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銀行信貸管理機制制定思索論文
銀行信貸是銀行業(yè)務當中必不可少的一項業(yè)務，是銀行通過存款和貸款獲取利潤的重要手段，而伴隨著市場經(jīng)濟的不斷發(fā)展和各種信貸詐騙事件的不斷發(fā)生，銀行信貸管理問題又一次成為眾多銀行管理工作人員需要注意的問題，筆者就銀行信貸管理的問題談談自己的一些認識。
信貸資金是指商業(yè)銀行以信用的方式對外籌集和分配的資金。信貸資金主要來源是社會上的各種存款、積極的金融債券發(fā)行、銀行借入的資金和企業(yè)自身發(fā)展中積累的資金。信貸資金運用主要是對社會各部門、各信譽企業(yè)和個人發(fā)放的貸款、證券投資等。商業(yè)銀行信貸管理是研究銀行與企業(yè)部門、居民部門之間借貸關系的管理理論、管理體制、管理機制和業(yè)務技術的學問。對于目前信貸業(yè)務當中出現(xiàn)的各種風險和詐騙事件，一方面反映出來的是現(xiàn)在社會當中各種危害社會安全穩(wěn)定的事件時有發(fā)生，需要我們提高警惕，另外一方面也說明我們很多工作人員在信貸業(yè)務的辦理上對辦理程序缺乏嚴格的審查和認證，使得一些騙子才能趁虛而入，所以銀行信貸的安全管理問題值得我們在一線工作的人員提高警惕。
很多時候，銀行信貸出現(xiàn)的問題也是我們工作人員急于表現(xiàn)業(yè)績而出現(xiàn)的，比如在國內(nèi)報道的一些大的信貸詐騙案件中，往往是我們的工作人員在遇到一些大的信貸客戶時為了盡快完成訂單就容易忽視細節(jié)上的問題，讓不法分子鉆空子。筆者認為這個目前的獎勵機制有很大的關聯(lián)性，作為銀行而言，他本身是企業(yè)運營模式，這本身就加劇了銀行的風險承受能力，但是如果我們在業(yè)務發(fā)展方面過分的去追求業(yè)績就很容易在管理上面出現(xiàn)疏忽和漏洞。根據(jù)相關資料報道，我們發(fā)現(xiàn)，在我們國家銀行業(yè)務當中不良信貸記錄是非常多的，很多信貸都存在很大的風險性，但是為什么在信貸中還會出現(xiàn)類似的事件發(fā)生呢，筆者認為主要在信貸業(yè)務的辦理上容易出現(xiàn)問題，在國內(nèi)出現(xiàn)的一些大的信貸案件中，不外乎都是貸款人員賄賂銀行信貸管理人員取得不符合常規(guī)的貸款，而在資金運作中因為各種原因出現(xiàn)了虧損不能及時償還貸款，導致事件敗露，幾乎每一個銀行信貸案件都是在經(jīng)歷了這樣一個過程后被發(fā)現(xiàn)的。所以信貸管理體制是影響信貸安全的最重要的制約因素。
那么當這些問題出現(xiàn)的時候，銀行該如何去避免和減少這類有損于銀行利益的事件重復不斷地發(fā)生呢，筆者認為在現(xiàn)有的信貸安全措施和程序上下功夫才能真正地解決信貸當中出現(xiàn)的安全隱患問題。銀行應該按照貸款額度的大小實行分層管理體制，目前在銀行信貸管理上，只是根據(jù)信貸的額度進行不同級別管理層人員具有不同的審批能力，即便如此，也容易出現(xiàn)信貸上的漏洞，對銀行造成不可挽回的損失，分層管理體制是說銀行相關審批人員對每一項審批通過的貸款應該在審批通過之后，進行公示，并由銀行組建成立不固定的監(jiān)察和監(jiān)督管理小組，這些小組成員由其他部門隨機抽取組建，對貸款的單位和個人的資質以及審批手續(xù)進行全面的檢查，尤其是對于貸款額度與貸款人自身的資質比較接近或者超過資質的要進行聽證會，這樣就可以最大限度地限制相關工作人員因為徇私枉法而導致銀行損失。
在銀行的信貸管理中，筆者認為貸款信息的更新不及時和信息不暢通也是現(xiàn)在很多違規(guī)貸款不易被發(fā)現(xiàn)的重要因素，所以筆者認為，各個銀行之間應該建立和健全信息溝通機制，在保證客戶信息不被泄露的前提條件下，及時地對一些信貸信息進行溝通和交流，這樣可以最大限度地揭發(fā)和篩選不法分子，為銀行信貸提供一個干凈的環(huán)境。
綜上所述，銀行業(yè)在快速發(fā)展的過程中，信貸業(yè)務的種類也會不斷地增加，其繁多的種類和不斷發(fā)展的業(yè)務都會因為各種因素容易被不法分子鉆空子，這種潛在的危險應該及時地被我們所警惕，將其扼殺在搖籃里，而作為企業(yè)追求業(yè)績和促進企業(yè)快速發(fā)展也是我們銀行信貸業(yè)務管理需要面對的問題，所以我們在追求利潤的過程中應該清醒的認識到安全管理的重要性。作為銀行而言，應該在監(jiān)督和管理體制上進一步探索和分析，進一步完善現(xiàn)有的管理體制，只有完善的管理體制和有效的監(jiān)督機制才能保證我們的銀行業(yè)在信貸方面取得穩(wěn)定的長遠的發(fā)展。
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