貸前調(diào)查報(bào)告（精選15篇）

　　須要明白一個情況或一個事件的時候，我們有必要進(jìn)行深入調(diào)查，并將獲得的成果展現(xiàn)于調(diào)查報(bào)告中。為了讓您不再為寫調(diào)查報(bào)告頭疼，下面是小編整理的貸前調(diào)查報(bào)告，僅供參考，希望能夠幫助到大家。

　　貸前調(diào)查報(bào)告 1

　　一、發(fā)展概況

　　(一)全市中小企業(yè)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行情況

　　1-6月份，全市中小企業(yè)完成增加值166.67億元，同比增長13.54%;利潤總額72.09億元，同比增長10.46%;實(shí)交稅金19.37億元，同比增長14.84%;企業(yè)個數(shù)8.09萬個，從業(yè)人員33.31萬人。全市非公有制經(jīng)濟(jì)增加值達(dá)到157.37億元，同比增長13.5%。預(yù)計(jì)占生產(chǎn)總值的比重達(dá)到21.5%。

　　(二)全市銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)運(yùn)行情況

　　截至20xx年6月末，全市金融機(jī)構(gòu)本外幣各項(xiàng)存款余額為1186.72億元，同比增長10.55%，較年初增加82.25億元，同比少增3.41億元;本外幣各項(xiàng)貸款余額為637.68億元，同比增長20.08%，較年初增加70.81億元，同比多增16.65億元。

　　(三)全市小額貸款公司情況

　　截至20xx年6月末，xx市小額貸款公司累計(jì)發(fā)放各類貸款9820筆，金額433047.26萬元，累計(jì)收回貸款5072筆，金額達(dá)217168.4871萬元，貸款余233934.53萬元。累計(jì)實(shí)現(xiàn)營業(yè)收入543195.5367萬元，實(shí)現(xiàn)利潤25470.7395萬元，提取風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金5136.2722萬元，上繳稅金3702.0962萬元。發(fā)放貸款平均最高利率為16.77‰(月息)，最低利率為11.36‰(月息)。

　　(四)擔(dān)保公司運(yùn)行情況

　　截止20xx年6月末，xx市共有12家擔(dān)保機(jī)構(gòu)，注冊資本金共計(jì)41800萬元，其中：注冊資金15000萬元的1家;3000萬元至6000萬元的4家;3000萬元以下的7家。資產(chǎn)總額為49956.4萬元，凈資產(chǎn)43984.92萬元，提取擔(dān)保準(zhǔn)備金2535.08萬元，為20xx戶中小企業(yè)和個體工商戶提供擔(dān)保105477.7萬元，擔(dān)保放大倍數(shù)2.39倍。

　　(五)調(diào)研融資需求情況

　　經(jīng)我們走訪調(diào)研有融資需求的102戶企業(yè)，目前共需要融資185110萬元，其中：流動資金107890萬元，固定資產(chǎn)投資70140萬元，科技研發(fā)7080萬元。企業(yè)主要需求銀行部門給予貸款解決，企業(yè)可提供不動產(chǎn)抵押、專利質(zhì)押、設(shè)備抵押和其他保證方式進(jìn)行融資。

　　二、工作成效

　　一是融資渠道進(jìn)一步拓寬。市政府成立了九大融資平臺、建立了四大基金，成立了村鎮(zhèn)銀行3家，引進(jìn)股份合作銀行2家，上半年，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)共為155戶企業(yè)發(fā)放貸款15.81億元，累計(jì)為1295戶企業(yè)發(fā)放貸款96.31億元。

　　二是銀企對接活動扎實(shí)開展。6月12日，由我局與人行(西安分行、xx中支)在xx棗園賓館共同舉辦了陜西省征信和社會信用體系建設(shè)專題宣傳活動啟動儀式暨“信用、融資與發(fā)展”銀企對接會，我局制作了《xx市中小企業(yè)融資項(xiàng)目推薦冊》，推薦融資企業(yè)46戶，融資項(xiàng)目65個。建行xx分行、長安銀行xx分行分別與xx市中小企業(yè)融資擔(dān)保有限責(zé)任公司簽訂了擔(dān)保合作協(xié)議。農(nóng)發(fā)行xx市分行、工行xx分行等銀行業(yè)機(jī)構(gòu)與xx合力集團(tuán)等10多家企業(yè)簽訂了意向貸款協(xié)議。

　　三是人行xx中支積極推出十六項(xiàng)措施支持xx經(jīng)濟(jì)較快增長。8月8日，人行xx中支出臺了《關(guān)于金融支持xx市經(jīng)濟(jì)較快增長的實(shí)施意見》(延銀發(fā)67號)，《實(shí)施意見》提出8項(xiàng)措施加大對實(shí)體經(jīng)濟(jì)的信貸支持力度。第七項(xiàng)是加大對小微企業(yè)的支持力度，力爭全市下半年向小微企業(yè)提供信貸資金13億元，年末小微企業(yè)貸款余額達(dá)到110億元。

　　四是五大行業(yè)信貸投向集中度較高。上半年，xx市新增貸款投向排名前五位的行業(yè)分別是：采礦業(yè)，批發(fā)和零售業(yè)，制造業(yè)，交通運(yùn)輸、倉儲和郵政業(yè)，電力、熱力、燃?xì)饧八�生產(chǎn)和供應(yīng)業(yè)，這五大行業(yè)貸款合計(jì)較年初增加32.98億元，占全部行業(yè)新增貸款的93.98%，高于上年同期45.51個百分點(diǎn)，行業(yè)集中度較高。從貸款投向余額占比來看，采礦業(yè)以31.21%的占比穩(wěn)居首位，這與xx當(dāng)前促石油工業(yè)、能源行業(yè)企穩(wěn)回升，保持總體經(jīng)濟(jì)“穩(wěn)增長”的形勢是吻合的。

