對改善我國農(nóng)村金融服務(wù)的思考
今年的全國金融工作會(huì)議，為今后一段時(shí)間的農(nóng)村金融改革，指明了方向。筆者認(rèn)為改善農(nóng)村金融服務(wù)是一項(xiàng)系統(tǒng)復(fù)雜工程，首先要分清什么是制約我國農(nóng)村金融發(fā)展的主要矛盾，抓住問題的關(guān)鍵，對癥下藥，才能事半功倍。
分析制約我國農(nóng)村金融發(fā)展的主要矛盾，首先要了解我國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的基本狀況。我國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的資本有機(jī)構(gòu)成高、收益低，受自然環(huán)
境影響大，自然風(fēng)險(xiǎn)大；加入ｗｔｏ后，我國弱小分散的小農(nóng)戶面臨著國際市場的沖擊，市場風(fēng)險(xiǎn)增大。這使得為"三農(nóng)"服務(wù)的農(nóng)村金融成本高、風(fēng)險(xiǎn)大而收益低，系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)嚴(yán)重。由于風(fēng)險(xiǎn)和收益嚴(yán)重不匹配，造成農(nóng)村信貸資金大量外流。
因?yàn)榻鹑谑峭ㄟ^資金的融通、流動(dòng)創(chuàng)造價(jià)值的一種活動(dòng)，只要是金融組織，就要講風(fēng)險(xiǎn)和收益的匹配，就要講回報(bào)，資金就要從回報(bào)低的地方流向回報(bào)高的地方，如果任其自然，就很難逆轉(zhuǎn)這種趨勢。１９９４年到２００４年農(nóng)村存貸差額累計(jì)達(dá)到４０８７６．５２億元?尚不包括鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)存款?；２００５年為農(nóng)村服務(wù)的主要金融機(jī)構(gòu)共從農(nóng)村轉(zhuǎn)移了１．８７萬億元；２００５年底郵政儲(chǔ)蓄從農(nóng)村吸收的存款余額達(dá)到８８３９億元，并轉(zhuǎn)存央行。在農(nóng)村資金大量流失的同時(shí)，大量商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)撤離農(nóng)村，造成農(nóng)信社"一農(nóng)獨(dú)大"，壟斷地位不斷強(qiáng)化。由于缺乏競爭，農(nóng)信社在貸款利率定價(jià)方面完全處于"強(qiáng)勢"地位，針對農(nóng)戶的貸款利率偏高，放寬利率限制后，部分農(nóng)信社的貸款利率一浮到頂，１年期貸款利率達(dá)到１０％甚至更高，和民間借貸利率相當(dāng)，農(nóng)民承受的利率壓力比較大。
因此，我認(rèn)為，"成本高、風(fēng)險(xiǎn)大、缺乏競爭"，就是我國農(nóng)村金融的主要矛盾。針對這一矛盾，提出以下改善農(nóng)村金融服務(wù)的建議：
一、大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)
農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是ｗｔｏ成員國支持本國農(nóng)業(yè)的基本手段之一，是分散和降低自然風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而分散和降低農(nóng)村金融系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的有效手段，這是一項(xiàng)基礎(chǔ)性的工作，我國亟需發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。如果這個(gè)基礎(chǔ)夯不牢，將不利于農(nóng)村金融體系的穩(wěn)定。
促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展，要堅(jiān)持"自愿保險(xiǎn)與強(qiáng)制保險(xiǎn)相結(jié)合"原則。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的效率與參與率的高低有很大的關(guān)系，參與率高，農(nóng)戶需支付的保費(fèi)就可能比較低，政府的出資也可保持在合理水平。政府給予保費(fèi)補(bǔ)貼的辦法對于提高參保率并不能起到有效的作用，因?yàn)槿绻耆珜?shí)行自愿保險(xiǎn)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場的逆向選擇會(huì)非常嚴(yán)重，參與率難以提高，會(huì)出現(xiàn)低參與率與高保費(fèi)之間的惡性循環(huán)。借鑒國際經(jīng)驗(yàn)，我國發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)也要根據(jù)業(yè)務(wù)險(xiǎn)種承保對象、承保風(fēng)險(xiǎn)和承保責(zé)任的不同，分別采取法定強(qiáng)制和自愿保險(xiǎn)的形式。我國可以首先對一些關(guān)系國計(jì)民生的大宗農(nóng)產(chǎn)品，如水稻、小麥、大豆、玉米等糧食作物采取強(qiáng)制保險(xiǎn)政策。
