國內(nèi)外的理財教育參考

美國：號召孩子從小儲蓄　　美國兒童的理財教育從孩子很小的時候就開始了，同時也得到了美國政府的重視。由美國教育部資助，全國34個州的3000所中小學(xué)生參加了一項儲蓄計劃——“為美國而儲蓄”計劃�！　〔贿^，美國兒童理財教育最主要還是來自家庭和學(xué)校。從孩子踏進(jìn)幼兒園起，孩子們就會接受有關(guān)理財概念。他們會知道錢是什么以及錢在生活中是何等重要。在美國，鼓勵孩子打工是教會孩子處理財務(wù)的重要手段之一，美國每年大約有300萬中小學(xué)生在外打工。另外美國人常常將自己不需要的東西拿出來拍賣或者捐贈，而小孩也會將自己用不著的玩具擺在家門口出售，以獲得一點收入，剩余物品全部捐給慈善機(jī)構(gòu)。此外，許多學(xué)校都在開設(shè)相關(guān)的課程同時，鼓勵學(xué)生研究證券市場、投資理財、信貸業(yè)務(wù)，其中捐贈免稅的理論也在課程中體現(xiàn)。　英國：1/3兒童有銀行賬戶　　英國人的理財教育方針是提倡理性消費，鼓勵精打細(xì)算，并且把他們這種理財觀念傳授給下一代。在英國，兒童儲蓄賬戶越來越流行，大多數(shù)銀行都為16歲以下的孩子開設(shè)了特別賬戶，有1/3的英國兒童將他們的零用錢和打工收入存入銀行和儲蓄借貸的金融機(jī)構(gòu)。　　英國政府最近又公布了一系列新的教學(xué)改革計劃，根據(jù)這一系列計劃，從2011年秋季開始，儲蓄和理財將成為英國中小學(xué)學(xué)生的必修課�！　∮�國兒童事務(wù)大臣保爾斯說，兒童從5歲開始就要接受理財教育，搞清楚硬幣和紙幣的區(qū)別，要懂得錢的不同來源，并懂得錢可以用于多種目的；7歲到11歲的學(xué)生要學(xué)習(xí)管理自己的錢，認(rèn)識到儲蓄對于滿足未來需求的作用，學(xué)習(xí)如何管理銀行和儲蓄賬戶，如何做預(yù)算�！　∫陨�列：更重視智慧與責(zé)任　　很多中國人都知道猶太人對孩子的理財教育很有一套。據(jù)介紹，他們并沒有明確地按年齡段劃分為小孩子專門開設(shè)的理財課程，但是在猶太家庭教育中關(guān)于錢的教育有幾大基本原則是要遵循的：　　首先是每個人都有明確的物權(quán)概念，要保護(hù)自己的財產(chǎn)，同時要尊重別人的財產(chǎn)，損害要賠償，侵占要付出代價。第二，對于錢或者個人財產(chǎn)要知道珍惜，不可以浪費，猶太人講究節(jié)儉，生活基本功能得到保障就可以�！　—q太人的理財教育最為重要的還是教授孩子們關(guān)于錢的最核心的理念，那就是責(zé)任。孩子知道錢是怎么來的，也就更進(jìn)一步地知道了節(jié)儉。不光要節(jié)儉，還要懂得付出，懂得慈善。不光是為個人，也是為社會�！　“l(fā)展心理學(xué)大師皮亞杰(Jean Piaget)將兒童認(rèn)知能力發(fā)展分為：從出生到2歲的“感覺動作期”、2～7歲間屬“思想動作前期”、7～11歲則處于“具體思想運作期”、11～15歲就進(jìn)入“形式思想運作期”�！　∪鹗裤y行前產(chǎn)品策略暨顧問服務(wù)處副總裁及著有《富總裁的投資私房學(xué)》等書的財經(jīng)作家楊偉凱建議，“具體思想運作期”剛好從“國小”開始，兒童已逐漸掌握邏輯思考方法，例如事物的因果、歸類，加上此時也都具備基本的數(shù)學(xué)、買賣交易概念，正是切入學(xué)習(xí)理財?shù)暮脮r機(jī)�！　　