　　五是各金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新了融資產(chǎn)品。各金融機(jī)構(gòu)都設(shè)立了中小企業(yè)貸款中心，開展了中小微企業(yè)服務(wù)月專項(xiàng)活動，推廣使用中小企業(yè)融資創(chuàng)新產(chǎn)品26種。市縣兩級中小企業(yè)局積極與建行聯(lián)系，發(fā)揮政府資金引導(dǎo)作用，推薦開展“助保貸”業(yè)務(wù)，進(jìn)一步緩解中小企業(yè)融資困難。目前，市政府已出資1000萬元、志丹縣政府出資20xx萬元分別設(shè)立了風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金，按照1：10的比列，中小企業(yè)融資授信總額可以放大到3億元。寶塔區(qū)、子長、延川等縣區(qū)也積極籌備開展中小企業(yè)“助保貸”融資業(yè)務(wù)。

　　三、融資難的原因

　　1.思想觀念的制約。一是政府在某種程度上注重的是大型企業(yè)的發(fā)展，從而忽視了對中小企業(yè)的關(guān)注。二是銀行對中小企業(yè)始終存在“惜貸”心理。中小企業(yè)有相當(dāng)數(shù)量的非公有制企業(yè)，銀行以所有制劃線的`觀念對待非公有制企業(yè)顯失公平。相對大企業(yè)、國有企業(yè)而言，中小企業(yè)要求的每筆貸款數(shù)額不大，但每筆貸款的發(fā)放程序、經(jīng)辦環(huán)節(jié)，如調(diào)查、評估、監(jiān)督等都大致相同，結(jié)果銀行貸款的經(jīng)營成本和監(jiān)督費(fèi)用上升。商業(yè)銀行出于對收益與風(fēng)險(xiǎn)考慮導(dǎo)致的惜貸行為，使得中小企業(yè)通過銀行進(jìn)行間接融資的渠道也極不穩(wěn)定和通暢。

　　2.信貸政策的制約。一是信貸管理范圍限制�，F(xiàn)在的信貸政策缺少適合不同類型中小企業(yè)的信貸管理方法，造成金融機(jī)構(gòu)服務(wù)于中小企業(yè)時無法可依、無序可循，基層部門無權(quán)、審批復(fù)雜，對中小企業(yè)的信貸支持力度被削弱。二是信貸運(yùn)作方式限制�？h級的中小企業(yè)申請貸款時銀行不僅要求其資產(chǎn)抵押，而且要求尋找擔(dān)保人。而中、小企業(yè)往往是資產(chǎn)負(fù)債率較高，已無多少可用于抵押(或擔(dān)保)的資產(chǎn)，這使得中小企業(yè)獲得信貸資金的可能性大打折扣。三是信貸服務(wù)水準(zhǔn)限制。突出表現(xiàn)在：服務(wù)的品種少，僅能提供一些開立賬戶、結(jié)算、貸款等常規(guī)服務(wù);服務(wù)的層次低，大多是一些小額、零散的業(yè)務(wù)，常年性、經(jīng)常性的服務(wù)少;服務(wù)的范圍窄，銀行對其他所有制形式中小企業(yè)的貸款市場開拓不夠。

　　3.信用度的缺乏。從某種程度上說，當(dāng)前中小企業(yè)最缺乏的不是資金，而是信用。中小企業(yè)自身信用程度不高是客觀現(xiàn)實(shí)，需要重新塑造信用形象，主要包括產(chǎn)品質(zhì)量信用、商業(yè)購銷信用程度等.有必要通過中介組織的形式建立信用評價體系，對企業(yè)和企業(yè)經(jīng)營者建立信用檔案，作為企業(yè)申請信貸的依據(jù)，引導(dǎo)中小企業(yè)發(fā)展建立在高度信用的可靠基礎(chǔ)之上。

　　四、融資對策

　　中小微企業(yè)是我市經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主體，盡管在經(jīng)濟(jì)中的重要地位逐漸為社會認(rèn)識，但融資困難始終是制約其發(fā)展的主要因素。如何解決中小微企業(yè)的融資難問題，必須從政府、金融機(jī)構(gòu)、企業(yè)和社會等多方面共同努力尋找解決辦法。

　　1.發(fā)揮政府職能作用，建立中小企業(yè)融資推進(jìn)機(jī)制。由政府主要領(lǐng)導(dǎo)牽頭協(xié)調(diào)金融、銀行、擔(dān)保，以及財(cái)政、土地、房產(chǎn)、中小企業(yè)管理部門定期協(xié)商解決中小企業(yè)融資中的具體問題，制定促進(jìn)融資的具體措施，使企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)建立長期的合作機(jī)制。政府對扶持的企業(yè)實(shí)行準(zhǔn)入制度，擔(dān)保公司能為金融機(jī)構(gòu)提供擔(dān)保，從而為中小企業(yè)放貸。政府協(xié)助金融機(jī)構(gòu)加大清收不良貸款，金融機(jī)構(gòu)無后顧之憂，確保金融機(jī)構(gòu)能夠在總的授信額度內(nèi)使企業(yè)隨時使用資金、歸還資金。9月底，我局?jǐn)M與市工信委、市金融辦、人行等單位召開全市政銀企融資暨企業(yè)產(chǎn)品互采互用產(chǎn)銷對接會。

　　2.搞好中小企業(yè)經(jīng)營管理培訓(xùn)，為融資創(chuàng)造有利條件。首先是做好企業(yè)會計(jì)基礎(chǔ)工作，實(shí)施規(guī)范的企業(yè)財(cái)務(wù)制度，嚴(yán)格按照中小微企業(yè)會計(jì)制度作出會計(jì)處理及編制財(cái)務(wù)報(bào)表，保證會計(jì)信息的真實(shí)性，為申請貸款提供可靠的基礎(chǔ)依據(jù);其次是要加快產(chǎn)權(quán)制度改革，建立明晰的法人治理結(jié)構(gòu)，以現(xiàn)代企業(yè)制度推動企業(yè)管理水平;第三是督促企業(yè)建立與銀行日常的信息溝通機(jī)制，主動提供企業(yè)情況，以便增進(jìn)商業(yè)銀行對企業(yè)的了解，為取得良好的信用評價創(chuàng)造有利條件。

