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銀行業(yè)從電子商務(wù)參與者到組織者
安全感、信譽(yù)度以及成熟的支付體系,銀行業(yè)所擁有的這些優(yōu)勢(shì)正是單純的互聯(lián)網(wǎng)最缺乏，卻又是完整的電子商務(wù)所必須的要素。因此，銀行最適合擔(dān)當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)上各種資源的整合者。銀行業(yè)不僅應(yīng)成為電子商務(wù)的積極參與者，更有條件成為電子商務(wù)的組織者銀行業(yè)是受信息化沖擊和影響程度最深、效果最顯著的傳統(tǒng)行業(yè)，其沿襲多年的經(jīng)營(yíng)、管理體系正因此發(fā)生著劇烈的改變。
僅就經(jīng)營(yíng)理念而言，現(xiàn)在的銀行業(yè)正在實(shí)現(xiàn)由“產(chǎn)品中心”向“客戶中心”的轉(zhuǎn)變。傳統(tǒng)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)理念的核心是“以量勝出”和“產(chǎn)品驅(qū)動(dòng)”。而在信息時(shí)代，客戶關(guān)系管理的重要性凸顯，了解、分析、預(yù)測(cè)、引導(dǎo)甚至創(chuàng)造客戶需求，才能“在適當(dāng)?shù)臅r(shí)候，用適當(dāng)?shù)姆绞剑赃m當(dāng)?shù)膬r(jià)格，向適當(dāng)?shù)目蛻籼峁┻m當(dāng)?shù)漠a(chǎn)品”，從而獲取金融服務(wù)附加價(jià)值。
變革的根源
銀行業(yè)變革的根源首先在于其內(nèi)在的信息產(chǎn)業(yè)本質(zhì)屬性。銀行業(yè)是一種從事契約、信息和商業(yè)服務(wù)買賣與交換的服務(wù)行業(yè)，但無(wú)論是契約還是商業(yè)服務(wù)的買賣與交換，都是通過(guò)信息的傳遞、買賣與交換實(shí)現(xiàn)的，從這一角度講，銀行業(yè)具有信息產(chǎn)業(yè)的屬性。
銀行業(yè)變革的根源還在于面臨的外部壓力。其一，傳統(tǒng)銀行業(yè)的資金媒介作用受到挑戰(zhàn)。銀行業(yè)是傳統(tǒng)的間接融資中介機(jī)構(gòu)，在社會(huì)經(jīng)濟(jì)中擔(dān)當(dāng)著資金融通的重要角色。而今天，銀行業(yè)降低交易成本的金融中介價(jià)值受到來(lái)自IT產(chǎn)業(yè)、傳統(tǒng)工商企業(yè)、直接融資機(jī)構(gòu)等多方面的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)這一新渠道，資金的供需雙方可以低成本、高效率地完成結(jié)合，對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)的依賴性有減小的趨勢(shì)，銀行所扮演的資金中間商的角色有弱化傾向。其二，傳統(tǒng)銀行業(yè)的支付功能優(yōu)勢(shì)也受到了影響。信息技術(shù)的發(fā)展，產(chǎn)生了大量新型電子支付工具，與銀行提供的支票、信用卡等傳統(tǒng)支付工具相比，新型電子支付工具更方便，成本也更低廉。對(duì)銀行業(yè)來(lái)說(shuō)，新型電子支付工具本身并不是嚴(yán)重的問(wèn)題，嚴(yán)重的是最先掌握和運(yùn)用這類工具的并不是銀行，而是新興的信息技術(shù)公司，它們利用這些電子支付工具，悄然進(jìn)入了支付結(jié)算領(lǐng)域，嚴(yán)重威脅著商業(yè)銀行耗巨資建立的票據(jù)清算系統(tǒng)及在該領(lǐng)域享有的專有權(quán)利。盡管目前這類電子支付工具的后臺(tái)仍依賴于銀行清算系統(tǒng)，但是銀行自身的品牌必將受到電子支付工具品牌的強(qiáng)烈沖擊。
像恐龍那樣消亡？
信息經(jīng)濟(jì)對(duì)銀行業(yè)最深遠(yuǎn)的意義在于，其交易形式與銀行業(yè)本身的經(jīng)營(yíng)模式實(shí)現(xiàn)了緊密的結(jié)合，給銀行業(yè)開(kāi)辟了廣闊的業(yè)務(wù)發(fā)展空間。網(wǎng)絡(luò)銀行的應(yīng)運(yùn)而生，是網(wǎng)絡(luò)技術(shù)與傳統(tǒng)銀行業(yè)的有機(jī)結(jié)合點(diǎn)。有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，在全球網(wǎng)絡(luò)業(yè)進(jìn)入調(diào)整階段之后，網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)卻仍然保持著強(qiáng)勁和持續(xù)的增長(zhǎng)。根據(jù)朱比特媒體(Jupiter Media)的統(tǒng)計(jì)，美國(guó)銀行業(yè)2001年7月網(wǎng)絡(luò)銀行數(shù)據(jù)流量比一年前增長(zhǎng)了77.6%，而同期整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)的數(shù)據(jù)流量只增長(zhǎng)了19.8%。數(shù)據(jù)監(jiān)測(cè)公司(Data monitor)預(yù)測(cè)，今后兩年歐洲網(wǎng)絡(luò)銀行賬戶數(shù)量將每年增加34%，由2000年的1430萬(wàn)增加到2003年的3420萬(wàn)。在美國(guó)和歐洲，網(wǎng)絡(luò)銀行交易量已占到整個(gè)零售銀行業(yè)務(wù)量的5%到10%，這個(gè)比例還在迅速增加�？梢哉f(shuō)網(wǎng)絡(luò)銀行是一場(chǎng)革命，如果銀行業(yè)忽略這一趨勢(shì)，它就可能全面接管商業(yè)銀行的資金媒介和支付服務(wù)職能，傳統(tǒng)的銀行就真會(huì)如比爾·蓋茨所說(shuō)的“象恐龍一樣滅亡”那樣。
我們認(rèn)為，傳統(tǒng)銀行業(yè)必須主動(dòng)探索網(wǎng)絡(luò)化發(fā)展道路，摒棄資金中介商的簡(jiǎn)單思路，強(qiáng)調(diào)
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