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論市場信用的制度化
一、市場經(jīng)濟(jì)是信用經(jīng)濟(jì)信用是任何社會(huì)、任何行業(yè)、任何人在為人處事中都不可缺少的，因而也是任何社會(huì)都極力提倡和奉行的。它是“在各種社會(huì)交往中，必須遵守的一種道德規(guī)范，行為準(zhǔn)則。這就是，必須誠實(shí)、守信”， ［1］其核心在于信任。
信用作為一種能利用的資源，可以進(jìn)行融資、理財(cái)、配置資源等。在現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)中，隨著商品生產(chǎn)和商品交換活動(dòng)的高度發(fā)達(dá)，信用的地位也變得越來越重要。因?yàn)樯唐坊顒?dòng)在帶來巨額利潤的同時(shí)，也往往蘊(yùn)涵著巨大的市場風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)直接來自于商品交換雙方的給付行為與給付行為之間的時(shí)間差，即信用“使買和賣的行為可以互相分離較長的時(shí)間”［2］（P492－494），它使得所期待的給付處于不確定狀態(tài)。而信用的作用就在于使將來的給付行為變得更加可以預(yù)期和確定，從而避免或減少市場風(fēng)險(xiǎn)。信用越高，風(fēng)險(xiǎn)越��；反之，信用越低，風(fēng)險(xiǎn)越大。為了規(guī)范市場交易秩序，保障市場安全，信用的這種價(jià)值特性使得它從一開始就成為商品社會(huì)的一個(gè)重要法律問題。
市場經(jīng)濟(jì)是指通過市場配置社會(huì)資源從而推動(dòng)生產(chǎn)的經(jīng)濟(jì)。計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)代，信用制度并不特別重要，社會(huì)上所有信用都是國家給的，不存在企業(yè)和個(gè)人的信用。進(jìn)入市場經(jīng)濟(jì)以后，個(gè)人和企業(yè)之間面臨大量的經(jīng)濟(jì)交往，信用就顯得特別重要，市場經(jīng)濟(jì)愈發(fā)達(dá)就愈要求誠實(shí)守信，這是現(xiàn)代文明的重要基礎(chǔ)和標(biāo)志。金融是發(fā)達(dá)的市場經(jīng)濟(jì)的核心，而金融正是建立在信用的基礎(chǔ)上的。它的初始是由日漸發(fā)達(dá)的市場關(guān)系派生出借貸關(guān)系，而借貸則以雙方恪守信用為前提，失去信用，也就毀壞了金融的道義基礎(chǔ)，從而也就葬送了它自身。正因?yàn)槿绱�，人們把金融稱為信用制度。再如當(dāng)代電子商務(wù)、電子貨幣、電子結(jié)算等，更需要信用，沒有信用便會(huì)造成惡性的欺詐，它本身即會(huì)陷入衰亡。就連投機(jī)性很強(qiáng)的期貨交易，也同樣強(qiáng)調(diào)信用，要求誠實(shí)履行契約，最后貨真價(jià)實(shí)地實(shí)現(xiàn)交割�；谏鲜龇治�，可以說市場經(jīng)濟(jì)必然是信用經(jīng)濟(jì)。市場經(jīng)濟(jì)愈發(fā)達(dá)愈要強(qiáng)化信用倫理。
著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家厲以寧指出，市場經(jīng)濟(jì)既是法制經(jīng)濟(jì)，又是信用經(jīng)濟(jì)。法制經(jīng)濟(jì)是從市場經(jīng)濟(jì)制度的角度上而言的，信用經(jīng)濟(jì)是從市場經(jīng)濟(jì)的道德基礎(chǔ)上而言的。所謂法律是“他律”，道德是“自律”。要一個(gè)人兌現(xiàn)他的承諾可以用法律的手段，但如果時(shí)時(shí)處處都靠法律，那這個(gè)社會(huì)的交易成本就會(huì)高得無法承受。因此，恪守信用道德對(duì)維系市場經(jīng)濟(jì)社會(huì)的正常運(yùn)轉(zhuǎn)具有極其重要的意義，即“誠實(shí)信用屬于市場活動(dòng)的道德準(zhǔn)則”。自從有商品以來，市場交易行為也就伴隨而產(chǎn)生。無論市場交易行為有多么復(fù)雜的形式，共同一條就是必然也必須要遵守交易行為自身的要求：信用。我國自古就有“人無信不立”之說。市場經(jīng)濟(jì)是法制經(jīng)濟(jì)，它需要有序地發(fā)展，同時(shí)它又是一種平等、開放、統(tǒng)一的競爭經(jīng)濟(jì)，也是一種不斷擴(kuò)大的分工合作經(jīng)濟(jì)和一切合作主體、交易主體的信用經(jīng)濟(jì)。信用經(jīng)濟(jì)的歸宿只能是守信，市場經(jīng)濟(jì)條件下的各種經(jīng)濟(jì)關(guān)系，諸如商品、貨幣、買賣、支付、借貸、合同、證券等無不體現(xiàn)信用關(guān)系，市無信則亂。市場經(jīng)濟(jì)條件下的法律最核心的內(nèi)容就是維持市場經(jīng)濟(jì)的信用秩序，確�！肮�、公正、公開”的信用法則不受踐踏。
二、我國目前的信用危機(jī)
市場經(jīng)濟(jì)必須是全社會(huì)都講信用的，用嚴(yán)密的法律、制度來規(guī)范各種信用關(guān)系的經(jīng)濟(jì)，必須是從政府到民間在一切管理、經(jīng)營、交易等活動(dòng)中都講信用的經(jīng)濟(jì)。但事實(shí)上，我們迄今為止所建立的市場經(jīng)濟(jì)還遠(yuǎn)未達(dá)到以信用作基礎(chǔ)的階段，而信用觀念弱化和信用體系殘缺恰恰成了中國改革20多年以來一系列經(jīng)濟(jì)問題的重要根源。很多經(jīng)濟(jì)界人士對(duì)始于20世紀(jì)80年代中期的“三角債”問題至今得不到根除，甚至愈演愈烈的狀況表示深深的擔(dān)憂。盲目負(fù)債及負(fù)債后的逃債、廢債行為，這種例子比比皆是，泛濫成災(zāi)。近年來更有不少經(jīng)營管理差且債務(wù)多的企業(yè)把破產(chǎn)、兼并、債轉(zhuǎn)股當(dāng)做逃債廢債的機(jī)會(huì)，道德風(fēng)險(xiǎn)增大，信用環(huán)境更加惡化。
盡管我國《民法通則》第四條規(guī)定：“民事活動(dòng)應(yīng)當(dāng)遵循自愿、平等、等價(jià)有償、誠實(shí)信用的原則”，然而在現(xiàn)實(shí)社會(huì)中，市場交易行為的違法情況相當(dāng)嚴(yán)重，其信用出現(xiàn)了嚴(yán)重危機(jī)。市場信用缺失嚴(yán)重困擾企業(yè)經(jīng)營
[1] [2] [3]
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