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淺談國家助學(xué)貸款償還風(fēng)險(xiǎn)與防范對(duì)策論文
【摘 要】國家助學(xué)貸款是為解決高校經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生而發(fā)放的財(cái)政貼息貸款，國家助學(xué)貸款償還風(fēng)險(xiǎn)明顯高于一般商業(yè)性貸款。本文通過對(duì)國家助學(xué)貸款償還風(fēng)險(xiǎn)原因的分析，提出了建立和完善國家助學(xué)貸款償還風(fēng)險(xiǎn)防范對(duì)策。
【關(guān)鍵詞】助學(xué)貸款 風(fēng)險(xiǎn) 對(duì)策
國家助學(xué)貸款是黨中央、國務(wù)院在社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)條件下，運(yùn)用金融手段完善我國普通高校資助政策體系，加大對(duì)普通高校經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生資助力度，解決貧困家庭大學(xué)生學(xué)習(xí)、生活經(jīng)濟(jì)困難問題所采取的一項(xiàng)重大措施。國家助學(xué)貸款是為解決高校經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生無力支付學(xué)費(fèi)、生活費(fèi)而發(fā)放的財(cái)政貼息貸款，是一種運(yùn)用經(jīng)濟(jì)手段資助高校經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生順利完成學(xué)業(yè)的重要形式。這項(xiàng)資助政策，深受高校、大學(xué)生和社會(huì)歡迎。從1999年至今，國家助學(xué)貸款已經(jīng)逐漸成為國有公辦高校解決學(xué)生求學(xué)經(jīng)濟(jì)困難的主要途徑，保證了一大批貧困家庭學(xué)生順利完成學(xué)業(yè)。然而，國家助學(xué)貸款辦法、制度和運(yùn)行機(jī)制尚在逐步探索完善過程之中，實(shí)踐中凸顯的問題，有待于進(jìn)一步思考和研究解決，以確保國家助學(xué)貸款運(yùn)行可持續(xù)發(fā)展。
一、國家助學(xué)貸款現(xiàn)狀
國家助學(xué)貸款從1999年在北京、上海等8個(gè)城市進(jìn)行試點(diǎn)，于2000年9月在全國范圍內(nèi)推行。到2003年除一些名校少數(shù)學(xué)生象征性地獲得了銀行提供的助學(xué)貸款外，各承辦國家助學(xué)貸款業(yè)務(wù)的銀行大面積暫停了助學(xué)貸款發(fā)放。國家助學(xué)貸款工作遇到的困難引起了國務(wù)院有關(guān)方面的高度重視。教育部、財(cái)政部、人民銀行、銀監(jiān)會(huì)四部門于2004年6月聯(lián)合出臺(tái)了《關(guān)于進(jìn)一步完善國家助學(xué)貸款工作的若干意見》（以下簡稱《意見》）。并已于2004年秋季開學(xué)后在全國普通高校全面實(shí)施。
國家助學(xué)貸款新機(jī)制彌補(bǔ)了舊機(jī)制的不足，在一定程度上有助于解決當(dāng)前國家助學(xué)貸款推行過程中的問題。截至2005年12月，全國累計(jì)已審核國家助學(xué)貸款申請(qǐng)206.8萬人，累計(jì)審核金額172.7億元，有效地解決了高校相當(dāng)一部分經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生的學(xué)習(xí)和生活困難，為其順利完成學(xué)業(yè)發(fā)揮了積極作用，促進(jìn)了教育的發(fā)展，維護(hù)了社會(huì)的穩(wěn)定。但在新機(jī)制運(yùn)行過程中仍有不少困難。
新出臺(tái)《意見》改革了國家助學(xué)貸款實(shí)施機(jī)制，特別是建立和完善了貸款償還的風(fēng)險(xiǎn)防范和補(bǔ)償機(jī)制，進(jìn)而起到方便貸款、防范風(fēng)險(xiǎn)的作用，但還不能根本解決違約貸款比例較高的難題。從到期的助學(xué)貸款還款情況來看，不少高校畢業(yè)生的違約貸款比例超過20%。國家助學(xué)貸款償還的風(fēng)險(xiǎn)高于其他商業(yè)貸款，導(dǎo)致銀行在辦理國家助學(xué)貸款一事上缺乏熱情，使國家助學(xué)貸款政策的落實(shí)和實(shí)施出現(xiàn)了困難。因此，研究國家助學(xué)貸款償還風(fēng)險(xiǎn)，尋找行之有效的防范措施具有重要現(xiàn)實(shí)意義。
