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中國(guó)保險(xiǎn)中介的發(fā)展方向與監(jiān)管目標(biāo)之淺見(jiàn)
中央“十五”計(jì)劃建議中強(qiáng)調(diào)要大力發(fā)展服務(wù)業(yè)加快服務(wù)業(yè)市場(chǎng)化、社會(huì)化步伐，打破壟斷經(jīng)營(yíng)，引進(jìn)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制。還特別指出要實(shí)現(xiàn)中介機(jī)構(gòu)與行政部門(mén)脫鉤和改制。這應(yīng)當(dāng)、也必須成為確定當(dāng)前和今后一個(gè)時(shí)期我國(guó)保險(xiǎn)中介行業(yè)經(jīng)營(yíng)和監(jiān)管指導(dǎo)思想的出發(fā)點(diǎn)。一、關(guān)于保險(xiǎn)中介發(fā)展的方向
按照建立和完善社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)制度、推行改革開(kāi)放政策的客觀要求，我們認(rèn)為，市場(chǎng)化、規(guī)范化、職業(yè)化和國(guó)際化是未來(lái)中國(guó)保險(xiǎn)中介行業(yè)生存的前提，也是發(fā)展的方向。
(一)市場(chǎng)化。保險(xiǎn)中介是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)和開(kāi)放經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)物，從世界范圍保險(xiǎn)中介的產(chǎn)生和發(fā)展的歷史與現(xiàn)狀看，保險(xiǎn)業(yè)發(fā)達(dá)的、保險(xiǎn)中介行業(yè)成熟活躍的國(guó)家，無(wú)一不是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的國(guó)家。小農(nóng)經(jīng)濟(jì)不需要保險(xiǎn)中介，計(jì)劃經(jīng)濟(jì)也不需要保險(xiǎn)中介。世界知名的保險(xiǎn)中介公司，無(wú)一不是在開(kāi)放的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中發(fā)展和壯大起來(lái)的。我國(guó)黨和政府正在堅(jiān)定不移地推行社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)制度和對(duì)外開(kāi)放政策，在加入WTO形勢(shì)下，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)市場(chǎng)化進(jìn)程勢(shì)不可擋。保險(xiǎn)中介人從一開(kāi)始就必須牢牢樹(shù)立起市場(chǎng)觀念，徹底打消靠政策、靠扶持、靠壟斷的念頭，必須靠自己的敬業(yè)精神、專業(yè)水準(zhǔn)、服務(wù)質(zhì)量和良好信譽(yù)在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中求生存、求發(fā)展。
(二)規(guī)范化。保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)要有科學(xué)的法人治理結(jié)構(gòu)，根據(jù)現(xiàn)代企業(yè)制度的要求，健全組織框架。董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)和管理層切實(shí)各負(fù)其責(zé)，確保公司有效運(yùn)轉(zhuǎn)；要有完善的規(guī)章制度和有效的內(nèi)控機(jī)制，形成一套覆蓋公司業(yè)務(wù)和管理各個(gè)環(huán)節(jié)的規(guī)章制度體系，確保公司內(nèi)部責(zé)權(quán)分明、平衡制約、規(guī)章健全、運(yùn)作有序。要樹(shù)立守法觀念和自律意識(shí)，積極創(chuàng)造條件，盡早建立保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)、代理、公估等行業(yè)自律組織，形成規(guī)范經(jīng)營(yíng)，公平競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)秩序。
