家庭理財(cái)應(yīng)如何選擇理財(cái)產(chǎn)品

近兩年來(lái)銀行的理財(cái)產(chǎn)品不斷增加，百姓的選擇熱情也由以往的儲(chǔ)蓄存款向銀行理財(cái)產(chǎn)品方向轉(zhuǎn)移，在實(shí)際工作中我常常會(huì)遇到在各家銀行尋找理財(cái)產(chǎn)品的客戶，他們常常會(huì)為了一筆存款而跑遍所有銀行，目的就是為了買到最好的理財(cái)產(chǎn)品。但筆者認(rèn)為：在理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)中，沒有絕對(duì)意義上的“最好的產(chǎn)品”，原因就在于各家銀行理財(cái)產(chǎn)品的收益率在設(shè)計(jì)時(shí)就經(jīng)過了科學(xué)而嚴(yán)謹(jǐn)?shù)挠?jì)算得出來(lái)的，收益率每高一點(diǎn)，通常就意味著投資人所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)就大一些。而當(dāng)前市場(chǎng)中的銀行理財(cái)產(chǎn)品大多為中短期類理財(cái)產(chǎn)品，預(yù)期收益率高于同期銀行存款利率，存續(xù)時(shí)期短、流動(dòng)性較強(qiáng)，遇到加息可及時(shí)更換更高收益的產(chǎn)品。因此各銀行此類理財(cái)產(chǎn)品的收益率就相差無(wú)幾，即便如此，還會(huì)有大量的客戶奔波于各家銀行之間，以收益率的高低選擇理財(cái)產(chǎn)品，這顯然是不明智的。然而在目前的市場(chǎng)條件下家庭理財(cái)應(yīng)該如何選擇理財(cái)產(chǎn)品才是科學(xué)、合理的呢？　理財(cái)產(chǎn)品的選擇首先是理財(cái)服務(wù)的選擇　現(xiàn)在的銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)逐步發(fā)展成為一個(gè)產(chǎn)品超市，在這里不僅有傳統(tǒng)的儲(chǔ)蓄存款業(yè)務(wù)，還有大量的銀行理財(cái)產(chǎn)品、代銷基金、代理保險(xiǎn)、代理信托產(chǎn)品等等種類繁多，特點(diǎn)各異，如此眾多的產(chǎn)品有如藥房里的中藥一樣被收藏在一個(gè)個(gè)的小抽屜中，雖然外面標(biāo)了名稱，但其功效、作用很難為普通人所掌握，所以開具藥方的醫(yī)師就成為了藥品選擇的關(guān)鍵。例如神醫(yī)華佗，他就非常善于區(qū)分不同病情和臟腑病位，對(duì)癥施治。一日，有軍吏二人，俱身熱頭痛，癥狀相同，但華佗的處方，卻大不一樣，一用發(fā)汗藥，一用瀉下藥，二人頗感奇怪，但服藥后均告痊愈。原來(lái)華倫診視后，已知一為表證，用發(fā)汗法可解；一為里熱證，非瀉下難于為治。由此可見，對(duì)癥下藥是解決問題的唯一辦法，同樣道理，實(shí)踐中每個(gè)家庭的財(cái)務(wù)狀況不盡相同、生活目標(biāo)不盡相同、風(fēng)險(xiǎn)承受能力不盡相同，所以選擇理財(cái)產(chǎn)品也不可以完全相同。但現(xiàn)實(shí)中很多投資人在選擇理財(cái)產(chǎn)品時(shí)往往第一時(shí)間是向他人征求意見而決定產(chǎn)品選擇方向，孰不知：他人說(shuō)好的產(chǎn)品一定會(huì)適合您嗎？在此筆者建議廣大投資人在選擇理財(cái)產(chǎn)品前一定要對(duì)自己的家庭財(cái)務(wù)做出規(guī)劃，最起碼也應(yīng)有一個(gè)較為完整的家庭財(cái)務(wù)診斷后才能更科學(xué)地選擇理財(cái)產(chǎn)品，這樣就要求投資者首先要選擇理財(cái)服務(wù)，即哪家銀行的哪位理財(cái)師為自己的家庭理財(cái)出謀劃策，從而為自己的家庭理財(cái)規(guī)劃配置理財(cái)產(chǎn)品。怎樣選擇理財(cái)服務(wù)呢？個(gè)人以為：選擇理財(cái)師重于選擇銀行，一方面自己的家庭財(cái)務(wù)狀況和私密性決定了服務(wù)人員應(yīng)少而精，另一方面優(yōu)秀的理財(cái)師會(huì)彌補(bǔ)其所在銀行服務(wù)的種種缺陷，所以考察理財(cái)師人選是家庭理財(cái)?shù)暮诵�。投資人在考察理財(cái)師人選時(shí)可著重以下幾點(diǎn)進(jìn)行：一、考察理財(cái)師的職業(yè)道德水平優(yōu)秀的理財(cái)師首先應(yīng)是正直誠(chéng)信的人，能夠在私利面前以維護(hù)客戶的利益作為首要原則。因?yàn)楫?dāng)前銀行業(yè)內(nèi)部的現(xiàn)實(shí)情況是：銀行管理層經(jīng)常會(huì)把項(xiàng)目繁多的銷售任務(wù)下達(dá)給所轄理財(cái)師，同時(shí)相當(dāng)多的“理財(cái)師”為了完成工作任務(wù)而被動(dòng)地成為了各項(xiàng)任務(wù)的銷售人員，銷售成果也會(huì)與其個(gè)人的收入與榮譽(yù)掛鉤，在這樣的市場(chǎng)環(huán)境中客戶在選擇理財(cái)師的時(shí)候就應(yīng)該仔細(xì)分辨理財(cái)師與您是否在做單純的產(chǎn)品行銷，故此建議您不可選擇只會(huì)銷售產(chǎn)品的理財(cái)師。二、考察理財(cái)師的專業(yè)水平雖然客戶不是金融專業(yè)人士，不可能對(duì)理財(cái)師的專業(yè)水平做出衡量，但我國(guó)的金融服務(wù)已經(jīng)向?qū)�業(yè)化、正規(guī)化發(fā)展，相應(yīng)的專業(yè)認(rèn)證機(jī)構(gòu)也孕育而生，中國(guó)金融標(biāo)準(zhǔn)委員會(huì)（金標(biāo)委）就是這樣的一個(gè)專業(yè)認(rèn)證機(jī)構(gòu)，這個(gè)機(jī)構(gòu)認(rèn)證的標(biāo)準(zhǔn)不僅局限于考試專業(yè)水平，而且它把執(zhí)證人的繼續(xù)教育做為保持執(zhí)業(yè)資格的一項(xiàng)重要標(biāo)準(zhǔn)，所以通過金標(biāo)委認(rèn)證的職業(yè)資格可信程度是非常高的，客戶可以通過金標(biāo)委對(duì)理財(cái)師的認(rèn)證來(lái)做為自己家庭理財(cái)選擇顧問。金標(biāo)委對(duì)金融理財(cái)師的認(rèn)證分為兩級(jí)，即AFP金融理財(cái)師、CFP國(guó)際金融理財(cái)師，這兩級(jí)的誰(shuí)都可以作為備選目標(biāo)。

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