二、國家助學(xué)貸款償還風(fēng)險(xiǎn)原因分析
1.銀行辦理的國家助學(xué)貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)高于商業(yè)性貸款業(yè)務(wù)。雖然《意見》設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償專項(xiàng)資金給予銀行適當(dāng)補(bǔ)償，但對(duì)商業(yè)銀行而言國家助學(xué)貸款仍屬高風(fēng)險(xiǎn)高成本的消費(fèi)性貸款。國家規(guī)定，商業(yè)銀行的貸款風(fēng)險(xiǎn)最高限度不能超過3%，實(shí)際操作中銀行一般會(huì)將貸款風(fēng)險(xiǎn)控制在1%左右。在沒有抵押與擔(dān)保的情況下，風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金（目前比例一般為10%—15%）是無法彌補(bǔ)20%以上的違約貸款的。另外，對(duì)銀行而言，國家助學(xué)貸款的管理成本與貸款追討成本過高，因?yàn)橹鷮W(xué)貸款單筆額度小，筆數(shù)多，催討困難，據(jù)調(diào)查目前商業(yè)銀行發(fā)放每百元的國家助學(xué)貸款的成本為15元，與其他貸款收益相比，如此高的成本讓銀行望而卻步。
2.銀行對(duì)放貸對(duì)象——學(xué)生承擔(dān)很大信用風(fēng)險(xiǎn)。國家助學(xué)貸款不需要貸款人提供任何形式的擔(dān)保，而放貸對(duì)象——學(xué)生又從沒辦理過借貸業(yè)務(wù)，幾乎沒有信用紀(jì)錄可供查詢，銀行無法考證學(xué)生的信用程度。
3.貸款風(fēng)險(xiǎn)暴露時(shí)間延長。按照新的助學(xué)貸款政策，高校學(xué)生可選擇在畢業(yè)后1到2年開始償還本金及利息，整個(gè)貸款年限長達(dá)10年，貸款風(fēng)險(xiǎn)暴露時(shí)間延長。
4.大學(xué)生就業(yè)難導(dǎo)致還貸情況不佳，是國家助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)的重要原因之一。當(dāng)前，大學(xué)生就業(yè)難引發(fā)了一系列“后遺癥”，其中較為突出的就是還貸難。不少貧困大學(xué)生因畢業(yè)后就業(yè)困難或就業(yè)處境不佳，就業(yè)后工作處于起步階段，多數(shù)畢業(yè)生收入不高且不穩(wěn)定，同時(shí)還要面對(duì)較大經(jīng)濟(jì)壓力，諸如結(jié)婚、購房等多項(xiàng)大筆經(jīng)濟(jì)開支，客觀上存在著還貸的實(shí)際困難，致使無力償還其在校期間好不容易爭取到的國家助學(xué)貸款。
5.設(shè)立的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償專項(xiàng)資金加重了學(xué)校的負(fù)擔(dān)。新政策為鼓勵(lì)銀行設(shè)立了風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償專項(xiàng)資金，這雖然幫助銀行降低了貸款風(fēng)險(xiǎn)，但卻加重了學(xué)校的財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)，加大了學(xué)校的風(fēng)險(xiǎn)和責(zé)任，影響了部分高校的積極性。這是因?yàn)榻?jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)地方財(cái)政實(shí)力雄厚，所屬高校經(jīng)費(fèi)充足，幾百萬風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金對(duì)這些地區(qū)及其所屬高校不造成明顯的財(cái)務(wù)困難，國家助學(xué)貸款在這些地區(qū)推行相對(duì)較為容易。而那些經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，當(dāng)?shù)刎?cái)政困難，對(duì)高校的資金支持相對(duì)較弱，提取風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償專項(xiàng)資金，無疑使那些教學(xué)科研經(jīng)費(fèi)本來就不足的高校更感雪上加霜。