(三)職業(yè)化。要造就一支高素質(zhì)的保險(xiǎn)中介隊(duì)伍，形成一種明顯的保險(xiǎn)中介人的職業(yè)特征，有一套嚴(yán)格的執(zhí)業(yè)和品行規(guī)范。要用保險(xiǎn)中介人的職業(yè)特征、職業(yè)水準(zhǔn)、職業(yè)紀(jì)律、職業(yè)操守和職業(yè)形象贏得投保人、保險(xiǎn)人與社會(huì)各界的廣泛認(rèn)知和認(rèn)可。從業(yè)人員要熱愛(ài)自己的行業(yè)、自己的公司和自己的崗位，要格外注重自己的市場(chǎng)聲譽(yù)和社會(huì)形象，特別是在艱難的創(chuàng)業(yè)時(shí)期，要有光榮感、責(zé)任感和使命感。
(四)國(guó)際化。所謂國(guó)際化，并沒(méi)有一個(gè)固定的標(biāo)準(zhǔn)，它是動(dòng)態(tài)的，既是目標(biāo)，也是過(guò)程。目前，保險(xiǎn)中介在我國(guó)是一個(gè)全新的行業(yè)，但在國(guó)際上她已經(jīng)發(fā)展得相當(dāng)成熟，形成了一套公認(rèn)的運(yùn)作規(guī)則和模式。在全球經(jīng)濟(jì)金融一體化、信息暢通、交流便利的今天，我們不應(yīng)該，也沒(méi)有必要自己在黑暗中摸索，而必須從一開(kāi)始就想到與國(guó)際接軌，在經(jīng)營(yíng)規(guī)則、理念和方式等諸多方面努力向那些在世界上已獲成功的保險(xiǎn)中介公司學(xué)習(xí)、接近和看齊。只有這樣，才能爭(zhēng)取到時(shí)間、爭(zhēng)取到主動(dòng)、爭(zhēng)取到市場(chǎng)。否則，在可以預(yù)見(jiàn)的不遠(yuǎn)的將來(lái)的激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，必將無(wú)立足之地。
二、關(guān)于保險(xiǎn)中介監(jiān)管的目標(biāo)
監(jiān)管當(dāng)局的基本指導(dǎo)思想和具體監(jiān)管行為將對(duì)被監(jiān)管的保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的生存和發(fā)展產(chǎn)生重大影響。監(jiān)管者首先必須明白自己的工作目標(biāo)，而且所有的具體監(jiān)管行為必須是為達(dá)到監(jiān)管目標(biāo)而選擇的手段、途徑或形式。倘若監(jiān)管沒(méi)有明確的目標(biāo)，或者沒(méi)有理性的目標(biāo)，或者雖然有堂而皇之的目標(biāo)，但這個(gè)目標(biāo)并不能左右自己的具體監(jiān)管行為，甚至行為的后果住往與所謂的目標(biāo)背道而馳，將是監(jiān)管者的悲哀，也將是被監(jiān)管者的不幸。
為了順應(yīng)保險(xiǎn)中介市場(chǎng)化、規(guī)范化、職業(yè)化和國(guó)際化發(fā)展的潮流，我們有必要探討一下保險(xiǎn)中介監(jiān)管的目標(biāo)，并以此檢驗(yàn)我們具體監(jiān)管行為的效果。
我們認(rèn)為，在健全的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，保險(xiǎn)中介監(jiān)管目標(biāo)的第一層意思應(yīng)當(dāng)是保護(hù)被保險(xiǎn)人合法權(quán)益。這是監(jiān)管當(dāng)局的基本職責(zé)。
也許有人會(huì)提出，沒(méi)有將保護(hù)監(jiān)管對(duì)象，即中介公司的合法權(quán)益作為監(jiān)管目標(biāo)，是否公平?此問(wèn)看似合理，其實(shí)不然。那么，保險(xiǎn)中介公司的合法權(quán)益由誰(shuí)來(lái)維護(hù)呢?回答很簡(jiǎn)單，應(yīng)當(dāng)由它自己依法維護(hù)。保險(xiǎn)中介公司擁有獨(dú)立的商業(yè)人格，法律法規(guī)對(duì)其權(quán)利義務(wù)有明確規(guī)定，同時(shí)它也須能夠獨(dú)立承擔(dān)法律責(zé)任。任何部門(mén)、單位、團(tuán)體和個(gè)人如果其侵犯了保險(xiǎn)中介公司的合法權(quán)益，保險(xiǎn)中介公司應(yīng)當(dāng)、也能夠堂堂正正地通過(guò)法律程序維護(hù)自己的權(quán)益。作為一個(gè)獨(dú)立法人，保險(xiǎn)中介公司擁有自己的專業(yè)人才、法律顧問(wèn)和相當(dāng)?shù)呢?cái)務(wù)、物力，嚴(yán)格地講，在
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