　　3.立足我市中小企業(yè)服務(wù)平臺，切實(shí)搞好協(xié)調(diào)與服務(wù)。為了解和掌握中小企業(yè)需求，我們廣泛吸納企業(yè)成為市中小企業(yè)服務(wù)中心會員單位，并向各縣區(qū)、各有關(guān)單位印發(fā)了《關(guān)于征集xx市中小企業(yè)服務(wù)中心會員企業(yè)的通知》，建立平臺與中小企業(yè)服務(wù)直通車。即由各種規(guī)范運(yùn)作的社會中介機(jī)構(gòu)組成，具體服務(wù)內(nèi)容有政策咨詢、法律咨詢、信息服務(wù)、人才培訓(xùn)、投融資服務(wù)、資信評估、市場開發(fā)和國內(nèi)外技術(shù)交流服務(wù)等類型。

　　4.制定《意見》實(shí)施細(xì)則，加大財(cái)政支持力度�！秞x市人民政府關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展的意見》(延政發(fā)10號)要求：“從20xx年起市財(cái)政每年預(yù)算內(nèi)安排一億元資金作為扶持中小企業(yè)發(fā)展的專項(xiàng)資金和創(chuàng)投資金，并根據(jù)財(cái)力增長情況逐年擴(kuò)大規(guī)模。”我們要根據(jù)《意見》要求，制訂實(shí)施細(xì)則，確保一億資金有效兌現(xiàn)。

　　5.培育“專精特新”中小企業(yè)，為企業(yè)提供融資服務(wù)。根據(jù)《陜西省培育“專精特新”中小企業(yè)試行辦法(陜中企技發(fā)71號)的通知》精神，組織企業(yè)參加省知識產(chǎn)權(quán)貸款對接會，推薦金融、擔(dān)保機(jī)構(gòu)為企業(yè)提供融資服務(wù)。

　　貸前調(diào)查報(bào)告 2

　　申請人基本情況：

　　申請人姓名，性別，年齡歲，婚姻狀況，現(xiàn)住址。聯(lián)系電話。申請人現(xiàn)從事網(wǎng)吧經(jīng)營行業(yè)，注冊有個人獨(dú)資企業(yè)，企業(yè)名稱為池州市頂星網(wǎng)吧。經(jīng)由借款申請人授權(quán)查看個人征信系統(tǒng)，該申請人信譽(yù)狀況良好，無不良信用記錄。

　　借款用途、金額、期限：

　　借款人xxx申請借款xxx萬元主要用于購買xxx，期限xx月。經(jīng)調(diào)查了解，借款用途真實(shí)、合法。

　　擔(dān)保分析：

　　申請人本次以其名下的一套商業(yè)房抵押向我行申請借款，抵押物權(quán)證編號池字第0949565B號，權(quán)利人為吳建國，位于貴池區(qū)青陽路以東勝利路已北城北花園C區(qū)4幢109室，建筑面積38.17平方米，鋼混結(jié)構(gòu)，國有出讓土地，房屋設(shè)計(jì)用途為商業(yè)。該抵押物20xx年購買，發(fā)票價值329789元，與現(xiàn)行市場價值基本相符，按貸款21萬元計(jì)算，抵押率63.68%。經(jīng)實(shí)地查看，該房產(chǎn)地理位置較好，實(shí)物狀態(tài)良好，變現(xiàn)力較強(qiáng)，有較大升值空間。抵押物現(xiàn)出租他人使用，抵押人抵押意思明確并已告知出租方，符合我行抵押條件。還款能力分析：

　　該筆借款的'主要還款來源是申請人的收入，在貸款存續(xù)期間申請人凈收入在扣除必要的家庭生活開支后能覆蓋貸款本息，第一還款來源充足。抵押物產(chǎn)權(quán)明晰、位置較好，有一定升值空間，抵押物變現(xiàn)能力較強(qiáng)，第二還款來源有保障。

　　調(diào)查結(jié)論：

　　從現(xiàn)場檢查及征信查詢等調(diào)查情況看，目前借款人經(jīng)營正常，資信良好，有貸款償還能力，貸款抵押物真實(shí)有效，價值充足，易于變現(xiàn)。同意對xxx發(fā)放房產(chǎn)抵押貸款人民幣21萬元，期限3年，用途購電腦設(shè)備，按月結(jié)息，分年還款。貸款利率執(zhí)行基準(zhǔn)利率上浮30%，以其親戚吳建國名下位于貴池區(qū)青陽路以東勝利路已北城北花園C區(qū)4幢109室抵押。

　　貸前調(diào)查報(bào)告 3

　　為防范貸款風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)客戶的申請，中國建設(shè)銀行于20xx年4月1日安排由中國建設(shè)銀行廣州荔灣支行信貸員張三到小穎的學(xué)習(xí)、工作、生活場所進(jìn)行現(xiàn)場調(diào)查。調(diào)查情況匯報(bào)如下：

　　一、基本情況

　　借款申請人，小穎，身份證號：xxxxxxxx，性別：女，年齡：20歲，家庭人口3人，家庭住址位于廣州市荔灣區(qū)大同路橋東西街1號，家庭穩(wěn)定，該戶在廣州番禺職業(yè)技術(shù)學(xué)院現(xiàn)任大二學(xué)生，目前有固定兼職工作，未婚，電話：xxxxxxx。

