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德國留學(xué)生活:銀行業(yè)務(wù)如何辦理
德國留學(xué)生活：留學(xué)住宿解析
到德國留學(xué)要知道德國銀行系統(tǒng)是怎樣分類的呢-辦理業(yè)務(wù)又是如何辦理的呢-和國內(nèi)銀行辦理業(yè)務(wù)有什么區(qū)別-我們?cè)诖嫒】钸^程中需要注意哪些事情。
德國是一個(gè)銀行系統(tǒng)極為健全發(fā)達(dá)的國家。其銀行共分為三類：1.綜合性銀行Universalbank，共有四個(gè)，德意志銀行Deutsche Bank，巴伐利亞抵押銀行Bayerische HypoVereinsbank，德里思頓銀行（Dresdner Bank）和商業(yè)銀行（Commerzbank）。2.儲(chǔ)蓄所（Sparkassen，由所有地方性儲(chǔ)蓄所組成）。3.合作互助銀行（Volksbanken 和Raiffeisenbanken）。各種銀行經(jīng)營性質(zhì)及重點(diǎn)各不相同，但已經(jīng)趨於一體化。除名字上的差別外，其業(yè)務(wù)范圍對(duì)于我們學(xué)生來講已經(jīng)沒有什么太大差別。
1.Girokonto
學(xué)生可以在任何一個(gè)銀行開設(shè)轉(zhuǎn)賬戶頭（Girokonto），幾乎所有銀行對(duì)學(xué)生提供免費(fèi)的開戶服務(wù)。前提是開設(shè)戶頭時(shí)，要證明自己的學(xué)生身份，然后每學(xué)期再到銀行去交一張有效學(xué)生證或復(fù)印件。這樣，所有的銀行服務(wù)（比如存、取錢，轉(zhuǎn)賬等等）都免費(fèi)，否則，每月戶頭費(fèi)6-8歐元不等。
戶頭上的錢可隨時(shí)存取支付，在一定范圍內(nèi)也可以超支。但超支部分非常貴，要付給銀行的利息可達(dá)12-20%，所以短期內(nèi)小數(shù)額超支還可以承受，長期超支很不合算。
德國銀行網(wǎng)絡(luò)發(fā)達(dá)，且許多銀行間都有合作關(guān)系。只要在一家銀行開有賬戶，便可在許許多多的自動(dòng)取款機(jī)上免費(fèi)提款。比如說賬戶設(shè)在德意志銀行，不僅在歐洲各地的德意志銀行及其子銀行的取款機(jī)上免費(fèi)提取現(xiàn)金，在其他三家綜合銀行（巴伐利亞抵押銀行和商業(yè)銀行的取款機(jī)上也享有免費(fèi)待遇。如果戶頭設(shè)在儲(chǔ)蓄所，那么所有的儲(chǔ)蓄所取款機(jī)都可以免費(fèi)使用，不管在哪個(gè)城市，哪個(gè)街道。
2.Sparkonto
Girokonto上的存款所得利息極低， 以致于沒有。所以，數(shù)額較大且短期內(nèi)不準(zhǔn)備動(dòng)用的錢可以存在一個(gè)儲(chǔ)蓄戶頭上（Sparkonto）。存款的方式和條件各不相同。一般可分為死期存款（feste Sparanlage）和變息存款（zuwachssparanlage）兩種。死期存款和中國相應(yīng)的存款方式類同。一定的數(shù)目存一定的時(shí)間。利息固定。另外一種變息存款存期一般為5年。利息不固定，開始的時(shí)候低，越往后越高（比如第一年3.25%，第二年3.75%，第三年4.25%，第四年4.5%，第五年5.25%）。這種存款方式的一個(gè)優(yōu)點(diǎn)是，儲(chǔ)蓄額只在第一年為死期，以后可以視需要隨時(shí)到銀行去解除存款。
所有的簽有合同的存款在到期前三個(gè)月都該去銀行解約，視需要可讓銀行將Sparkonto上的存款轉(zhuǎn)到Girokonto，以備隨時(shí)支取，或?qū)⒋婵钇谘娱L。
3.Depot
前面所提及的死期存款和變息存款是沒有風(fēng)險(xiǎn)的。喜歡冒險(xiǎn)的人還可以到銀行再開設(shè)一個(gè)Depot，用來買賣股票，國債，公司債券以及期貨和Fonds等投資活動(dòng)。開設(shè)Depot每年都要交管理費(fèi)（數(shù)目極�。�，此外，每次債券買賣還要再交銀行回扣，回扣一般為買賣金額的0.15%-0.30%.
投資股票風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較大，風(fēng)險(xiǎn)稍低的是投資固定利息債券。這種固定利息債券每年都能得到固定利息，此外，還有價(jià)格的升落所帶來的輸贏，但這里的價(jià)格升降幅度相對(duì)于股票來講非常小。固定利息債券又有國債和公司債券之分。國債的風(fēng)險(xiǎn)低（因?yàn)橐粋�(gè)國家破產(chǎn)的幾率很低），相應(yīng)利息也低。反之，公司債券的風(fēng)險(xiǎn)較高，所付利息也相應(yīng)高于國債。
投資股票和固定利息債券一般都需要自己花費(fèi)一定精力去分析研究相應(yīng)的公司。在這方面所知不多的人只能被大趨勢(shì)牽著鼻子走，所以不容易賺到錢。
另外，一個(gè)投資方式是買Fonds.每個(gè)Fonds都由50個(gè)以上的股票，固定利息債券或期貨組成。風(fēng)險(xiǎn)比較分散，而且每個(gè)Fonds都有固定的Fondsmanager（又叫portfolio manager）經(jīng)營買賣，所以不必自己勞神費(fèi)思去分析。
在德國有許多Fondsgesellschaften，比如DWS（屬 Deutsche Bank），DIT（屬Dresdner Bank），許多國際性的大銀行也在德國有子公司，提供Fonds業(yè)務(wù)。各種各樣的Fonds種類繁多，多達(dá)幾千種，各有不同結(jié)構(gòu)，不同投資重點(diǎn)。計(jì)劃投資Fonds的人最好自己到銀行去進(jìn)行咨詢，一般銀行的顧問處（Kundenberatung）會(huì)按顧客意愿推薦相應(yīng)的Fonds產(chǎn)品。
為了方便客戶，所有銀行處設(shè)置分部外（Filialen），還提供電話銀行服務(wù)（Telefonbauking）以及網(wǎng)上銀行服務(wù)（online-Banking）。這些信息一般在開設(shè)Depot時(shí)，都能從銀行那里得到。
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