加大財(cái)政補(bǔ)貼力度。近幾年我國進(jìn)行了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)，探索了幾種模式。我的體會(huì)是：模式不重要，重要的是政府補(bǔ)貼，如果沒有政府補(bǔ)貼，無論搞什么模式，其作用都很有限。從我國財(cái)力出發(fā)，財(cái)政補(bǔ)貼還應(yīng)堅(jiān)持基本保障的原則，保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)主要選擇關(guān)系國計(jì)民生的種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)，并主要實(shí)行保費(fèi)補(bǔ)貼。保費(fèi)補(bǔ)貼可由中央和地方財(cái)政根據(jù)各地農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)狀況和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，從財(cái)政資金中各劃出一定比例份額用于投保農(nóng)戶的保費(fèi)補(bǔ)貼。政府和有關(guān)方面給予投保農(nóng)戶的保費(fèi)補(bǔ)貼可因險(xiǎn)種、地區(qū)而異，對于生產(chǎn)力低下，保險(xiǎn)費(fèi)占農(nóng)民收入比重較高的地區(qū)，應(yīng)增加其保費(fèi)補(bǔ)貼。在保費(fèi)補(bǔ)貼試點(diǎn)的基礎(chǔ)上，再逐步擴(kuò)大到經(jīng)營管理費(fèi)補(bǔ)貼。
制定稅收優(yōu)惠政策。在免征種養(yǎng)兩業(yè)營業(yè)稅和印花稅的同時(shí)，免征種養(yǎng)兩業(yè)的所得稅；對其他涉農(nóng)保險(xiǎn)營業(yè)稅按５％先征，按３％返還，印花稅按０．１％先征，按０．０５％返還，將返還的稅金充實(shí)風(fēng)險(xiǎn)基金。
要盡快建立農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)機(jī)制和建立農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金，分散農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營主體的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。
要推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法。我國現(xiàn)行的《保險(xiǎn)法》是一部商業(yè)保險(xiǎn)法，主要是規(guī)范和保障商業(yè)性保險(xiǎn)公司的經(jīng)營行為，而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中大部分具有政策性。由于無法可依，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的許多領(lǐng)域都存在法律真空。從國內(nèi)各個(gè)省市開展的多種農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)情況來看，各個(gè)地方之間差異很大，目前國家統(tǒng)一立法，條件尚不成熟。建議：先由試點(diǎn)地方政府、保險(xiǎn)監(jiān)管部門和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司根據(jù)轄區(qū)內(nèi)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營模式，制定相應(yīng)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)地方性法規(guī)。根據(jù)地方性法規(guī)試點(diǎn)情況，國務(wù)院制定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例，待條件成熟后，再制定《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》。
另外，我國還應(yīng)借鑒日美等國的經(jīng)驗(yàn)，適時(shí)考慮設(shè)立農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理局或類似機(jī)構(gòu)，統(tǒng)籌全國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。
二、合理利用經(jīng)濟(jì)手段和行政手段，以稅收優(yōu)惠和財(cái)政補(bǔ)貼等措施，引導(dǎo)資金回流農(nóng)村
一是要對不同地區(qū)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的分支機(jī)構(gòu)實(shí)行差別稅率政策，將減免稅與存貸款比例掛鉤，引導(dǎo)資金回流農(nóng)村。建議以縣為單位，按經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平劃分貧困縣和非貧困縣，貧困縣免除所得稅和營業(yè)稅，非貧困縣免營業(yè)稅、所得稅減半征收�？h及縣以下金融機(jī)構(gòu)要想享受稅收減免，必須有個(gè)前提條件，那就是支農(nóng)貸款要達(dá)到新增存款的一定比例之上，否則就不能享受稅收優(yōu)惠。這個(gè)比例是多少，要根據(jù)各地經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平來確定。
二是規(guī)定在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，每年的新增存款，在扣除準(zhǔn)備金和備付金后，要有一定比例的資金（比如２０％）用于當(dāng)?shù)亍?/p>