　　二、資信狀況

　　1、該戶個人資產(chǎn)總額8000元，為多年積蓄與兼職收入，無任何固定資產(chǎn)。負(fù)債情況：無。年收入6500元，分別為：兼職工資收入6000元，其他收入500元。

　　2、該戶個人品質(zhì)良好，信譽(yù)情況良好，在我行曾經(jīng)貸款0次，無不良記錄。

　　三、工作收入情況

　　該客戶無穩(wěn)定正職工作，有固定兼職工作。兼職工作穩(wěn)定，兼職工作為必勝客服務(wù)生，一個月外出兼職10日左右。兼職收入穩(wěn)定，一個月兼職平均收入為400至500元，具有一定的工作能力和經(jīng)驗(yàn)。

　　四、貸款用途

　　該客戶申請小額消費(fèi)貸款主要用于學(xué)習(xí)與生活上的花費(fèi)。

　　五、擔(dān)�；虻盅何锴闆r

　　1、擔(dān)保情況：

　　保證人1為黎遠(yuǎn)東，與申請人是父女關(guān)系�，F(xiàn)任廣州遠(yuǎn)洋賓館司機(jī)一名，年收入為65000元。個人資產(chǎn)情況為房產(chǎn)一層，共110平方米，價值250萬元人民幣，貨幣資產(chǎn)15元萬人民幣，是自有產(chǎn)權(quán)，負(fù)債情況，無。

　　擔(dān)保人2為吳錦珍，與申請人是母女關(guān)系，現(xiàn)任廣鋼集團(tuán)工人一名，年收入：38000元。個人資產(chǎn)為貨幣資產(chǎn)，價值34萬元人民幣，負(fù)債情況，無。

　　2、抵押情況：無抵押品。

　　六、借款人需求

　　申請類型為：個人小額消費(fèi)貸款，申請貸款金額：500元人民幣，申請期限：9個月，幣種：人民幣，還款類型：按月還款。貸款利率：同期貸款利率。

　　七、還款來源：

　　第一還款來源；客戶本身的兼職收入與其資產(chǎn)

　　第二還款來源：擔(dān)保人1的工作收入

　　第三還款來源：擔(dān)保人2的`工作收入

　　八、客戶經(jīng)理意見

　　鑒于該戶的信用程度良好、擔(dān)保人擔(dān)保能力良好，符合法律要求，本崗建議發(fā)放擔(dān)保貸款400元，期限6個月，按月還款，利率按基準(zhǔn)利率上浮，月執(zhí)行利率為4.9‰，信貸員張三到期負(fù)責(zé)收回。

　　貸前調(diào)查報(bào)告 4

　　一、企業(yè)基本情況

　　（一）企業(yè)概況：主要包括企業(yè)名稱、法人代表、企業(yè)性質(zhì)（國有、集體、股份、私營等）、法定地址、注冊資金總額、股份的主要構(gòu)成、生產(chǎn)經(jīng)營范圍、經(jīng)濟(jì)核算形式、成立時間、所屬行業(yè)、職工人數(shù)、演變過程、老企業(yè)名稱、收購（拍買、轉(zhuǎn)讓）總價格（其中出資現(xiàn)金金額）、債務(wù)轉(zhuǎn)讓金額等，屬關(guān)聯(lián)企業(yè)的還要說明關(guān)聯(lián)企業(yè)的有關(guān)情況。

　　（二）經(jīng)營情況：企業(yè)規(guī)模、主營項(xiàng)目、年產(chǎn)值、上年利稅、總資產(chǎn)和總負(fù)債、主導(dǎo)產(chǎn)品的產(chǎn)銷情況、市場占有率、在同行業(yè)中的地位和發(fā)展前景等。

　�。ㄈ�）行業(yè)情況：行業(yè)成本結(jié)構(gòu)、行業(yè)的經(jīng)濟(jì)周期性、行業(yè)贏利性、國家政策等。

　�。ㄋ模┕芾砬闆r：營業(yè)執(zhí)照、企業(yè)代碼證、稅務(wù)登記證等有關(guān)證件的合法有效性；企業(yè)組織形式、管理體制、法人代表及財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人情況、財(cái)務(wù)制度以及關(guān)聯(lián)企業(yè)經(jīng)營情況；企業(yè)內(nèi)部各車間、部門之間的運(yùn)作是否通暢；管理人員、員工對企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)的評價，對企業(yè)發(fā)展計(jì)劃的了解程度；安保、環(huán)保、員工保險(xiǎn)工作是否正常等。

　　二、企業(yè)借款原因

　　企業(yè)申請貸款的原因、用途、用款計(jì)劃，是否符合國家有關(guān)政策和農(nóng)村信用社信貸政策，市場前景如何？預(yù)計(jì)效益如何？自有資金多少，尚缺資金多少，多長時能收回成本，什么時間能還清貸款等。

　　三、企業(yè)還款能力

　　這是貸款調(diào)查報(bào)告的主要內(nèi)容。一是分析申請貸款的企業(yè)是否具備產(chǎn)品有市場、生產(chǎn)經(jīng)營有效益、無擠占挪用信貸資金、無惡意拖欠信用社及其它銀行、其它單位和個人借款或貨款的歷史、恪守信用等情況。二是借款申請人從事的經(jīng)營活動是否合規(guī)合法、符合國家產(chǎn)業(yè)政策和社會發(fā)展規(guī)劃要求。三是企業(yè)生產(chǎn)技術(shù)水平、產(chǎn)品銷售情況、產(chǎn)品價格變化（與原材料變動幅度比）、主要銷售單位、貨款結(jié)算方式、貨款回籠情況。具體內(nèi)容為：

　�。ㄒ唬┊a(chǎn)、供、銷情況分析

　　對借款單位生產(chǎn)能力、產(chǎn)品質(zhì)量與供銷情況進(jìn)行調(diào)查。調(diào)查借款單位材料采購落實(shí)情況，分析判斷原材料是否有來源，調(diào)查原料市場價格變化情況、主要供貨單位、購貨與銷售的方式。