三、國家助學(xué)貸款償還風(fēng)險(xiǎn)防范對(duì)策
實(shí)際上，造成助學(xué)貸款難辦的原因是市場促成的。高校、銀行作為市場經(jīng)濟(jì)中的獨(dú)立主體，獲得最大利益、規(guī)避市場風(fēng)險(xiǎn)，是正常的反應(yīng)。但國家助學(xué)貸款畢竟是作為中國教育領(lǐng)域內(nèi)扶貧濟(jì)困的政策性措施，本身就是為了廣大貧困學(xué)生的福利，是不可能讓學(xué)生來承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的。一方面是助學(xué)貸款的風(fēng)險(xiǎn)太大，另一方面是貧困生必須得到救助，矛盾的焦點(diǎn)就集中在助學(xué)貸款的風(fēng)險(xiǎn)由誰來承擔(dān)這個(gè)問題上。因此，要保證助學(xué)貸款真正成為救助貧困生的主渠道，就必須合理化解助學(xué)貸款的風(fēng)險(xiǎn)。必須要在政策和市場間找到一個(gè)恰當(dāng)?shù)那腥朦c(diǎn)，才能從根本上解決貧困學(xué)生供學(xué)資金鏈問題。自然，尋求國家助學(xué)貸款償還的風(fēng)險(xiǎn)防范措施，建立和完善國家助學(xué)貸款償還的補(bǔ)償機(jī)制，促進(jìn)銀行辦理國家助學(xué)貸款的積極性，切實(shí)幫助貧困學(xué)生順利完成學(xué)業(yè)，在實(shí)踐中顯得尤為重要，筆者認(rèn)為可以從以下幾個(gè)方面來建立和完善國家助學(xué)貸款償還風(fēng)險(xiǎn)防范：
1.各級(jí)政府應(yīng)主動(dòng)承擔(dān)助學(xué)貸款的主要風(fēng)險(xiǎn)
銀行發(fā)放的是國家助學(xué)貸款，這種貸款的主體是國家與貧困生，銀行只是代為操作，起媒介作用。學(xué)校是一個(gè)公益性的教育培訓(xùn)機(jī)構(gòu)，應(yīng)該把精力更多地投入到培養(yǎng)人才上。幫助貧困生上大學(xué)，順利完成學(xué)業(yè)，是各級(jí)政府義不容辭的責(zé)任，政府理應(yīng)在救助貧困生方面肩負(fù)起更多的責(zé)任，承擔(dān)更多的貸款拖欠風(fēng)險(xiǎn)。在美國，商業(yè)銀行發(fā)放的助學(xué)貸款由州政府負(fù)責(zé)擔(dān)保且由聯(lián)邦政府“再擔(dān)保”，如果學(xué)生由于某種特殊原因確實(shí)無法償還貸款，州政府和聯(lián)邦政府將向銀行賠付貸款的95%。美國的做法值得效仿，我國各級(jí)政府也應(yīng)該為助學(xué)貸款提供擔(dān)保，一旦出現(xiàn)大學(xué)生失信欠貸行為，損失主要由政府來承擔(dān)，同時(shí)，追討欠貸的工作也要由政府來做。如此一來，商業(yè)銀行發(fā)放助學(xué)貸款的后顧之憂就得以解除，自然就不會(huì)“嫌貧愛富”，這將更有利于國家助學(xué)貸款健康、可持續(xù)發(fā)展。
2.進(jìn)一步推進(jìn)生源地助學(xué)貸款
生源地助學(xué)貸款屬于一般商業(yè)性貸款，它是指由大學(xué)生家庭所在地的金融機(jī)構(gòu)對(duì)家庭經(jīng)濟(jì)困難的大學(xué)生或?qū)W生父母、或愿意擔(dān)保的其他相關(guān)人發(fā)放的地方財(cái)政貼息貸款。生源地助學(xué)貸款有諸多優(yōu)點(diǎn)：一是貧困生戶口所在地政府及銀行便于了解學(xué)生家庭的實(shí)際情況，與學(xué)校相比更能直接把好初審關(guān)，保證真正需要幫助的學(xué)生得到貸款。同時(shí)，大學(xué)生畢業(yè)后無論走到哪里，都會(huì)與家庭保持聯(lián)系，父母如無力償還會(huì)催促子女還貸，子女也不會(huì)惡意拖欠而連累父母。因而，生源地助學(xué)貸款同樣有效地解決了合約簽訂后道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。