三是加強(qiáng)對縣域資金流動(dòng)的監(jiān)測，限制在縣域的金融機(jī)構(gòu)在系統(tǒng)內(nèi)上存資金比例。可運(yùn)用差額準(zhǔn)備金制度，對上存資金比例過高的金融機(jī)構(gòu)，提高其超額準(zhǔn)備金的比例，并下調(diào)超額準(zhǔn)備金率。
四是重點(diǎn)解決郵儲(chǔ)資金流失問題。郵政儲(chǔ)蓄銀行已掛牌，在成立初期，總行在資金運(yùn)用過程中，應(yīng)重視對"三農(nóng)"的投入，通過資金拆借、購買重點(diǎn)建設(shè)債券和農(nóng)發(fā)行政策性金融債等融資方式，用于國家級大型農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)或農(nóng)業(yè)開發(fā)項(xiàng)目；郵政儲(chǔ)蓄可委托其他金融機(jī)構(gòu)發(fā)放"三農(nóng)"貸款，對存放農(nóng)村信用社的大額協(xié)議存款，當(dāng)?shù)刎?cái)政應(yīng)給予適當(dāng)貼息優(yōu)惠；郵儲(chǔ)銀行可以開辦擔(dān)保類貸款，增加貸款種類，擴(kuò)大貸款的'覆蓋面，要充分發(fā)揮存單質(zhì)押貸款的功能，試點(diǎn)小額
信貸業(yè)務(wù)五是改善農(nóng)村金融環(huán)境。金融環(huán)境很重要，是現(xiàn)代金融企業(yè)生存和發(fā)展的基礎(chǔ)。改善農(nóng)村金融服務(wù)，應(yīng)做好以下方面：
要加大財(cái)政的投入力度，加強(qiáng)農(nóng)村的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，加大農(nóng)業(yè)科技服務(wù)的投入，改善農(nóng)村經(jīng)濟(jì)運(yùn)作的基礎(chǔ)。要提高農(nóng)民的組織化程度，提高農(nóng)民在市場交易的談判地位和抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力，這些都是改善農(nóng)村金融環(huán)境的有效措施。
鼓勵(lì)有條件的地方政府出資成立擔(dān)保基金或擔(dān)保公司，帶動(dòng)其他擔(dān)保機(jī)構(gòu)的發(fā)展。要擴(kuò)大有效抵押品的范圍，增加農(nóng)作物收益權(quán)、權(quán)利質(zhì)押，同時(shí)保護(hù)擔(dān)保債權(quán)的優(yōu)先受償權(quán)。探索運(yùn)用動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押、倉單質(zhì)押等形式，根據(jù)"產(chǎn)業(yè)大戶"、"龍頭企業(yè)"等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)主體的不同特點(diǎn)，采取"一企一策、一戶一策"的辦法解決農(nóng)民抵押難、擔(dān)保難的問題。
要在實(shí)踐中推進(jìn)農(nóng)村金融立法工作，大力加強(qiáng)農(nóng)村社會(huì)信用環(huán)境建設(shè)，優(yōu)化法制環(huán)境，加大執(zhí)法力度，嚴(yán)厲打擊各種逃廢金融債務(wù)的行為，切實(shí)維護(hù)金融債權(quán)
考慮到一些農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在競爭中可能被淘汰，所以有必要在農(nóng)村試點(diǎn)設(shè)立存款保險(xiǎn)制度，形成有效的市場退出機(jī)制，促使存款人增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)意識，促進(jìn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)健康持續(xù)發(fā)展。
三、建立健全適應(yīng)"三農(nóng)"特點(diǎn)的多層次、廣覆蓋、可持續(xù)、競爭良好的農(nóng)村金融體系
我國已經(jīng)建立了以合作金融、商業(yè)性金融和政策性金融為基礎(chǔ)的農(nóng)村金融體系，但它們之間的功能既有重疊，又有空缺，需要對它們進(jìn)行革新、調(diào)整和補(bǔ)充。
１．分類指導(dǎo)農(nóng)信社改革，并保持政策的連續(xù)性
農(nóng)信社改革是農(nóng)村金融改革的重中之重，不能急于求成，因?yàn)楸３终叩南鄬Ψ�(wěn)定和連續(xù)性是政府取信于民的關(guān)鍵。
沿海、經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)、交通便利地區(qū)的農(nóng)信社改革應(yīng)繼續(xù)按照現(xiàn)代金融企業(yè)制度的要求，進(jìn)行股份制改造，建立一批農(nóng)合行和農(nóng)商行；對老少邊窮、經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)、交通不便農(nóng)村山區(qū)的農(nóng)信社改革，要按照合作制原則進(jìn)行改造，不能簡單套用現(xiàn)代銀行制度模式。要充分尊重農(nóng)民意愿，按農(nóng)民意愿辦事。要根據(jù)市場確立科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制，合理確定涉農(nóng)貸款利率，著力解決部分機(jī)構(gòu)因獨(dú)家經(jīng)營而將貸款利率"一浮到頂"等問題。