　�。ǘ�）財(cái)務(wù)和信用分析

　　據(jù)調(diào)查了解，目前，某些企業(yè)的報(bào)表一般至少有三套報(bào)表，交給銀行、財(cái)稅部門和內(nèi)部股東的報(bào)表都不一樣。因此，我們必須認(rèn)真分析企業(yè)的固定資本、存貨、資本金、銀行存貸款和其他短期負(fù)債等幾個大項(xiàng)來考察企業(yè)的現(xiàn)金流量表、其他會計(jì)報(bào)表的真實(shí)準(zhǔn)確性。主要考核以下三個綜合指標(biāo)：

　　1、償債能力

　�、儋Y產(chǎn)負(fù)債率=負(fù)債總額/資產(chǎn)總額x100%

　　一般認(rèn)為，該比率不得超過70%，比率越低越好，說明企業(yè)償債有保證。

　�、诹鲃颖嚷�=流動資產(chǎn)總額/流動負(fù)債總額x100%

　　一般認(rèn)為2：1的流動比率較好。若該比率過低，說明企業(yè)償還能力較差，若該比率過高，說明企業(yè)的部分資金閑置。

　�、鬯賱颖嚷�=（流動資產(chǎn)總額-存貨）/流動負(fù)債總額x100%

　　一般認(rèn)為，該比率為1：1較好。

　�、墁F(xiàn)金比率=（現(xiàn)金+銀行存款+短期投資）÷流動負(fù)債

　　該指標(biāo)比率越大越好，表明短期償債能力越強(qiáng)

　　2、營業(yè)狀況

　　存貨周轉(zhuǎn)率=銷貨成本/平均存貨

　　其中：平均存貨=（期初存貨+期末存貨）÷2

　　一般而言，存貨周轉(zhuǎn)率越高，利潤額也就越大，運(yùn)用資本中閑置在存貨上的數(shù)額也就越小，存貨周轉(zhuǎn)率為9次較合適，但行業(yè)間的差別也較為明顯，應(yīng)具體分析。

　　3、獲利水平

　　資本金利潤率=利潤總額/資本金總額

　　一般來說，企業(yè)資本金利潤率越高越好，如果高于同期銀行利率，則適度負(fù)債對投資者來說是有利的，反之，如果資本金利潤率低于同期銀行利率，則過高的負(fù)債率會損害投資者的利潤。

　　另外，借款企業(yè)必須在農(nóng)村信用社開立存款帳戶，以便我們了解企業(yè)開戶以來的日均存款、貨款回籠情況和其他業(yè)務(wù)及未來一段時間情況的'預(yù)測。當(dāng)應(yīng)收應(yīng)付帳款的比重大于總資產(chǎn)或總負(fù)債的15%（或一定比例）時，應(yīng)注意分析帳齡分布情況。

　�。ㄈ�）還貸來源及還款時間分析

　　分析貸款項(xiàng)目生產(chǎn)周期、預(yù)計(jì)利潤水平、現(xiàn)金流量，調(diào)查分析借款單位還本付息資金來源，確定借款期限等。

　　四、借款擔(dān)保方式

　　屬于抵押擔(dān)保的貸款，寫清抵押物的名稱、所在具體地點(diǎn)、權(quán)屬情況、租賃情況、數(shù)量和質(zhì)量狀況、評估價值、價值是否穩(wěn)定、變現(xiàn)能力等；屬于保證擔(dān)保方式的貸款，寫清保證擔(dān)保人基本情況（同借款人基本情況）、資產(chǎn)負(fù)債狀況，分析評估擔(dān)保資格、保證人的代償能力、擔(dān)保人的資金來源等。

　　通過借款單位的基本情況、生產(chǎn)經(jīng)營情況和效益情況的分析，結(jié)合抵押擔(dān)保情況對貸款風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評價。

　　五、提出調(diào)查結(jié)論

　　調(diào)查人要在進(jìn)行貸款綜合效益分析基礎(chǔ)上，總體評價企業(yè)的“現(xiàn)金流量、財(cái)務(wù)、償還、管理狀況”，結(jié)合借款用途、還款來源和計(jì)劃、借款項(xiàng)目的自籌資金到位情況明確以下事項(xiàng)：

　　1、貸與不貸；

　　2、貸款方式；

　　3、貸款金額；

　　4、貸款期限；

　　5、貸款利率；

　　6、還款方式等。

　　六、調(diào)查人簽名

　　企業(yè)貸前調(diào)查必須由兩名以上信貸員參加，調(diào)查報(bào)告要有兩名以上貸款調(diào)查人簽名，并寫清調(diào)查時間，將調(diào)查報(bào)告交信用社主任審查，信用社主任審查完后簽署姓名及時間。

　　企業(yè)調(diào)查報(bào)告相對農(nóng)戶調(diào)查報(bào)告來說要復(fù)雜許多，因此信貸人員要認(rèn)真做好貸前調(diào)查，為貸決策者提供最真實(shí)完整的信息，把好貸款的出口關(guān)。

　　貸前調(diào)查報(bào)告 5

　　一、背景介紹

　�。ㄒ唬┛蛻舯尘胺治�

　　包括客戶所處行業(yè)、成立時間、注冊資本、經(jīng)營范圍、股東情況、客戶實(shí)際控制者、主要管理者的經(jīng)營管理能力、誠信情況分析等。對股東原則上應(yīng)分析到終極控股股東。如客戶股東為跨國集團(tuán)客戶時，應(yīng)分析其境外公司的資信情況。如授信客戶為集團(tuán)客戶，還應(yīng)分析集團(tuán)行業(yè)分類、集團(tuán)組織結(jié)構(gòu)、銀企關(guān)系等。

