的“高保低賠”問題就在此次車險(xiǎn)改革中從條款中被強(qiáng)制調(diào)整了。根據(jù)新的合同條款規(guī)定，司機(jī)的家人也列入了第三者責(zé)任險(xiǎn)的賠付范圍。
商業(yè)車險(xiǎn)改革的另一個(gè)變化體現(xiàn)在費(fèi)率優(yōu)惠方面。在商業(yè)車險(xiǎn)改革后，更加強(qiáng)調(diào)風(fēng)險(xiǎn)與費(fèi)率掛鉤，也就是出事故風(fēng)險(xiǎn)越高的車主，付出的保費(fèi)就越高，而駕駛習(xí)慣好、不怎么出險(xiǎn)的車主，就可以享受到更優(yōu)惠的費(fèi)率。
從試點(diǎn)情況來看，由于風(fēng)險(xiǎn)與費(fèi)率實(shí)行直接掛鉤以后，小額案件的報(bào)案數(shù)量也呈現(xiàn)下降趨勢(shì)。據(jù)了解，6-8月，6個(gè)試點(diǎn)地區(qū)出險(xiǎn)頻率同比減少了26.5%。6-8月，試點(diǎn)地區(qū)約77%的消費(fèi)者保費(fèi)同比下降，約23%的消費(fèi)者保費(fèi)同比上升，只有9%的客戶漲價(jià)超過20%。
車險(xiǎn)費(fèi)改，黑龍江、山東、廣西、重慶、陜西及青島等6個(gè)省市已經(jīng)實(shí)施了幾個(gè)月了，目前還沒有明確的商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率細(xì)則出臺(tái)，總的原則是保費(fèi)調(diào)整要穩(wěn)，不能出現(xiàn)以前改革時(shí)價(jià)格戰(zhàn)的情況。但對(duì)于部分車主來說，保費(fèi)提高將是不可避免的。那么，哪些情況下車主要多交保費(fèi)呢?
多次出險(xiǎn)者
車輛在一年內(nèi)多次出現(xiàn)事故，多次理賠，保費(fèi)肯定上漲。重慶一家保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)人稱，有可能當(dāng)年出險(xiǎn)2次的車輛，次年保費(fèi)上浮25%;當(dāng)年出險(xiǎn)3次的車輛，次年保費(fèi)上浮50%;當(dāng)年出險(xiǎn)4次的車輛，次年保費(fèi)上浮75%;當(dāng)年出險(xiǎn)5次的車輛，次年保費(fèi)翻倍。當(dāng)然，當(dāng)年沒出險(xiǎn)的保費(fèi)會(huì)下浮。
交通違法者
以前撞紅燈、壓紅線等交通違章行為，會(huì)被扣分罰款，但保險(xiǎn)公司不會(huì)干預(yù)。以后再出現(xiàn)這種情況，保險(xiǎn)公司也要跟你計(jì)較了，下一年交車險(xiǎn)時(shí)會(huì)增加保費(fèi)。
零整比高的車
以前零整比系數(shù)只是汽車修理的專有名詞，以后車主會(huì)高度關(guān)注這個(gè)詞了。因?yàn)榱阏雀叩能�，要繳納更多保費(fèi)。所謂的零整比，就是汽車所有零配件的價(jià)格與整車價(jià)之比。保險(xiǎn)公司瞄上這塊的原因，是有些豪華低配車，其零部件可能很貴，繳納的保費(fèi)卻與同價(jià)格的普通車一樣，保險(xiǎn)公司自然虧了。比如寶馬零正比可能高達(dá)1200%多，就是說，其所有零部件的價(jià)格可以購買12輛寶馬。
車主以后買車得注意了，零正比高的車要考慮多交保費(fèi)的成本。以一輛20萬的寶馬一系和一輛20萬的一汽大眾邁騰為例，保費(fèi)基本是一致的。但寶馬維修費(fèi)顯然更高。因此保費(fèi)也會(huì)更高。
信用不良的車主
個(gè)人信用對(duì)車險(xiǎn)費(fèi)率也有很大影響。在美國信用不良的人比信用好的車險(xiǎn)費(fèi)率高出30%-40%。有的保險(xiǎn)公司干脆拒絕給信用不良的車主服務(wù)。
行車?yán)锍虜?shù)高者
投保人每天或者每年的行駛里程長短也是保險(xiǎn)公司在計(jì)算保費(fèi)時(shí)的一個(gè)參考指標(biāo)，里程越長，保費(fèi)越高。國外的一種PAYD車險(xiǎn)就是將保險(xiǎn)費(fèi)與車輛的使用量掛鉤，行駛里程越大，保險(xiǎn)費(fèi)就越高，形成一種減少機(jī)動(dòng)車使用量的財(cái)務(wù)激勵(lì)。
在以前經(jīng)常開車的人跟普通私家車主相比，行駛里程要高很多，但交的保費(fèi)差不多。后者補(bǔ)貼了前者。以后出租車司機(jī)等就要多交保費(fèi)了。當(dāng)然，這種創(chuàng)新車險(xiǎn)產(chǎn)品對(duì)計(jì)量行車?yán)锍虜?shù)的技術(shù)要求較高，保險(xiǎn)公司想推出這種產(chǎn)品，先得有這方面的技術(shù)儲(chǔ)備才行。
女司機(jī)
很可能，女司機(jī)交的保費(fèi)將會(huì)上調(diào)。當(dāng)然保險(xiǎn)公司可能不會(huì)這么明確地規(guī)定，畢竟這涉嫌性別歧視，但會(huì)在車主具體投保時(shí)進(jìn)行具體規(guī)定。
未婚比已婚多交保費(fèi)
婚姻狀況也成為調(diào)整保費(fèi)的參考因素之一。已婚的會(huì)被認(rèn)為相對(duì)謹(jǐn)慎，風(fēng)險(xiǎn)較小;已婚有子女的責(zé)任心更強(qiáng)，會(huì)比已婚沒有子女的保費(fèi)低些。
被認(rèn)為不安全的車型保費(fèi)高
以后選車不能只看品牌，還得看費(fèi)率表。產(chǎn)險(xiǎn)人士透露，車險(xiǎn)費(fèi)率改革方案運(yùn)用了全國車險(xiǎn)行業(yè)多年來的理賠數(shù)據(jù)，每一個(gè)車型都會(huì)有一個(gè)費(fèi)率表，也就是說，同一個(gè)品牌的車輛，不同車型的保險(xiǎn)費(fèi)率會(huì)不同。以前賠付率較高的車型，市民在新車投保，或者在續(xù)保時(shí)，車險(xiǎn)費(fèi)率可能會(huì)比出險(xiǎn)率低的車型高。
有不安全駕駛習(xí)慣者
有過酒駕等記錄者，保費(fèi)無疑將大幅提高。
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