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電子貨幣與網(wǎng)絡(luò)支付
電子貨幣作為當(dāng)代最新的貨幣形式,從20世紀(jì)70年代產(chǎn)生以來,其應(yīng)用越來越廣泛。人們對(duì)于電子貨幣的認(rèn)識(shí)趨于一致:電子貨幣是采用電子技術(shù)和通訊手段在信用卡市場(chǎng)上流通的以法定貨幣單位反映商品價(jià)值的信用貨幣。也就是說, 電子貨幣是一種以電子脈沖代替紙張進(jìn)行資金傳輸和儲(chǔ)存的信用貨幣。
一,電子貨幣的特點(diǎn)與功能
電子貨幣從面世到現(xiàn)在,雖然只有20多年的歷史,但作為電子貨幣運(yùn)行載體和工具, 銀行信用卡和電子資金傳輸系統(tǒng)(EFT),則早已有之。世界上最早的銀行信用卡是美國富蘭克林國民銀行于1952年發(fā)行的信用卡。此后,美洲銀行從1958年開始發(fā)行“美洲銀行信用卡”,并吸收中小銀行參加聯(lián)營,發(fā)展成為今天的維薩集團(tuán)。美國西部各州銀行組成聯(lián)合銀行卡協(xié)會(huì),于1966年發(fā)行“萬事達(dá)信用卡”,發(fā)展成為今天的萬事達(dá)集團(tuán)。我國首張銀行信用卡是1985 年出現(xiàn)的珠江卡(中國銀行珠江分行發(fā)行),1986年,中國銀行北京分行開始發(fā)行“長城信用卡”,隨后,中國工商銀行、中國人民建設(shè)銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行等也發(fā)行了自己的銀行信用卡。
美國早在1918年就建立了專用的資金傳送網(wǎng),后經(jīng)多次改進(jìn),于1982年組建了電子資金傳輸系統(tǒng)。隨后英國和德國也相繼研制了自己的電子資金傳輸系統(tǒng), 使非現(xiàn)金結(jié)算自動(dòng)處理系統(tǒng)具有相當(dāng)?shù)囊?guī)模。銀行信用卡和電子資金傳輸系統(tǒng)是電子貨幣賴以生存的基礎(chǔ)。隨著無現(xiàn)金、無憑證結(jié)算的實(shí)現(xiàn),電子貨幣才得以面世。
電子貨幣是在傳統(tǒng)貨幣基礎(chǔ)上發(fā)展起來的,與傳統(tǒng)貨幣在本質(zhì)、 職能及作用等方面存在著許多共同之處。如電子貨幣與傳統(tǒng)貨幣的本質(zhì)都是固定充當(dāng)一般等價(jià)物的特殊商品, 這種特殊商品體現(xiàn)在一定的社會(huì)生產(chǎn)關(guān)系。二者同時(shí)具有價(jià)值尺度、流通手段、支付手段、儲(chǔ)藏手段和世界貨幣五種職能。它們對(duì)商品價(jià)值都有反映作用,對(duì)商品交換都有媒介作用,對(duì)商品流通都有調(diào)節(jié)作用。
電子貨幣與傳統(tǒng)貨幣相比,二者的產(chǎn)生背景不同 ,如社會(huì)背景、經(jīng)濟(jì)條件和科技水平等;其表現(xiàn)形式為,電子貨幣是用電子脈沖代替紙張傳輸和顯示資金的,通過微機(jī)處理和存儲(chǔ), 沒有傳統(tǒng)貨幣的大小、重量和印記;電子貨幣只能在轉(zhuǎn)帳領(lǐng)域內(nèi)流通,且流通速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)快于傳統(tǒng)貨幣的流通速度;傳統(tǒng)貨幣可以在任何地區(qū)流通使用,而電子貨幣只能在信用卡市場(chǎng)上流通使用;傳統(tǒng)貨幣是國家發(fā)行并強(qiáng)制流通的,而電子貨幣是由銀行發(fā)行的,其使用只能宣傳引導(dǎo),不能強(qiáng)迫命令,并且在使用中,要借助法定貨幣去反映和實(shí)現(xiàn)商品的價(jià)值, 結(jié)清商品生產(chǎn)者之間的債權(quán)和債務(wù)關(guān)系;電子貨幣對(duì)社會(huì)的影響范圍更廣、程度更深。
電子貨幣在轉(zhuǎn)帳領(lǐng)域內(nèi)流通,自始至終都離不開銀行 ,從而避免了資金在銀行體外循環(huán),這樣可以籌集信貸資金,支持商品生產(chǎn)和流通。電子貨幣通過電子脈沖傳輸結(jié)算資金,流通速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)快于傳統(tǒng)貨幣,可以加快資金周轉(zhuǎn),提高資金使用效益,促進(jìn)商品經(jīng)濟(jì)發(fā)展。 電子貨幣通過微機(jī)轉(zhuǎn)帳系統(tǒng)處理各項(xiàng)業(yè)務(wù),不需動(dòng)用紙幣。這樣可以減少印刷開支,節(jié)約流通費(fèi)用, 節(jié)省社會(huì)勞動(dòng),增加營業(yè)收入,增加其他行業(yè)勞動(dòng)力,促進(jìn)經(jīng)濟(jì)全面發(fā)展。 電子貨幣憑銀行卡使用,不僅簡(jiǎn)單方便,而且安全可靠,不受銀行營業(yè)時(shí)間的限制,可以為客戶提供更多的金融服務(wù),從而促進(jìn)商品交易的實(shí)現(xiàn)。
電子貨幣的主要特征還表現(xiàn)在以下五個(gè)方面:通用性、安全性、可控性、 依附性和起點(diǎn)高。通用性是指電子貨幣在使用和結(jié)算中的特有簡(jiǎn)便性: 電子貨幣的使用和結(jié)算不受金額限制、不受對(duì)象限制、不受區(qū)域限制,且使用極為簡(jiǎn)便。 安全性是指電子貨幣在流通過程中對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的排斥性�？煽匦允侵竿ㄟ^必要的管理手段, 將電子貨幣的流向和流量控制在一定的范圍內(nèi),從而保證電子貨幣正常流通。依附性是指電子貨幣對(duì)科技進(jìn)步和經(jīng)濟(jì)發(fā)展的依附關(guān)系。 起點(diǎn)高是指基礎(chǔ)高,即經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)高、科技水平高以及理論起點(diǎn)高。
電子貨幣主要具有以下功能：
1、轉(zhuǎn)帳
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