　　（二）業(yè)務(wù)背景分析

　　分析客戶申請授信的用途、種類、金額、期限，要針對授信的具體業(yè)務(wù)進(jìn)行分析，包括業(yè)務(wù)過程的具體描述、上下家情況、結(jié)算方式、業(yè)務(wù)周期、進(jìn)展情況、配套資金等。

　�。ㄈ�）項(xiàng)目背景分析

　　對固定資產(chǎn)貸款，應(yīng)分析項(xiàng)目的合規(guī)性、項(xiàng)目建設(shè)的基本內(nèi)容作可行性分析。

　　（四）產(chǎn)品及市場分析

　　項(xiàng)目產(chǎn)品供求現(xiàn)狀分析、產(chǎn)品供需預(yù)測和價格走勢分析、營銷能力評估、項(xiàng)目產(chǎn)品市場競爭能力評估。

　　二、投資估算與融資方案評估

　　項(xiàng)目總投資評估，包括固定資產(chǎn)投資評估與流動資金投資評估；項(xiàng)目融資方案評估，是通過分析項(xiàng)目建設(shè)和生產(chǎn)所需全部資金的來源、構(gòu)成、按計(jì)劃到位的可能性及與項(xiàng)目投資計(jì)劃的匹配性，評估項(xiàng)目融資方案的合理性、可靠性及對建設(shè)銀行貸款的保障能力。

　　三、財(cái)務(wù)效益評估

　　選取財(cái)務(wù)評價基礎(chǔ)數(shù)據(jù)與參數(shù)；計(jì)算銷售（營業(yè)）收入、各項(xiàng)稅費(fèi)，進(jìn)行利潤測評；編制財(cái)務(wù)效益評估報(bào)表；計(jì)算財(cái)務(wù)評估指標(biāo)，進(jìn)行盈利能力和償債能力分析。

　　四、不確定性分析

　　包括盈虧平衡分析和敏感性分析。盈虧平衡分析是指在一定的市場和生產(chǎn)（營業(yè)）條件下對項(xiàng)目成本與收益的平衡關(guān)系進(jìn)行的分析，以盈虧平衡點(diǎn)表示。敏感性分析是指通過定量測算項(xiàng)目財(cái)務(wù)效益指標(biāo)隨項(xiàng)目建設(shè)運(yùn)營期間各種敏感性因素變化而變化的`幅度，判斷項(xiàng)目的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。

　　五、銀行相關(guān)效益與風(fēng)險(xiǎn)評估

　　在合理預(yù)測項(xiàng)目貸款收益的基礎(chǔ)上，就項(xiàng)目貸款對銀行相關(guān)效益大小進(jìn)行評估；在分析項(xiàng)目自身存在的風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上分析和判斷銀行貸款潛在的風(fēng)險(xiǎn)，針對風(fēng)險(xiǎn)因素提出銀行分散、轉(zhuǎn)移、化解或減輕貸款風(fēng)險(xiǎn)的措施和建議。

　　六、總評價

　　在對項(xiàng)目情況進(jìn)行逐項(xiàng)分析并分別得出分項(xiàng)結(jié)論的基礎(chǔ)上，對各分項(xiàng)論證結(jié)果進(jìn)行全面的歸納總結(jié)，形成總體評估結(jié)論。總體評估結(jié)論應(yīng)直接、明確地表明是否建議給予貸款支持及貸款的金額、期限、利率、擔(dān)保方式，并就需要引起注意的事項(xiàng)或建議作出專門說明。

　　貸前調(diào)查報(bào)告 6

　　客戶于20xx年3月25日向我行申請辦理個人經(jīng)營貸款，期限1年，用于農(nóng)業(yè)經(jīng)營所用。我行在接到該客戶申請后，對該客戶的收入情況、資產(chǎn)實(shí)力和還款能力進(jìn)行了認(rèn)真調(diào)查，現(xiàn)將客戶有關(guān)調(diào)查情況匯報(bào)如下：

　　一、借款人基本情況：

　　借款人xx，性別：男，年齡xx歲，身份證號：xxxxxxxxxx，經(jīng)營項(xiàng)目為生產(chǎn)地埋管。社會及個人信譽(yù)良好�，F(xiàn)因經(jīng)營資金緊張向我行申請個人經(jīng)營貸款30萬元，期限1年。

　　二、客戶經(jīng)營狀況：

　　該客戶長年經(jīng)營生產(chǎn)地埋管業(yè)務(wù)，本地商譽(yù)良好，產(chǎn)品銷售狀況基本屬于供不應(yīng)求。先因擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模向我社申請貸款。

　　三、信譽(yù)狀況：

　　通過中國人民銀行個人、企業(yè)信用基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫查詢，借款人和擔(dān)保人夫妻雙方以及借款人所舉辦的企業(yè)信譽(yù)良好，無不良記錄。

　　四、客戶個人資產(chǎn)情況：

　　生產(chǎn)車間一間，門市部門臉房一間，小汽車一輛，中旗110平米樓房一間以上共計(jì)價值50萬元。

　　五、風(fēng)險(xiǎn)分析：

　　該筆貸款申請人為人誠實(shí)正直、經(jīng)營狀況良好，收入穩(wěn)定，通過申請人提供的`近期經(jīng)營資金流量數(shù)據(jù)顯示，該門市經(jīng)營活動現(xiàn)金流量比較大，有足夠的還款來源，該筆貸款風(fēng)險(xiǎn)較小，具備一定的還款能力，符合我行個人經(jīng)營貸款條件，同時為保障我行資金安全，對該筆貸款辦理了個人擔(dān)保。擔(dān)保人均為事業(yè)單位工作人員，有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)來源。擔(dān)保人情況見信貸檔案附件。因此，同意對高崗辦理30萬元個人經(jīng)營貸款，期限1年，由保證人擔(dān)保。請予審批！

