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留學(xué)加拿大提高個人信譽度的方法
留學(xué)加拿大提高個人信譽度的方法
很多移民過來幾年的人，到想要買房子或者買車貸款的時候，才第一次了解自己的信用分數(shù)。其實，在加拿大這個信用社會里，信用分數(shù)對于每個人的日常生活都非常重要，小到申請信用卡分期購買電器，大到買車買房，無一不與你的信用分數(shù)掛鉤。
首先來說說加拿大的個人信用提供機構(gòu)的概況。目前在加拿大有三家提供信用報告的機構(gòu)：Equifax， Transunion 和NBC（Northern credit bureau）。NBC隸屬于美國最大的三家信用機構(gòu)之一的Experian.事實上Equifax和Transunion也都是在美國成立的公司，分別 成立于1899年和1968年。Equifax和Transunion是目前加拿大最大的兩家信用報告提供機構(gòu)。Equifax提供的個人信用分數(shù)叫做 Beacon score而Transunion提供的個人信用分數(shù)叫做Empirica score.在地產(chǎn)貸款方面，大家一般采用Beacon score.
然后我們來看看加拿大人的信用分數(shù)情況。我們一般在銀行或者金融機構(gòu)申請貸款時候，經(jīng)�？吹紹eacon score的一些要求，最普遍的分界線是在680分。680分以上的一般被認為信用良好，680分以下的在申請貸款時候往往受到一些限制，比如對收入的更 高要求，首付的更高要求或者干脆要求更高的利率。（各個銀行的產(chǎn)品不同，也有些銀行這個分界線在650.）盡管看起來680是一個平均線，但事實上加拿大 人的信用分數(shù)比這個要高很多，680只能算是底線。根據(jù)Equifax提供的信用分布報告，各個不同檔加拿大人的比例依次是：
549分以下 4%
550-599 6%
600-649 6%
650-699 11%
700-749 19%
750-799 27%
800-849 24%
850分以上 5%
由此可以看出，其實最多的加拿大人是在700-850這個區(qū)間，占到總?cè)藬?shù)的70%.這是不是和你之前的印象有出入呢？
后文將介紹加拿大信用分數(shù)的組成，簡單算法，以及如何獲得更好的信用分數(shù)。
那么，如何提高你的信用分數(shù)呢？
信用公司根據(jù)從各種渠道自動搜集到的信息利用一個復(fù)雜的加權(quán)公式自動算出每個人的分數(shù)。由于所有的工作都是由計算機完成，因此難免在其中出現(xiàn)一些誤差，我 就親眼見過一個朋友的信用報告上出現(xiàn)了另外一個人的一些非常久之前的信用記錄。由于信用公司更新數(shù)據(jù)的速度非常之慢，有些顧客要求的信息更改甚至要六個月 之久才生效，因此建議每個人每年都要從信用公司免費索取一次自己的信用報告，以便及時發(fā)現(xiàn)問題，要求信用公司予以糾正。這樣才避免了一旦需要到信用分數(shù) 時，才發(fā)現(xiàn)自己的分數(shù)不正常，這個時候再要求信用公司更改，一拖就是幾個月，也就影響到了現(xiàn)在的購買或者貸款申請。
一般來說每個不同的信用公司有自己的信用分數(shù)計算方法，但是信用計算大體上由以下幾個部分組成，權(quán)重從多到少依次是：
* 信用卡還款記錄
* 信用卡的每次還款額
* 信用歷史的長度
* 最新信用時間
* 信用類別
* 信用記錄數(shù)量
* 信用活躍度
1、信用卡還款記錄（payment history）
如果逾期未還款，也就是連minimum payment都沒有在due date付掉，將會影響你的信用分數(shù)。不過大部分人都出現(xiàn)過一次兩次忘記還款的情況，事實上，只要在due date之后的一個月之內(nèi)還掉至少minimum payment，就不會影響信用記錄。
銀行一般用R來描述每個trade line的信用等級，R1是最高級，代表所有付款都在due date或者不晚于due date30天內(nèi)付清，如果有30天以上的延誤，這個trade line就變成R2，以此類推，最低的等級是R9.如果在信用等級降低后，你又付清了以前欠款，那么你的trade line會又變成R1，但是曾經(jīng)在過去某年某個月出現(xiàn)過R1以外的等級，將會被信用公司記錄在案，并且全部體現(xiàn)在你的信用報告中。
曾經(jīng)出現(xiàn)過R1以外的trade line毫無疑問會影響到信用分數(shù)。除了對分數(shù)影響外，在申請貸款的過程中，對于一些信用分數(shù)不太好的客戶，貸款機構(gòu)，例如銀行，往往還會要求貸款人過去 X年不能出現(xiàn)過Y次以上的R1以外的trade line，或者要求有至少兩年的clear history.
綜上所述，信用卡還款記錄對于信用分數(shù)和貸款都是至關(guān)重要，如果真的遇到個人財務(wù)困難，哪怕你每月只還最低的還款額，也盡量不要延期不付。當然，最低還款額不是大部分人的選擇，高達19.5%（甚至更高）的利率絕對是“搶錢”了！
2、信用卡的每次還款額
信用卡用到自己信用額度的多少是比較適合的呢？一般來說，建議的額度是每張信用卡使用不超過最高限額的三分之一，也就是出現(xiàn)在每個月statement上 的應(yīng)還金額不要超過信用額度的三分之一。如果每個月你的信用卡都處于基本刷滿的情況，系統(tǒng)會自動判斷你過度依賴信用卡，會給你的信用記錄減分。
3、信用歷史的長度
在申請房屋等貸款或者銀行另一些產(chǎn)品的時候，往往要看你的信用歷史長度，有些貸款產(chǎn)品特別有要求：不少于兩年（或三年）的信用記錄。這告訴我們，如果有一 天你覺得自己信用卡過多，打算取消幾張的時候，要記得留住最早開通的一張，這張信用卡決定你的信用歷史長度，如果取消了，你的信用歷史長度縮短了，對你的 信用分數(shù)是不利的。
4、最新信用時間
這是指你最近一次申請信用卡（包括商業(yè)聯(lián)名卡）的時間。如果最近一次申請信用卡時間比較新，也會影響信用分數(shù)。那么，如非必要，不要經(jīng)常受商家的蠱惑去申請他們的信用卡。
5、信用卡類別
所謂信用類別就是信用卡的種類。最好的組合是至少有一張銀行的VISA或者Master，加上一張商業(yè)和發(fā)卡公司聯(lián)名的卡就夠了，比如大的零售商的信用卡。兩種信用卡都有是最好的記錄。
6、信用記錄數(shù)量
通常情況下，擁有大于等于兩張，小于五張信用卡會被認為比較適合。
7、信用活躍度
信用活躍度是指你使用信用卡的次數(shù)，如果你有5張信用卡，從來只使用一張到滿額，不如每張都用20%額度來的好。如果你極少使用信用卡，被視為很不活躍用戶，也會影響你的信用分數(shù)。
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