禨mart智富》月刊專訪長期關(guān)注兒童、青少年理財教育的郭乃鋒、陳琬惠與楊偉凱等3位專家，歸納其意見，匯整為4步驟，作為教導(dǎo)孩子學(xué)習(xí)金錢價值觀與金錢規(guī)劃的基礎(chǔ)： 　　步驟1 常在日常生活中討論　　要讓小朋友分清楚“需要”與“想要”這個理財概念的第1步，最好的方式就是在生活情境中去討論�！　　蚍椒ǎ宏愮�惠建議，像是看了一部影片，就能與小孩討論，影片中人購物的情況是被欲望驅(qū)使的“想要”，還是為了生活運轉(zhuǎn)的“需要”，等小孩有一定概念后，再帶入想給他零用錢這件事�！　〔襟E2 訓(xùn)練小孩記賬習(xí)慣　　楊偉凱認(rèn)為，有了記賬習(xí)慣后，不僅能了解錢從哪里來，又花到哪里去，還可以藉此學(xué)會當(dāng)資源有限時，該如何分配、管理的能力�！　￡愮�惠指出，不一定需要要求小孩天天記賬，不過當(dāng)剛開始給零用錢時、“國小”生進(jìn)入高年級、或是剛上“國中”等重要階段，因為生活型態(tài)改變較大，至少要能記賬1個月以上，讓新生活的消費面貌進(jìn)到小孩腦中，之后即使不記賬了，小孩也會有數(shù)字概念，同樣有記賬效果。　　◎方法：開始給零用錢后，要求小孩將每一筆支出都要記下來，如果賬本數(shù)字和實際金額不符合，則以減少下一次零用錢金額，或是必須縮短玩游戲的時間等作為警惕。步驟3 一起檢視花費行為　　孩子剛開始有零用錢時，會覺得自己變得“獨立”了，可能每樣?xùn)|西都想要，郭乃鋒建議，記賬之后，還要定期與小朋友進(jìn)行賬本討論，藉此更清楚小孩的理財性格、想法，進(jìn)而找到循循善誘的機(jī)會。　　陳琬惠提醒，在訓(xùn)練的過程中，父母要有堅持的態(tài)度，千萬不要因為小孩提早花完零用錢就心軟而給錢，或答應(yīng)額外支付買禮物的錢，應(yīng)該讓小朋友了解，當(dāng)財務(wù)透支時，就必須學(xué)會忍耐，而非伸手要錢�！　「鶕�(jù)臨場上的經(jīng)驗，比較會花費的小孩，在經(jīng)過幾次“透支”狀況后，通常就會學(xué)到控制預(yù)算的重要性。　　◎方法：若小孩零用錢花費都在“需要”的領(lǐng)域時，可以問他“那你想買玩具的時候怎么辦？”或是當(dāng)小孩透支時，詢問“之前的花費有什么是可以省下來的呢？”　　步驟4 學(xué)會設(shè)定目標(biāo)　　“不是把零用錢統(tǒng)統(tǒng)存下來，就是好的理財教育�！惫�乃鋒說，人的一生中要不斷面臨金錢、選擇、規(guī)劃的問題，因此，協(xié)助小孩從小學(xué)會設(shè)定目標(biāo)、了解延遲享受就能有計劃達(dá)成目標(biāo)的能力將會受用無窮�！　〉鹊叫『⒂谢�礎(chǔ)的理財知識后，陳琬惠建議，平常就可以丟問題給小朋友，像是“下星期我們要去百貨公司，你想買什么嗎？”、“等一下我們要去圖書館，但是只有200元的預(yù)算，你覺得應(yīng)該怎么安排？”、“下個月我們有家庭旅游，該怎么安排比較好？”　　當(dāng)小孩畫出夢想后，就能進(jìn)一步誘導(dǎo)他們思考，如何在“總額框架”中，一步一步學(xué)會規(guī)劃，朝夢想前進(jìn)�！　　蚍椒ǎ阂猿鲩T到圖書館為例，你可以問小孩，要坐公交車還是出租車去？如果選出租車，比較舒服又快速，但是這樣我們就沒辦法吃蛋糕、喝飲料喔！坐公交車比較久，但是便宜，多余的預(yù)算可以存起來！把每個選項的優(yōu)缺點都并列出來，也不需急著給孩子答案，讓他們學(xué)習(xí)選擇、判斷。 

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