　　貸前調(diào)查報(bào)告 7

　　依據(jù)營業(yè)部《關(guān)于展開團(tuán)體信譽(yù)存款業(yè)務(wù)開展?fàn)顩r調(diào)查的告訴》要求，結(jié)合我支行的實(shí)踐狀況，現(xiàn)將狀況報(bào)告請示如下：

　　一、根本狀況

　　團(tuán)體信譽(yù)存款的操持需求營業(yè)部同意，我支行目前未失掉這一同意。在任務(wù)中也遇到客戶前來我支行征詢團(tuán)體信譽(yù)存款業(yè)務(wù)，但這類客戶不多，需求也不是很激烈。

　　二、團(tuán)體信譽(yù)存款現(xiàn)狀

　　團(tuán)體信譽(yù)存款是一種不需求抵押，憑仗客戶本身信譽(yù)獲取小額資金融通的金融產(chǎn)品，在我國起步絕對較晚，與興旺國度比擬，具有不小的差距。在歐美等興旺國度，信譽(yù)存款與居民生活毫不相關(guān)，信譽(yù)存款發(fā)明了團(tuán)體提早消費(fèi)、提早享用的.能夠性，為進(jìn)步團(tuán)體生活質(zhì)量，搞好家庭建立提供了全新的融資渠道。

　　三、團(tuán)體信譽(yù)存款的難點(diǎn)

　　1、我行的團(tuán)體信譽(yù)存款門檻高

　　經(jīng)過調(diào)查理解，我行的團(tuán)體信譽(yù)存款的門檻很高，客戶職業(yè)要求很高，關(guān)于一些非正軌單位的客戶存款難度很大，同時授信額度小，很難滿足高中端客戶存款需求。

　　2、我國的征信體系還未健全，存在很大的風(fēng)險(xiǎn)

　　我國固有的信譽(yù)體制和國民的信譽(yù)思想很難到達(dá)真正意義上的“不計(jì)結(jié)果”的存款，能夠因各種表里部要素形成客戶違約，致使銀行機(jī)構(gòu)蒙受很大的損失。

　　四、開展團(tuán)體信譽(yù)存款的辦法

　　1、盡快樹立合適我行信譽(yù)存款的征信體系

　　關(guān)于信譽(yù)存款客戶，要有一套合適的征信體系，關(guān)于請求信譽(yù)存款的條件、額度、能否審批，讓客戶“了如指掌”，這樣使客戶經(jīng)理在營銷有標(biāo)準(zhǔn)，無方向。

　　2、增強(qiáng)業(yè)務(wù)人員培訓(xùn)，避免品德風(fēng)險(xiǎn)

　　增強(qiáng)信譽(yù)存款營銷人員、貸中審批人員業(yè)務(wù)培訓(xùn)，避免品德風(fēng)險(xiǎn)的呈現(xiàn)。一些客戶經(jīng)理為了能及時完成義務(wù)，完成本人的利益，往往會應(yīng)用本人對銀行內(nèi)容政策的理解，指點(diǎn)客戶提供不契合其真實(shí)信息的資料，從而到達(dá)為不合格客戶獲取存款，一旦呈現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)結(jié)果很嚴(yán)重。

　　3、樹立信譽(yù)存款貸后辦理體系

　　團(tuán)體信譽(yù)存款客戶分散、數(shù)量多，存款投放后，如不及時關(guān)注客戶經(jīng)濟(jì)情況、家庭環(huán)境等變化，很有能夠呈現(xiàn)存款風(fēng)險(xiǎn)。由于團(tuán)體信譽(yù)存款沒有抵押物，依托客戶信譽(yù)作為擔(dān)保，因而如何無效跟蹤每個客戶的經(jīng)濟(jì)及家庭變化狀況成為一項(xiàng)至關(guān)重要的任務(wù)。

　　貸前調(diào)查報(bào)告 8

　　1、網(wǎng)貸的由來

　　網(wǎng)貸，又稱P2P網(wǎng)絡(luò)借款，是指個人通過網(wǎng)絡(luò)平臺相互借貸。即由具有資質(zhì)的網(wǎng)站作為中介平臺，借款人在平臺發(fā)放借款標(biāo)，投資者進(jìn)行競標(biāo)向借款人放貸的行為。網(wǎng)貸平臺數(shù)量近兩年在國內(nèi)迅速增長，到現(xiàn)在為止比較活躍的有350家左右。

　　2、高校網(wǎng)絡(luò)貸款產(chǎn)生的原因與危害

　　2.1錯誤的消費(fèi)觀：享樂、攀比、跟風(fēng)。女生追求時尚，喜歡精致高檔的衣服與化妝品，男生喜歡購買高檔電子產(chǎn)品，然而，他們主要生活來源依靠父母，校園網(wǎng)貸為其提供了一個便利可行的途徑。

　　2.2網(wǎng)絡(luò)借貸平臺門檻低、易貸。為了搶占市場，擴(kuò)大業(yè)務(wù)，貸款程序過于簡單，其中一些平臺甚至只需要提供身份證與學(xué)生證即可辦理貸款業(yè)務(wù)，也不篩選學(xué)生是否有償還能力，從而縱容了學(xué)生的非理性消費(fèi)；一些不良平臺打出“零利息”、“低利率”、“3分鐘到賬”等廣告誘導(dǎo)大學(xué)生過度消費(fèi)；

