淺析住房公積金支持保障性住房建設(shè)的風(fēng)險(xiǎn)防范論文
一、嚴(yán)把“三關(guān)”
1嚴(yán)把資金出口關(guān)
對(duì)每個(gè)客戶、每筆業(yè)務(wù)進(jìn)行具體的定性、定量分析是貸款項(xiàng)目評(píng)估的必要條件。具體的講要做好二個(gè)評(píng)價(jià):借款人的調(diào)查評(píng)價(jià)、建設(shè)項(xiàng)目調(diào)查評(píng)價(jià)和抵押物調(diào)查評(píng)價(jià)。通過(guò)二個(gè)評(píng)價(jià)，貸款承銀行和中心及時(shí)、準(zhǔn)確、全面地了解和掌握借款人從貸款投放到回收全過(guò)程及資金余額、管理經(jīng)營(yíng)情等，為信貸決策提供科學(xué)的依據(jù)，防止因決策失誤而造成住房公積金損失。
2嚴(yán)把貨時(shí)審查關(guān)
(1)建立合理的決策責(zé)任人和審貸分離制度
將審貸分離作為關(guān)鍵的貸款決策風(fēng)險(xiǎn)約束機(jī)制的建立健全，能夠嚴(yán)格制約領(lǐng)導(dǎo)的決策行為。通過(guò)貸款責(zé)任人制度的建設(shè)是保障貸款優(yōu)化配置的基礎(chǔ)，履行責(zé)任制約，完全實(shí)現(xiàn)誰(shuí)決策誰(shuí)承擔(dān)責(zé)任，誰(shuí)將貸款發(fā)出風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任就由誰(shuí)承擔(dān)。并按照貸款審批權(quán)限與發(fā)放每個(gè)階段，確認(rèn)風(fēng)險(xiǎn)貸款責(zé)任制落實(shí)人，通過(guò)有效的頂防、掌控并消除信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)。
(2)嚴(yán)格審批權(quán)限，建立合理的分責(zé)制度
要按照業(yè)務(wù)工作程序，完善各種審批手續(xù)，建立以局部風(fēng)險(xiǎn)控制為內(nèi)涵的內(nèi)部授權(quán)管理制度。監(jiān)督部門對(duì)授權(quán)要定期檢查，確保授權(quán)范圍適當(dāng)，有據(jù)可查，所授權(quán)限不得超越和突破。針對(duì)部門的工作性質(zhì)、人員的崗位職責(zé)，相應(yīng)的工作任務(wù)和職責(zé)權(quán)限。各種授權(quán)均應(yīng)當(dāng)以書面的形式確認(rèn)，逐級(jí)下達(dá)。
(3)建立合理的崗位制約和輪換制度
要保證只要有人操作的地方，監(jiān)督與掌控一定要落實(shí)。根據(jù)信貸資金運(yùn)行環(huán)節(jié)對(duì)管理崗位(審查、審批、檢測(cè))的設(shè)定，各個(gè)崗位需要建設(shè)責(zé)權(quán)利一樣的崗位責(zé)任制度，并利用崗位約束進(jìn)一步對(duì)貸款投向的準(zhǔn)確度與效益保障。每個(gè)部門對(duì)任何一筆業(yè)務(wù)的處理，每展開(kāi)一項(xiàng)重大資金調(diào)整一定要做到相互制約、審核。經(jīng)辦人與審核人不能是同一人，同時(shí)需要兩者共同簽字刁一能生效。并指出需要幾個(gè)部分共同協(xié)商處理的業(yè)務(wù)。一個(gè)部門不得自己做主。并提出，針對(duì)重點(diǎn)部位、崗位應(yīng)當(dāng)對(duì)工作環(huán)節(jié)的監(jiān)督負(fù)責(zé)，并讓重點(diǎn)部門一直在本身的監(jiān)督中。
3嚴(yán)把貨后檢查關(guān)，做好貨后回收與評(píng)價(jià)工作
一是中心和貸款承辦行要密切關(guān)注、檢查資金的使用情i}監(jiān)督借款人合理使用資金，�？顚Ｓ谩ＹJ款合同上最初的用途與實(shí)際用途是否一致，是判斷貸款止常與否的最基本的標(biāo)志，因?yàn)橘J款-口二被挪用，就意味著將產(chǎn)生更大的風(fēng)險(xiǎn)。二是對(duì)抵押擔(dān)保貸款，中心和貸款承辦行經(jīng)辦人員要定期查看抵押物情沉。三是規(guī)范貸款檔案管理和回收評(píng)價(jià)工作。建立健全貸款檔案的歸檔、借閱、保管和使用等環(huán)節(jié)的管理制度，保證每筆貸款手續(xù)完備、資料完整，有效防范貸款的法律風(fēng)險(xiǎn)。
二、足額計(jì)提貨款風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，完善風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制
