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電子貨幣的本質(zhì)與網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)條件下的金融制度創(chuàng)新
自從斯密創(chuàng)立古典經(jīng)濟(jì)學(xué)以來，直到當(dāng)今的西方經(jīng)濟(jì)學(xué)弗里德曼的貨幣主義和哈耶克新自由主義的“貨幣的非國家化”理論，各種理論中對貨幣的起源和本質(zhì)認(rèn)識得最深刻的，對貨幣的職能分析得最透徹的，當(dāng)屬馬克思的貨幣學(xué)說。新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)也為研究貨幣制度演變提供了理論框架和研究方法，應(yīng)該將貨幣和相應(yīng)的貨幣制度視為商品交換和資金流通過程中內(nèi)生的一個(gè)變量，將貨幣制度演變視為降低交易費(fèi)用的一種制度變遷過程。一、貨幣形式的發(fā)展和中央銀行的建立
馬克思從社會分工不斷深化所推動下的市場范圍擴(kuò)大的歷史進(jìn)程中來分析貨幣起源：首先分析了簡單或偶然的價(jià)值形式，然后從總和或擴(kuò)大的價(jià)值關(guān)系入手闡明一種商品的價(jià)值可以用其它一系列起等價(jià)作用的商品來作為物質(zhì)載體。隨著市場交換范圍的進(jìn)一步擴(kuò)大，擴(kuò)大的價(jià)值形式發(fā)展為一般價(jià)值形式，所有參加交易的商品價(jià)值都統(tǒng)一地表現(xiàn)在某一種交換頻率較高的特定商品上，這種商品就作為—般等價(jià)物就從其它商品中分離出來，成為其它商品價(jià)值的唯一的物質(zhì)載體。一般等價(jià)物的職能最后固定以黃金、白銀等貴金屬作為物質(zhì)載體；貨幣形式與一般價(jià)值形式并沒有什么本質(zhì)區(qū)別，不同之處就是貴金屬固定地充當(dāng)一般等價(jià)物；金銀之所以能夠淘汰其它商品固定地充當(dāng)一般等價(jià)物，是因?yàn)槠涑洚?dāng)貨幣具有降低貨幣交易費(fèi)用的自然屬性。馬克思認(rèn)為金銀貨幣與普通商品的區(qū)別在于：金銀是固定地充當(dāng)一般等價(jià)物的特殊商品，貨幣的本質(zhì)是其體現(xiàn)著商品生產(chǎn)者之間的社會經(jīng)濟(jì)關(guān)系，貨幣的職能是可以充當(dāng)一切商品和勞務(wù)價(jià)值的衡量尺度、商品流通過程中的交易媒介、執(zhí)行貯藏手段。
金屬貨幣先后采取了金屬條塊和金屬缺鑄幣的形式，金銀鑄幣在長期流通過程中逐漸磨損，變成了不足值的鑄幣，但仍然可以與足值鑄幣一樣流通使用，從而演變成為一種價(jià)值符號和一種商業(yè)信息，后來國家發(fā)行紙幣這樣一種強(qiáng)制使用的價(jià)值符號來執(zhí)行流通手段的職能，此時(shí)這種商業(yè)信用就演變成為國家信用。另一方面，賒購銷商品交易方式的產(chǎn)生為在缺乏現(xiàn)金的條件下進(jìn)行商品交易活動和形成信用貨幣提供了可能；銀行券是一種主要的信用貨幣形式。持券人可以隨時(shí)到發(fā)行銀行去兌換金銀。第一世界大戰(zhàn)以后，西方發(fā)達(dá)國家相繼放棄了金本位制。銀行券停止兌換金銀，成為國家認(rèn)可的不兌現(xiàn)的信用貨幣即紙幣；紙幣的根本特點(diǎn)是由中央銀行通過法定信用程序壟斷發(fā)行。建立中央銀行的必要性是貨幣統(tǒng)一和票據(jù)清算的需要。在中央銀行成立之前，各銀行都有權(quán)發(fā)行銀行券，隨著貨幣信用業(yè)務(wù)的發(fā)展，銀行數(shù)量的增多，分散發(fā)行造成的名目繁多的銀行券既造成了金融秩序的棍亂，又降低了銀行券的流通效率，增加了貨幣流通費(fèi)用，還為假鈔的流行提供了可乘之機(jī)。所以由一家或者幾家有實(shí)力和有信譽(yù)的大銀行來統(tǒng)一發(fā)行銀行券是一種更有效率的貨幣制度安排。支票、銀行匯票、銀行本票、商業(yè)匯票等票據(jù)的流通往往需要銀行進(jìn)行轉(zhuǎn)帳結(jié)算。隨著票據(jù)流通量的增大各銀行的結(jié)算人員開始聚集在固定的地點(diǎn)，交換所持的票據(jù)并僅僅結(jié)清其中的差額；票據(jù)結(jié)算交換所提高了清算效率，但是由于其局限于同城之間的票據(jù)結(jié)算，而且票據(jù)交換所與銀行之間辦理現(xiàn)金清算很不安全和很不方便。所以需要中央銀行作為全國統(tǒng)一的清算中心。
從實(shí)物貨幣、到金屬貨幣、再到紙幣和中央銀行的出現(xiàn)，是提高貨幣流通效率、降低貨幣流通費(fèi)用。從而降低商品交易費(fèi)用的貨幣制度安排的變遷過程。作為貨幣形態(tài)演變的最新形式，電子貨幣的產(chǎn)生必須會導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)金融創(chuàng)新的發(fā)展，首先應(yīng)該透視一下電子貨幣的本質(zhì)。
二、電子貨幣的本質(zhì)
首先有必要分析一下因特網(wǎng)上(Internet，)幾種形態(tài)的電子支付手段的具體特點(diǎn)。(1)電子現(xiàn)金(E-cash)：電子現(xiàn)金是由Digicash公司推出的網(wǎng)上電子支付系統(tǒng)，屬于見票即付的支付方式，這種電子現(xiàn)金的發(fā)行和交易過程是這樣的：先通過Digicash公司的電子錢包軟件創(chuàng)建一定價(jià)值的“空白貨幣符號”，這些貨幣符號此時(shí)不具有進(jìn)行支付的法律效力，還需要把它傳輸?shù)姐y行，經(jīng)過銀行確認(rèn)以后才能從客戶的帳戶里進(jìn)行“借記等額款項(xiàng)”的會計(jì)處理之后方可生效。當(dāng)電子現(xiàn)金真正用于支付時(shí)，接受電子現(xiàn)金的零售商則要和銀行建立實(shí)時(shí)的聯(lián)系。確認(rèn)電子現(xiàn)金是經(jīng)過銀行核準(zhǔn)過的并且尚未支付給其它人。電子現(xiàn)金從創(chuàng)建到使用都是在線操作，通過
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