網(wǎng)絡(luò)銀行與電子支付

當(dāng)今世界正經(jīng)歷著一場(chǎng)以因特網(wǎng)和無(wú)線互聯(lián)網(wǎng)為核心的信息技術(shù)革命。網(wǎng)絡(luò)銀行的出現(xiàn)，就是這場(chǎng)革命的產(chǎn)物，將來(lái)的銀行將不再局限于以單一的分支機(jī)構(gòu)作為服務(wù)渠道，銀行可以通過(guò)因特網(wǎng)和無(wú)線互聯(lián)網(wǎng)為不同的客戶提供各種不同的服務(wù)，銀行采用信息技術(shù)擴(kuò)大服務(wù)渠道的成本將變得十分低廉，客戶可以在任何可以上因特網(wǎng)的地方很方便地處理銀行金融業(yè)務(wù)和開展服務(wù)。

一、 網(wǎng)絡(luò)銀行的電子支付

1.網(wǎng)絡(luò)銀行的電子支付

電子支付是一種通信頻次大、數(shù)據(jù)量較小、實(shí)時(shí)性要求較高、分布面很廣的電子通信行為，因此電子支付的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)通常是交換型的、通信時(shí)間較短的、安全保密好的、可靠的通信平臺(tái)，必須面向全社會(huì)，對(duì)所有公眾開放。電子支付的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)有PSTN、公用數(shù)據(jù)網(wǎng)、專用數(shù)據(jù)網(wǎng)、Internet和EDI等。最早的電子支付網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)主要有PSTN、X.25和X.400網(wǎng)絡(luò)等，后來(lái)出現(xiàn)了X.435、X.500等網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，這些網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的普及面明顯跟不上業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，當(dāng)前的發(fā)展趨勢(shì)主要是Internet電子支付網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)。Internet網(wǎng)絡(luò)銀行的購(gòu)物與電子支付基本過(guò)程如下：

　�。�1）顧客接入因特網(wǎng)（Internet），通過(guò)游覽器在網(wǎng)上瀏覽銷售中心的商品，選擇貨物，填寫訂單，交給銷售中心；　　　　　　

　�。�2）銷售中心接到訂單后，經(jīng)過(guò)審批，向配送中心發(fā)出發(fā)貨請(qǐng)求。由配送中心向顧客進(jìn)行送貨；

　�。�3）顧客收到商品后，進(jìn)行商品的清點(diǎn)核對(duì)，并對(duì)驗(yàn)收單進(jìn)行簽字驗(yàn)收。再將收貨單進(jìn)行數(shù)字簽名后，發(fā)送給銷售中心進(jìn)行掛帳處理；

　　（4）當(dāng)需要付款時(shí)，由顧客根據(jù)訂貨以及接貨驗(yàn)收情況，將結(jié)款信息進(jìn)行簽名，并生成付方密碼，傳送給銷售中心；

　　（5）銷售中心接收到顧客的結(jié)款請(qǐng)求時(shí)，將自身的銀行帳號(hào)以及收款金額等信息生成收方密碼，發(fā)送給商家的開戶銀行；

　　（6）商家的開戶銀行將該筆交易信息通過(guò)人民銀行金融區(qū)域網(wǎng)及其網(wǎng)上的電子實(shí)時(shí)支付與清算系統(tǒng)與顧客的開戶銀行進(jìn)行清算，將款從顧客的帳號(hào)上劃撥到商家的銀行中；

　�。�7）雙方的開戶銀行將交易成功信息發(fā)送給各自的用戶，電子支付全部完成；

　�。�8）商家向顧客發(fā)送電子發(fā)票，網(wǎng)上交易全部完成。

2．電子支付的大眾化網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)

　　Internet是電子支付的大眾化網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)。在傳統(tǒng)通信網(wǎng)和專用網(wǎng)絡(luò)上開展電子支付業(yè)務(wù)，由于終端和網(wǎng)絡(luò)本身的技術(shù)難以適應(yīng)業(yè)務(wù)量的急劇增加等一些因素，使用戶面很難擴(kuò)大，并使用戶、商家、企業(yè)和銀行必須承受很昂貴的通信費(fèi)用，尋求一種物美價(jià)廉的大眾化電子支付網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)已成為當(dāng)務(wù)之急，因此，擁有1億多用戶并飛速發(fā)展的Internet就成了全世界各國(guó)各個(gè)銀行首選的電子支付大眾化網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)。與此同時(shí)，與電子支付相關(guān)的技術(shù)、標(biāo)準(zhǔn)和實(shí)際應(yīng)用系統(tǒng)也在不斷涌現(xiàn)，在Internet上進(jìn)行電子支付已成為現(xiàn)代化支付系統(tǒng)的發(fā)展趨勢(shì)。由于Internet和相關(guān)技術(shù)的迅猛發(fā)展，用戶的數(shù)量驚人增長(zhǎng)，終端和應(yīng)用系統(tǒng)的豐富多樣和簡(jiǎn)易實(shí)現(xiàn)，才給網(wǎng)上電子支付提供了一個(gè)嶄新的，也是目前唯一可行的真正大眾化的通信平臺(tái)。

3. 安全電子支付和SET協(xié)議

　　電子商務(wù)最重要的部分就是如何完成電子支付的全部流程，在Internet上如何進(jìn)行安全的電子支付，是電子支付的關(guān)鍵問(wèn)題。安全電子交易協(xié)議(SET)是在Internet上進(jìn)行信用卡交易而提出的國(guó)際協(xié)議，主要是為了保證支付信息的機(jī)密、支付過(guò)程的完整、商戶及持卡人的合法身份以及互操作性等。SET中的核心技術(shù)主要有公開密匙加密、電子數(shù)字簽名、電子信封、電子證書等。SET協(xié)議體系的不斷完善為Internet電子商務(wù)提供了安全保障。SET與其他電子交易標(biāo)準(zhǔn)比較，已獲得IETF的認(rèn)可，是電子商務(wù)和整個(gè)現(xiàn)代化電子支付系統(tǒng)的發(fā)展方向。

二、典型的網(wǎng)絡(luò)銀行

1．美國(guó)安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行（SFNB）

　　這里介紹當(dāng)今世界一個(gè)典型的網(wǎng)絡(luò)銀行即美國(guó)第一聯(lián)合國(guó)家銀行（First Union National Bank ）。1994年4月美國(guó)的三家銀行聯(lián)合在因特網(wǎng)上創(chuàng)建了美國(guó)第一聯(lián)合國(guó)家銀行，這是新型的網(wǎng)絡(luò)銀行，也稱為美國(guó)安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行（SFNB Security First　Network Bank、美國(guó)證券

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