盡快理順省聯(lián)社同縣聯(lián)社、信用社的管理體制，確�；鶎愚r(nóng)信社的獨(dú)立性，要嚴(yán)禁省聯(lián)社指定縣聯(lián)社負(fù)責(zé)人。省聯(lián)社不能辦成行政性管理機(jī)構(gòu)，應(yīng)在尊重法人經(jīng)營權(quán)的前提下，樹立服務(wù)意識，充分發(fā)揮其人才、信息、管理上的優(yōu)勢，建立有效的金融創(chuàng)新機(jī)制，開發(fā)適應(yīng)農(nóng)村各類市場主體需要的系列金融產(chǎn)品；要重點(diǎn)發(fā)展金融咨詢、代理、保管、擔(dān)保和個(gè)人理財(cái)?shù)戎虚g業(yè)務(wù)，加快銀行卡聯(lián)網(wǎng)，實(shí)現(xiàn)聯(lián)合經(jīng)營。
要合理運(yùn)用再貸款、再貼現(xiàn)等貨幣政策工具，增加對中西部地區(qū)和糧食主產(chǎn)區(qū)的再貸款，增強(qiáng)農(nóng)信社的支農(nóng)實(shí)力。
建議人民銀行加強(qiáng)農(nóng)信社的支付結(jié)算管理，協(xié)調(diào)各地農(nóng)村信用聯(lián)社加快開發(fā)�。ㄊ校﹥�(nèi)農(nóng)信社通匯系統(tǒng)，解決農(nóng)村資金匯劃難、匯兌難問題。
２．拓寬政策性金融服務(wù)領(lǐng)域
農(nóng)發(fā)行要按照現(xiàn)代銀行的運(yùn)作要求，根據(jù)區(qū)域和業(yè)務(wù)發(fā)展需要合理布局分支機(jī)構(gòu)。在做好國家糧棉油收購貸款和專項(xiàng)儲(chǔ)備貸款的同時(shí)，拓寬農(nóng)發(fā)行的業(yè)務(wù)范圍：發(fā)展農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)業(yè)科技推廣、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)和農(nóng)村生態(tài)環(huán)境建設(shè)等政策性金融業(yè)務(wù)，逐步將農(nóng)發(fā)行支農(nóng)重點(diǎn)由農(nóng)產(chǎn)品流通領(lǐng)域轉(zhuǎn)向農(nóng)業(yè)生產(chǎn)領(lǐng)域，增強(qiáng)農(nóng)業(yè)發(fā)展后勁。
要多渠道拓寬農(nóng)發(fā)行的資金來源，比如發(fā)行農(nóng)業(yè)金融債券、利用郵政儲(chǔ)蓄存款、從國際金融組織和外國政府獲得低息優(yōu)惠貸款等，提高其放貸投放能力。
３．農(nóng)行可發(fā)揮縣域金融主渠道作用
一是農(nóng)行面向"三農(nóng)"要抓住高端客戶。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、農(nóng)業(yè)科技園區(qū)、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和縣域規(guī)模較大工商企業(yè)都是農(nóng)行的高端客戶。只要抓住了高端客戶，農(nóng)行的利潤就有保障，可以取得較好的經(jīng)濟(jì)和社會(huì)效益。
二是農(nóng)行面向三農(nóng)，可以對農(nóng)信社、農(nóng)合行、農(nóng)商行、村鎮(zhèn)銀行等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)作批發(fā)貸款業(yè)務(wù)，間接地為農(nóng)戶貸款。農(nóng)行還可以對非金融組織（比如農(nóng)村合作經(jīng)濟(jì)組織）作批發(fā)貸款業(yè)務(wù)。
三是農(nóng)行可在農(nóng)村開辦銀行卡、代理、租賃、擔(dān)保、保管、理財(cái)和信息咨詢等新產(chǎn)品，滿足農(nóng)業(yè)多元化的金融需求。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)民收入水平的提高，這方面的需求會(huì)愈來愈多。
四是農(nóng)行可發(fā)揮自身優(yōu)勢，對農(nóng)村的其它金融組織開展國際國內(nèi)結(jié)算業(yè)務(wù)和信用卡系統(tǒng)業(yè)務(wù)。農(nóng)行還可以參股村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)商銀、農(nóng)合作。農(nóng)行有能力作農(nóng)村金融的支撐、平臺(tái)和農(nóng)村金融網(wǎng)絡(luò)的主要運(yùn)營商。
綜上所述，我認(rèn)為，"成本高、風(fēng)險(xiǎn)大、缺乏競爭"就是我國農(nóng)村金融的主要矛盾。針對這一矛盾，我國需要大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，分散和降低農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的自然風(fēng)險(xiǎn)，降低農(nóng)村金融的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。要合理利用經(jīng)濟(jì)手段和行政手段，以稅收優(yōu)惠和財(cái)政補(bǔ)償?shù)却胧龑?dǎo)資金回流農(nóng)村。要建立健全適應(yīng)"三農(nóng)"特點(diǎn)的多層次、廣覆蓋、可持續(xù)、競爭良好的農(nóng)村金融體系。
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