如何給孩子選擇保險(xiǎn)

　　每年的“六一”兒童節(jié)前后，都是各家保險(xiǎn)公司推出新產(chǎn)品的高潮期，今年也不例外，少兒保險(xiǎn)產(chǎn)品一時(shí)間成了市場(chǎng)上的主角。面對(duì)令人眼花繚亂的少兒保險(xiǎn)產(chǎn)品，你該如何為自己的孩子挑選？其間有哪些是需要回避的誤區(qū)呢？為此記者走訪(fǎng)了多家保險(xiǎn)公司的專(zhuān)業(yè)人士，請(qǐng)他們?yōu)闇?zhǔn)備給孩子買(mǎi)保險(xiǎn)的家長(zhǎng)們提供一些建議。  

　　買(mǎi)保險(xiǎn)講順序

　　有孩子的家庭面臨著何種風(fēng)險(xiǎn)呢？首先是意外事故風(fēng)險(xiǎn)。兒童意外傷害已成為當(dāng)今最引人關(guān)注的社會(huì)、經(jīng)濟(jì)、醫(yī)療問(wèn)題之一。因此孩子最需要的是一份意外傷害保險(xiǎn)。幼兒時(shí)的孩子，特別是小學(xué)生，其意外隱患最大，此期應(yīng)該注重意外險(xiǎn)保障。目前，少兒意外傷害保險(xiǎn)的價(jià)格大都比較便宜，一般在幾十元到百來(lái)元。無(wú)論是單獨(dú)購(gòu)買(mǎi)，還是作為附加險(xiǎn)種購(gòu)買(mǎi)，都是非常必要的。

　　另外，還可以給孩子選擇一份學(xué)生幼兒平安保險(xiǎn)(針對(duì)在校學(xué)生以及所有未成年人的特殊保險(xiǎn))，該險(xiǎn)種的承保對(duì)象是在校學(xué)生，其特點(diǎn)是價(jià)格便宜，每年保費(fèi)僅為30元—50元。保障涵蓋了意外傷害保險(xiǎn)、意外門(mén)診、住院醫(yī)療等，可作為孩子最基本的保障。

　　其次是重大疾病保險(xiǎn)。孩子的重大疾病險(xiǎn)1年保費(fèi)大約200元—300元，可以提供10萬(wàn)元的保額。按照目前的醫(yī)療制度，少年兒童不在醫(yī)療保障覆蓋范圍內(nèi)，利用保險(xiǎn)來(lái)分擔(dān)孩子的醫(yī)療費(fèi)支出非常重要。特別是目前重大疾病有年輕化、低齡化的趨向，一旦孩子不幸患上重大疾病，高額醫(yī)療費(fèi)必然是家庭沉重的經(jīng)濟(jì)包袱。重大疾病險(xiǎn)有投保年齡越小保費(fèi)越便宜的特點(diǎn)，所以如果你打算給孩子投保，就應(yīng)該早買(mǎi)。除了給孩子購(gòu)買(mǎi)一份重大疾病保險(xiǎn)，你還應(yīng)該買(mǎi)一些住院醫(yī)療補(bǔ)償型險(xiǎn)種。幼兒時(shí)期的孩子抵抗能力差，容易得一些流行性疾病。萬(wàn)一孩子生病住院，住院和手術(shù)費(fèi)用可以得到補(bǔ)償。

　　意外傷害保險(xiǎn)和重大疾病保險(xiǎn)都購(gòu)買(mǎi)后，再考慮為孩子投一份教育金保險(xiǎn)。對(duì)一般家庭而言，孩子的教育是其重要的開(kāi)支項(xiàng)目。如果家庭對(duì)此沒(méi)有合理規(guī)劃，很可能發(fā)生意料之外的情況，比如為了應(yīng)急，可能挪用為孩子準(zhǔn)備的教育金，等孩子要用錢(qián)時(shí)又籌措不及。事實(shí)上，除了教育金保險(xiǎn)，你還可以用另外兩種方式來(lái)解決孩子的教育經(jīng)費(fèi)：銀行存款和教育儲(chǔ)蓄或國(guó)債。但相比這兩種方式，保險(xiǎn)從某種程度上來(lái)說(shuō)，由于相當(dāng)于一種強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，能夠使孩子的教育費(fèi)用更有保障。而其他投資方式，如實(shí)業(yè)投資、股票投資等。因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)較高或臨時(shí)變現(xiàn)不方便，不適宜作為教育資金的運(yùn)作方式。因此，不妨以孩子成長(zhǎng)到大學(xué)畢業(yè)的最低額度，規(guī)劃一筆資金，以購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的形式籌措孩子的教育費(fèi)用。

　　專(zhuān)家三點(diǎn)建議

　　隨著保險(xiǎn)意識(shí)的增強(qiáng)，越來(lái)越多的家庭開(kāi)始為孩子買(mǎi)保險(xiǎn)。專(zhuān)家為此提出了三點(diǎn)建議：

　　建議一：保障第一，教育第二。很多父母花大量資金為孩子購(gòu)買(mǎi)教育金保險(xiǎn)，卻不注重購(gòu)買(mǎi)意外保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)。專(zhuān)家認(rèn)為，孩子因遭受意外傷害或者生病住院的概率比成人高很多。所以為孩子購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的順序是先意外險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)，然后再少兒重大疾病保險(xiǎn)。  

　　建議二：保險(xiǎn)期限不宜過(guò)長(zhǎng)。專(zhuān)家認(rèn)為，不要為孩子買(mǎi)期限太長(zhǎng)的保險(xiǎn)，最好買(mǎi)到孩子大學(xué)畢業(yè)的年齡就行了，其后的保險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)由孩子自己承擔(dān)。特別是對(duì)經(jīng)濟(jì)并不寬裕的家庭來(lái)說(shuō)，如果大人自己的養(yǎng)老金都沒(méi)有儲(chǔ)備足夠的話(huà)，就更沒(méi)有必要去考慮孩子的養(yǎng)老問(wèn)題。即使是帶強(qiáng)制儲(chǔ)蓄性的教育保險(xiǎn)，也應(yīng)該在家庭經(jīng)濟(jì)條件允許的情況下購(gòu)買(mǎi)，不要因?yàn)橘?gòu)買(mǎi)孩子的保險(xiǎn)而影響家庭目前的生活質(zhì)量。

　　建議三：不要給孩子購(gòu)買(mǎi)過(guò)多的保障，特別是購(gòu)買(mǎi)保費(fèi)很高的存儲(chǔ)型保險(xiǎn)，這樣會(huì)在保險(xiǎn)公司壓上大量的現(xiàn)金。隨著孩子年齡的增長(zhǎng)，家長(zhǎng)可以隨時(shí)調(diào)整孩子的保障。比如孩子已經(jīng)14、15歲，還沒(méi)有買(mǎi)教育類(lèi)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，就可以不局限于兒童險(xiǎn)，因?yàn)?4歲以上的少年就已經(jīng)可以選擇購(gòu)買(mǎi)成人保險(xiǎn)了。比如，你可以選擇間隔一段時(shí)間就有返還的產(chǎn)品，其可以在一定程度上替代教育金給付；也可以考慮繳費(fèi)和支取都靈活方便的萬(wàn)能保險(xiǎn)�？傊�，父母在為孩子購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)前應(yīng)該有一個(gè)整體規(guī)劃，應(yīng)該清晰地知道自己的孩子目前已經(jīng)有了哪些保障？還需要多少和什么樣的保障來(lái)補(bǔ)充？千萬(wàn)不可盲目購(gòu)買(mǎi)。