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美國(guó)人的信用觀

時(shí)間:2023-04-30 21:13:56 教育論文 我要投稿
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美國(guó)人的信用觀

    在美國(guó),信用是作為商品在市場(chǎng)上大量生產(chǎn)、大量銷售的,把與信用有關(guān)的信息加工成信用產(chǎn)品,賣給需求者,使正面信用積累成為擴(kuò)大信用交易的動(dòng)力,負(fù)面信息傳播成為約束失信人的震懾力,從而形成市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行機(jī)制的重要組成部分,也使人們的信用理念發(fā)生著歷史性演化。

    一是借貸理念發(fā)生了根本變化。在莎士比亞的戲劇中,波羅尼耳斯(Polonius)建議他的兒子說(shuō):“不要做借款人也不要做貸款者,貸款者常常收不回錢(qián)又失去了朋友;而借款會(huì)使人失去節(jié)儉的美德!鄙勘葋喫枋龅臅r(shí)代在美國(guó)早已蕩然無(wú)存。借款人或借債人將自己視為有足夠聰明、有足夠技巧運(yùn)用財(cái)務(wù)杠桿工具的人,運(yùn)用財(cái)務(wù)杠桿是值得驕傲的事情。

    二是消費(fèi)理念發(fā)生了根本變化。美國(guó)從19世紀(jì)中葉,就以分月付款形式銷售鋼琴、縫紉機(jī)等商品;從1910年起,開(kāi)始分月付款銷售汽車,加速了消費(fèi)信用的發(fā)展。而到目前,消費(fèi)信貸已成了美國(guó)人的基本消費(fèi)方式。據(jù)統(tǒng)計(jì),美國(guó)已經(jīng)連續(xù)幾年出現(xiàn)居民零儲(chǔ)蓄現(xiàn)象,消費(fèi)需求成了拉動(dòng)美國(guó)經(jīng)濟(jì)的決定性力量。

    三是信用風(fēng)險(xiǎn)的理念發(fā)生了根本變化。傳統(tǒng)上,貸方總是將信用風(fēng)險(xiǎn)當(dāng)作一種成本,一種需要防范的風(fēng)險(xiǎn),而且往往為此放棄信用交易。然而今天,信用及其風(fēng)險(xiǎn)可以重新出售。他們把信用風(fēng)險(xiǎn)視為可以打包(Packed)并買賣的有價(jià)值的商品。信用評(píng)級(jí)公司、金融擔(dān)保機(jī)構(gòu)及許多相關(guān)專業(yè)公司都成了信用鏈條上的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。

    四是破產(chǎn)的理念發(fā)生了根本變化。過(guò)去破產(chǎn)被作為一件令人恥辱的事情,它意味著事業(yè)的終止。然而現(xiàn)在美國(guó)人普遍認(rèn)為,破產(chǎn)是一種合理的戰(zhàn)略選擇。

    對(duì)失信者的懲戒是美國(guó)信用制度的重要組成部分。美國(guó)建立失信懲戒機(jī)制主要圍繞三方面發(fā)揮作用。

    一是把交易雙方失信者或經(jīng)濟(jì)生活中發(fā)生的失信行為,擴(kuò)大為失信方與全社會(huì)的矛盾。對(duì)失信行為的懲罰,不需要對(duì)失信者進(jìn)行任何思想道德教育(www.xfhttp.com-雪風(fēng)網(wǎng)絡(luò)xfhttp教育網(wǎng)),法律支持信用服務(wù)公司向當(dāng)事人的交易雙方、授信人、雇主和政府機(jī)構(gòu)有償提供信用調(diào)查報(bào)告,讓失信記錄方便地在社會(huì)傳播,把失信者對(duì)交易對(duì)方的失信轉(zhuǎn)化為對(duì)全社會(huì)的失信。而且失信行為依照法律要保留多年,使失信者在一定期限內(nèi)付出慘痛代價(jià),如在破產(chǎn)記錄保留的7-10年內(nèi),消費(fèi)者個(gè)人不可能得到新的貸款。

    二是對(duì)失信者進(jìn)行經(jīng)濟(jì)處罰和勞動(dòng)處罰。對(duì)各類失信行為的經(jīng)濟(jì)處罰和勞動(dòng)處罰,都有明確的規(guī)定。

    三是司法配合。對(duì)失信嚴(yán)重行為能根據(jù)對(duì)應(yīng)的法律進(jìn)行量裁,使觸犯法律的失信者留下蹲監(jiān)獄的終生記憶。而且,美國(guó)還設(shè)立了少年法庭,對(duì)少年失信行為也不放過(guò)司法處理,使孩子從小就明白,有失信行為就會(huì)付出代價(jià)。

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