由于住房公積金項(xiàng)目貸款利率較低，期限較長(zhǎng)，一般為3-5年，中心所承受的風(fēng)險(xiǎn)較大，從外部環(huán)境上降低貸款風(fēng)險(xiǎn)，是促進(jìn)這項(xiàng)嶄新的貸款業(yè)務(wù)不可或缺的配套工作。因此，足額提取風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金是抵御和化解貸款風(fēng)險(xiǎn)的重要資金保障舉措，同時(shí)也是提高公積金中心生存能力、保證貸款業(yè)務(wù)順利開(kāi)展、增強(qiáng)發(fā)展后勁的必由之路。貸款風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金是從增值收入中提取的，用于彌補(bǔ)貸款損失的一種價(jià)值準(zhǔn)備。按照會(huì)計(jì)審慎原則的要求，中心計(jì)提貸款風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金一要做到及時(shí)，二要做到充足。
三、建立與金融機(jī)構(gòu)的雙贏與互控機(jī)制
一是中心應(yīng)當(dāng)借鑒外界較為優(yōu)秀的經(jīng)驗(yàn)。同時(shí)汲取國(guó)內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展較好的經(jīng)驗(yàn)，同時(shí)與住房公積金整合落實(shí)，總結(jié)概述后提出住房公積金中心對(duì)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防的措施和方法。二是實(shí)現(xiàn)資源共享。針對(duì)承銀行的人、物還有網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)充分運(yùn)用，仔細(xì)探究，進(jìn)一步為住房公積金業(yè)務(wù)供需的服務(wù)。二是達(dá)到雙方共贏。網(wǎng)銀監(jiān)控應(yīng)當(dāng)定期展開(kāi)，并對(duì)住房公積金“資金流”嚴(yán)密監(jiān)控，同時(shí)與承銀行簽訂書面委托協(xié)議書，對(duì)雙方的責(zé)任與義務(wù)應(yīng)當(dāng)清楚，并對(duì)銀行所辦理的業(yè)務(wù)定期展開(kāi)考核，將住房公積金業(yè)務(wù)的運(yùn)轉(zhuǎn)規(guī)范，做到雙方共贏并相互監(jiān)控。
四、防范金融風(fēng)險(xiǎn)必須加強(qiáng)住房公積金資金內(nèi)部監(jiān)管
住房公積金支持保障性住房建設(shè)貸款總體運(yùn)行和追求是與社會(huì)效益目標(biāo)相一致的。通過(guò)資金監(jiān)管，達(dá)到貫徹執(zhí)行國(guó)家、省、市住房公積金政策，規(guī)范貸款資金合法穩(wěn)健的經(jīng)營(yíng)目的，充分發(fā)揮住房公積金對(duì)保障性住房建設(shè)的支持作用，提供資金使用效率，加快解決城鎮(zhèn)中低收入家庭住房問(wèn)題。
1建立信息化網(wǎng)絡(luò)體系，防范操作風(fēng)險(xiǎn)
為控制操作風(fēng)險(xiǎn)，保證四級(jí)法規(guī)體系嚴(yán)格落實(shí)，市中心對(duì)住房公積金貸款等業(yè)務(wù)的受理和審批，均通過(guò)信息化手段進(jìn)行操作和風(fēng)險(xiǎn)控制，保證各項(xiàng)業(yè)務(wù)操作一致、賬務(wù)核算一致。對(duì)住房公積金貸款業(yè)務(wù)各環(huán)節(jié)的`風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)進(jìn)行系統(tǒng)實(shí)時(shí)控制，對(duì)業(yè)務(wù)操作的合規(guī)性進(jìn)行及時(shí)檢查、考核。
2建立資金集中管理制度，防范資金使用風(fēng)險(xiǎn)
公積金中心建立和完善資金使用的雙控審核、二級(jí)審批的制約機(jī)制。使用資金的部門，無(wú)權(quán)劃撥資金;劃撥資金的部門，不能決定資金的使用。資金的使用和調(diào)撥必須經(jīng)過(guò)至少兩個(gè)部門審批，各部門內(nèi)部至少需經(jīng)辦人員、部門負(fù)責(zé)人和主管領(lǐng)導(dǎo)二級(jí)審批。
3建立公開(kāi)透明的貨款制度，形成社會(huì)認(rèn)可的監(jiān)督機(jī)制
這是維護(hù)住房公積金繳存人的合法權(quán)益的需要，要合理確定住房公積金項(xiàng)目貸款的相關(guān)政策、法規(guī)、信息等內(nèi)容，明確發(fā)布時(shí)間和相關(guān)程序，確保公開(kāi)工作規(guī)范運(yùn)行。公開(kāi)的方式可以通過(guò)市政府站、住房公積金管理中心網(wǎng)站、廣播電視臺(tái)、報(bào)告等新聞媒體。為確保資金安全，在公開(kāi)相關(guān)內(nèi)容的同時(shí)，還要設(shè)立信息咨詢和}投訴舉報(bào)電話，接受社會(huì)、群眾的監(jiān)督。
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