加入ＷＴＯ對我國保險業(yè)的挑戰(zhàn)及對策
摘要:面對加入ＷＴＯ給我國保險業(yè)帶來的巨大挑戰(zhàn),如何趨利避害,促進民族保險業(yè)質(zhì)的飛躍,是一個重要課題:應(yīng)做好我國保險業(yè)發(fā)展的長遠(yuǎn)規(guī)劃;完善保險法規(guī),強化市場監(jiān)管;培育民族保險業(yè)的“航空母艦”;加強保險人才的培養(yǎng);積極應(yīng)對電子商務(wù)潮流。世紀(jì)之交,我國加入世界貿(mào)易組織（ＷＴＯ）的談判進程將逐步加快。對保險業(yè)而言,加入ＷＴＯ就意味著我國保險業(yè)要逐步對外全面開放,要與國際保險市場全面接軌。從長遠(yuǎn)看,外資保險公司帶來的先進的保險技術(shù)和經(jīng)營管理經(jīng)驗,不僅有利于深化我國保險體制改革,加快保險業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和經(jīng)營機制轉(zhuǎn)換的步伐,而且有利于完善和發(fā)展我國保險市場體系,豐富我國的保險品種供給。但從短期看,面對著國際保險市場的激烈競爭,無論從哪方面說,都會給我國保險業(yè)帶來巨大的挑戰(zhàn)。
一、加入ＷＴＯ我國保險業(yè)所面臨的挑戰(zhàn)
眾所周知,與國外幾百年的保險發(fā)展歷史相比較,我國的保險業(yè)還十分幼稚,“尚處于一個拓荒時期”,保險業(yè)的真正發(fā)展也就是改革開放至今的２０年的時間。據(jù)有關(guān)統(tǒng)計資料表明,截至１９９８年底,我國的保險深度（保費收入占ＧＤＰ的比重）為１．７５%,居世界第５５位,保險密度（人均保費）為１２美元,居世界第６０位;就單個保險企業(yè)而言,我國現(xiàn)有的１３家民族保險公司中,保費收入最高的是中國人壽保險公司,１９９８年其保費收入為５３０億元人民幣,最低的公司年保費收入還不過億元。這充分說明我國當(dāng)前保險業(yè)的整體水平、保險企業(yè)的整體實力尚無法與國外保險公司相抗衡。具體而言,加入ＷＴＯ,我國保險業(yè)所面臨的挑戰(zhàn)主要表現(xiàn)在:
（一）現(xiàn)有的保險市場格局將被打破。隨著外資保險公司的搶灘登陸,中國保險市場主體的競爭將具有國際性,中國原有的市場主體格局自然會被打破。目前全球大約有３００多家保險公司制訂了開發(fā)中國保險市場的計劃。符合進入條件的外國保險機構(gòu)將以分公司或合資形式進入,進入的主體可能有保險公司、再保險公司、保險經(jīng)紀(jì)公司、保險顧問公司等。隨著保險市場的擴容,盡管新興的內(nèi)資保險公司業(yè)務(wù)規(guī)模會逐步擴大,但外資保險公司的市場份額也會逐步提高,因而國內(nèi)保險公司的市場占有率會在一段時期內(nèi)持續(xù)下降。
（二）現(xiàn)有的保險市場業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)面臨挑戰(zhàn)。保險市場業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)由直接保險業(yè)務(wù)（即原保險業(yè)務(wù)）、再保險業(yè)務(wù)和保險中介業(yè)務(wù)構(gòu)成。我國原保險業(yè)務(wù)市場發(fā)育較快,但缺乏相匹配的轉(zhuǎn)移風(fēng)險的再保險市場。我國現(xiàn)在的情況是,保險公司應(yīng)該分保（即再保險）的業(yè)務(wù)分不出去,不應(yīng)該自留的不得不自留,某些業(yè)務(wù)因得不到分保支持而無法提供服務(wù),導(dǎo)致外幣業(yè)務(wù)過份依賴國外再保險市場。就中介業(yè)務(wù)而言,個人代理業(yè)務(wù)異軍突起,但由于專業(yè)化經(jīng)營的保險代理公司、保險經(jīng)紀(jì)公司尚未出現(xiàn),中介業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)單一化,從而導(dǎo)致整個保險市場的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)難以豐滿,對不規(guī)范的市場行為也未起到應(yīng)有的制約作用。因此,加入ＷＴＯ后,境內(nèi)再保險業(yè)務(wù)容量將面臨考驗;再保險和原保險未協(xié)調(diào)發(fā)展的狀況一時難以改變;中介業(yè)務(wù)市場的結(jié)構(gòu)性缺陷一定程度上會影響民族保險業(yè)中介市場的發(fā)育和拓展,影響保險資源的深度開發(fā)和優(yōu)化配置,影響保險業(yè)的經(jīng)營效率,從而弱化我國保險業(yè)參與國際競爭的能力。
（三）保險市場監(jiān)管面臨壓力。如何建立適合我國國情且又與國際慣例接軌的保險監(jiān)管體系,是一個亟待解決的課題�！吨腥A人民共和國保險法》自１９９５年１０月１日頒布實施以來,對我國保險市場的監(jiān)管工作提供了可靠的法律依據(jù),但由于與之相配套的相關(guān)法律法規(guī)尚未出臺或雖已出臺但又不完備,因而從總46體上來說,我國保險市場監(jiān)管的法制建設(shè)不健全,監(jiān)管手段和監(jiān)管水平相當(dāng)落后。與此相適應(yīng),目前我國對外資保險公司的管理仍執(zhí)行１９９２年制定的《上海外資保險公司管理暫行條例》,但事易時移,當(dāng)今上海乃至全國的保險市場發(fā)生了很大變化,《條例》的局限
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