二是有利于降低交易成本。從貸款時(shí)間和金額上看，生源地助學(xué)貸款方便、靈活、快捷，相對(duì)于高校助學(xué)貸款的定時(shí)、定量的極為繁瑣的發(fā)放形式顯然提高了效率，降低了成本。 生源地助學(xué)貸款可以根據(jù)高校收費(fèi)和家庭經(jīng)濟(jì)情況隨時(shí)發(fā)放，貸款金額根據(jù)家庭實(shí)際情況可大可小。同時(shí)，由于金融機(jī)構(gòu)很容易掌握學(xué)生家庭的經(jīng)濟(jì)收入、信用狀況、學(xué)生畢業(yè)后的動(dòng)向，而且學(xué)生家長住所固定，遷移概率較低，所以有效地降低了金融機(jī)構(gòu)的信息搜索成本。再者，生源地助學(xué)貸款取消了高校這一環(huán)節(jié)，從而使高校將精力集中于培養(yǎng)學(xué)生和科研等主要任務(wù)上來，降低了不必要的成本負(fù)擔(dān)。目前，生源地助學(xué)貸款方式已在浙江、遼寧、山東、貴州等省開展，實(shí)踐證明它是一個(gè)簡單易行，直接有效的好辦法。
3.建立健全個(gè)人信用體系和失信違約懲罰機(jī)制
早期的貸款學(xué)生已完成學(xué)業(yè)，開始進(jìn)入還款期。當(dāng)前，由于部分學(xué)生畢業(yè)后就業(yè)困難、流動(dòng)性大，少數(shù)學(xué)生信用意識(shí)較差，已經(jīng)出現(xiàn)有的學(xué)生拖欠還款的現(xiàn)象。據(jù)有關(guān)方面調(diào)查，有近20%以上的貸款畢業(yè)生不同程度地存在還款違約情況。鑒于此，確立學(xué)生的信用，建立健全學(xué)生個(gè)人信用體系和失信違約懲罰機(jī)制是迫在眉睫的。一是學(xué)校應(yīng)加強(qiáng)對(duì)學(xué)生的誠信教育，建立起相應(yīng)的學(xué)生信用檔案，為商業(yè)化的社會(huì)征信機(jī)構(gòu)開展企業(yè)和個(gè)人信用信息的搜索、保存服務(wù)等業(yè)務(wù)提供基本的法律依據(jù)。二是建立健全個(gè)人信用系統(tǒng)。一方面應(yīng)盡快建立全國個(gè)人資信征詢系統(tǒng)、還貸監(jiān)測系統(tǒng)、學(xué)生個(gè)人信息查詢系統(tǒng)、學(xué)生誠信系統(tǒng)。另一方面應(yīng)加強(qiáng)區(qū)域性個(gè)人信息網(wǎng)絡(luò)資源建設(shè)，并充分利用這些區(qū)域性信息資源，實(shí)現(xiàn)財(cái)政、高校、銀行、教育、公安等部門的聯(lián)網(wǎng)，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)全國個(gè)人信息網(wǎng)絡(luò)資源共享，以便銀行及時(shí)進(jìn)行貸款的跟蹤管理，有效地杜絕與遏制違約風(fēng)險(xiǎn)。三是完善法制建設(shè)，增大失信成本，加大懲罰力度。建立健全相應(yīng)的法律法規(guī)，對(duì)于失信，甚至是欺詐行為者，應(yīng)給予相應(yīng)的懲罰或法律制裁，使其為此應(yīng)付出沉重的代價(jià)。
4.不斷開拓就業(yè)渠道，改變大學(xué)生就業(yè)難的狀況
大學(xué)生就業(yè)難造成了大學(xué)生對(duì)銀行違約，畢業(yè)后找不到工作，想還錢也無能為力，大部分的學(xué)生不是不想還錢，而是確實(shí)沒辦法還錢，這是國家助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)的深層次原因之一。要讓大學(xué)生有錢還，還必須給他們提供更多的就業(yè)機(jī)會(huì)和就業(yè)崗位，這就要求政府、教育管理部門、學(xué)校、社會(huì)各界都來關(guān)注貧困學(xué)生，幫助大學(xué)生拓寬就業(yè)渠道，改變目前大學(xué)生就業(yè)難的狀況，讓大學(xué)生畢業(yè)后都能找到工作，都有能力來還錢。
我們只有在國家助學(xué)貸款的實(shí)施過程中，不斷分析和總結(jié)存在的問題，才能防患于未染，才能保證國家助學(xué)貸款的政策順利實(shí)施，才能使高等學(xué)校國家助學(xué)貸款之路越走越寬廣。
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