聰明投資孩子的未來

　　隨著學(xué)費(fèi)年年上漲，愈早規(guī)劃，愈能減輕壓力，高枕無憂�！�

　　也許你的孩子仍在襁褓中，但別懷疑，現(xiàn)在就可以開始存他的教育費(fèi)了�！�

　　根據(jù)富蘭克林投顧提供的資料，粗略估計，一個小孩的花費(fèi)是家庭收入的四分之一。也就是說，如果你有兩個小孩，他們會花掉家庭收入的一半�！�

　　這筆開銷包括房屋費(fèi)（也許你因此得買大一點(diǎn)的房子）、飲食、交通、衣著、托育和教育費(fèi)、娛樂費(fèi)、醫(yī)療費(fèi)用等，如果說孩子的成長是踏著鈔票走來，并非虛言�！�

　　以教育費(fèi)而言，幼稚園及大學(xué)費(fèi)用其實不相上下。如果進(jìn)不了公立幼稚園，私立幼稚園一學(xué)期的費(fèi)用大概是4萬，如果是雙語教學(xué)就更驚人了�！�

　　面對這兩個財務(wù)需求的高峰期，及早規(guī)劃相形重要。幼稚園學(xué)費(fèi)的準(zhǔn)備期短，家庭收入可能還不夠高，難免吃力，但你卻有相當(dāng)時間儲備大學(xué)學(xué)費(fèi)。面對高學(xué)費(fèi)的挑戰(zhàn)，時間會是你最好的朋友，愈早開始，計劃愈容易成功�！�

　　以下是幫助父母規(guī)劃教育基金的3個策略：　

　　一、設(shè)定目標(biāo)　

　　財務(wù)專家總不厭其煩地提醒投資人設(shè)定目標(biāo)的重要。明確的目標(biāo)能引導(dǎo)你理智進(jìn)行投資，持之以恒，即使在市場波動時也不致迷失方向。但千萬不要設(shè)定‘在5年內(nèi)讓財產(chǎn)多兩倍’這種快速致富的目標(biāo)，以免陷入投機(jī)而因小失大�！�

　　為孩子儲蓄教育費(fèi)前應(yīng)自問：你準(zhǔn)備負(fù)擔(dān)多少？你可能希望像你的父母一樣，全額資助孩子上大學(xué)�；蛟S你認(rèn)為，如果孩子必須負(fù)擔(dān)部份開銷，他會更珍惜這個機(jī)會。你愿意讓孩子讀私立大學(xué)嗎？要包括研究所、出國深造的費(fèi)用嗎？　

　　為了達(dá)成目標(biāo)，你還需要調(diào)整理財習(xí)慣：　

　　1、記錄開銷，即使是買一瓶礦泉水。如果連錢是怎么用掉的都不清楚，大概也存不下來。如果發(fā)現(xiàn)對錢該花在哪有不同考量，例如先生覺得太太花太多錢買衣服，太太覺得先生應(yīng)酬次數(shù)太頻繁……平心靜氣討論出彼此能接受的調(diào)整方案�！�

　　2、組織花費(fèi)。把家用分成兩部份：固定和流動支出，固定支出包括貸款、保費(fèi)等，流動支出則包括飲食、休閑娛樂等。不管是用筆記本還是電腦軟體，清楚明了的帳務(wù)能幫助你擬定適合現(xiàn)狀的財務(wù)規(guī)劃�！�

　　3、等著迎接新生兒的爸媽，如果其中一方將暫時留在家里育兒，記得把停職前的薪水存起來不要花掉，這些錢一方面可以充當(dāng)財務(wù)緩沖墊，再者能使你們先體驗少了一份薪水的生活。　

　　二、計算數(shù)目　

　　孩子教育費(fèi)用的變數(shù)包括學(xué)校是公立或私立，如果有一個以上的孩子，費(fèi)用將更可觀。這個數(shù)字除了學(xué)費(fèi)，還要包括食宿費(fèi)、書費(fèi)、雜費(fèi)等�！�

　　幼稚園花費(fèi)龐大，動支時間最近，所以最好從小孩出生時（前）就開始準(zhǔn)備。　

　　三、選擇投資工具，開始儲蓄　

　　每個人都希望自己的資產(chǎn)很安全，方便提用，而且盡可能有效率的成長。時間就是金錢，如果你能愈早開始，就可以承受較多的投資風(fēng)險。　

　　如果你的孩子在5歲以下，可以選擇積極的投資工具，大部份專家會建議投資股票。股票的報酬率高于其他工具，雖然短期波動大，但只要投資10年以上，風(fēng)險即可攤平�？梢赃x擇個股，或?qū)Ｈ瞬僮鞯某砷L型共同基金�！�

　　如果你的孩子是6～12歲，可把部份資金分配到收益型的工具，如定存、債券以減輕風(fēng)險�！�

　　如果你的孩子是青少年，在5年內(nèi)就會上大學(xué)，則可將一半以上資金放在較保守的投資工具，如定存、債券基金、平衡基金等。　

　　選擇投資工具時，必須考慮你對風(fēng)險的容忍度。當(dāng)一個熊市（空頭行情，愈來愈多人想賣出而非買入）出現(xiàn)，你的投資可能下跌20～25％，而根據(jù)過去40年的紀(jì)錄，大概每5年就會出現(xiàn)一次熊市。　

　　有些投資人能忽視市場波動，不輕易更改投資策略，但有些人卻會因行情變化輾轉(zhuǎn)難眠。如果你是后者，別挑戰(zhàn)自己的‘神經(jīng)’，采用保守穩(wěn)定的投資組合。但即使像銀行定存單這種看似超級安全的投資工具，一樣會有風(fēng)險，例如通貨膨脹或銀行破產(chǎn)�！�

　　此外，你的財務(wù)來源也會影響到投資組合。如果個人財務(wù)相當(dāng)穩(wěn)定，你將較有本錢忍受高風(fēng)險組合帶來的價格波動。你工作的穩(wěn)定度如何？現(xiàn)在的收入足夠開銷嗎？你是否有撥出一筆急用金，足夠應(yīng)付3～6個月的生活費(fèi)？你在近期內(nèi)會產(chǎn)生大筆支出嗎？　

　　檢視你的目標(biāo)、時間范圍、風(fēng)險容忍度及財源穩(wěn)定度，便能更正確地選擇適當(dāng)?shù)耐顿Y組合�！�

　　法律并沒有規(guī)定父母要負(fù)責(zé)孩子的大學(xué)學(xué)費(fèi)，如果你要放牛吃草，讓孩子趁早獨(dú)立也未嘗不可。但如果你希望孩子能負(fù)擔(dān)部份費(fèi)用，就應(yīng)及早教導(dǎo)他儲蓄及用錢之道�！�

　　金錢雖能確保孩子的受教機(jī)會，卻不能決定他的未來。父母的教養(yǎng)理念和態(tài)度，才是塑造孩子人生的關(guān)鍵。

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