　　2.3校貸風(fēng)險(xiǎn)難以預(yù)見。網(wǎng)絡(luò)平臺貸款容易，但其中隱含的風(fēng)險(xiǎn)太多，包括“個人與家庭信息的泄露”包括：姓名、身份證號碼、手機(jī)號、家庭住址、學(xué)號、銀行卡號……事實(shí)上，這些真實(shí)的信息隨時存在泄露的可能，給大學(xué)生人身與財(cái)產(chǎn)帶來帶來隱患；“合同陷阱”以及平臺貸款過程中所產(chǎn)生各種手續(xù)費(fèi)、利率、滯留金等，往往導(dǎo)致他們債臺高筑，無力償還，越陷越深，他們不按照正常的法律程序提起法律訴訟，而是采用威脅、騷擾、跟蹤等極端的方式進(jìn)行催款，給大學(xué)生人身與心理帶來巨大的恐懼最終，在債主的威逼脅迫下選擇極端的方式結(jié)束自己的生命，釀成后果。

　　2.4導(dǎo)致大學(xué)生信用缺失，影響其學(xué)業(yè)與未來的發(fā)展。大學(xué)不是世外桃源，社會的信用危機(jī)必然會影響大學(xué)校園和大學(xué)生。”正是由于當(dāng)代大學(xué)生信用意識淡薄，才會輕易的向網(wǎng)絡(luò)平臺“伸手”；沒有按合同的規(guī)定的期限還款，產(chǎn)生大額度滯留金導(dǎo)致債臺高筑，無力償還的結(jié)果；嚴(yán)重的在全國個人征信咨詢系統(tǒng)中被記錄逾期貸款，影響以后的銀行貸款與未來的發(fā)展等。

　　3、大學(xué)生網(wǎng)貸情況調(diào)查問卷的調(diào)查問卷

　　從調(diào)查數(shù)據(jù)（表1）上看出，大學(xué)生選擇校園網(wǎng)貸，很多都是用于個人消費(fèi)，而其中絕大部分是跟風(fēng)消費(fèi)或攀比消費(fèi)。很多學(xué)生都是為了入手一部iPad而選擇網(wǎng)貸的，宿舍里的同學(xué)都在用，自己沒有很丟面子，用iPad看網(wǎng)絡(luò)視頻、上網(wǎng)購物等，非常便利。根據(jù)這份問卷調(diào)查，有許多學(xué)生使用過一些大型網(wǎng)絡(luò)購物平臺推出的.分期類網(wǎng)貸產(chǎn)品�！按祟惥W(wǎng)貸產(chǎn)品相對來說比較靠譜。”“但還有一些網(wǎng)貸產(chǎn)品則有的影子，門檻低、費(fèi)率高，而不法分子又用種種手段掩蓋了真實(shí)費(fèi)率，導(dǎo)致學(xué)生中招�！闭{(diào)查顯示大學(xué)生月均消費(fèi)1212元，超三成學(xué)生生活費(fèi)不夠花，41%的學(xué)生生活費(fèi)能夠滿足日常需求，并有結(jié)余。超三成大學(xué)生曾入不敷出，其中24%的學(xué)生偶爾生活費(fèi)不夠用，8%的學(xué)生經(jīng)常不夠用。被調(diào)查學(xué)生選出消費(fèi)比重最大的三項(xiàng)支出。男生每月主要消費(fèi)在社交和娛樂（51%）、飲料、食品（11%）和形象消費(fèi)（38%）方面；女生每月食品（24%）、化妝品消費(fèi)（62%）和社交與娛樂（14%）方面消費(fèi)。當(dāng)生活費(fèi)無法滿足開銷時，43%的大學(xué)生選擇放棄消費(fèi)，而其他人會選擇“向父母求助”（40%）、“先消費(fèi)后付款”（20%）、“向朋友借錢”（15%）等形式滿足消費(fèi)需求。近年來，不少學(xué)生被校園貸“套牢”。39%的被調(diào)查學(xué)生反映身邊有人使用過校園貸類借款。問卷調(diào)查顯示，超過八成大學(xué)生經(jīng)濟(jì)來源為父母供給。父母在子女進(jìn)入大學(xué)前就應(yīng)該開始指導(dǎo)孩子樹立預(yù)算觀，幫他們明確信用卡、債務(wù)、網(wǎng)貸、罰息等概念，培養(yǎng)健康、積極、理性的財(cái)富觀念，合理消費(fèi)、理性消費(fèi)。學(xué)校也應(yīng)加強(qiáng)宣傳引導(dǎo)，加大金融與網(wǎng)絡(luò)安全知識普及，從源頭上遏制借貸高消費(fèi)現(xiàn)象的發(fā)生。

　　4、針對網(wǎng)貸的防范與對策

　　4.1正面引導(dǎo)大學(xué)生的消費(fèi)觀

　　新生入學(xué)之初，做好入學(xué)教育工作，對大學(xué)生消費(fèi)觀的正面引導(dǎo)，理性消費(fèi)，培養(yǎng)他們良好的消費(fèi)觀與消費(fèi)習(xí)慣，制定自己的消費(fèi)計(jì)劃與消費(fèi)清單，為以后的思想政治教育與日常管理工作奠定良好的基石。

　　4.2培養(yǎng)大學(xué)生法律思維的習(xí)慣

　　大學(xué)生法律意識淡薄，沒有法律思維的習(xí)慣，比較強(qiáng)調(diào)自己，缺少明辨是非的能力。因此在日常生活中注意培養(yǎng)他們的法律，聽專家做專題講座與報(bào)告，針對熱點(diǎn)分析當(dāng)前社會存在的法律陷阱，防范大學(xué)生出現(xiàn)不良貸款等事件造成惡果，保證大學(xué)生的合法權(quán)益。

　　4.3開展心理健康教育與疏導(dǎo)工作

　　在日常生活中，需要加大心理健康的宣傳，經(jīng)常召開心理主題班會；開展心理講座與心理輔導(dǎo)；對于一些有心理問題的學(xué)生建立個人檔案，及時跟蹤觀察；特別是對于發(fā)生突發(fā)、重大事件，如陷入網(wǎng)貸陷阱，要及時進(jìn)行心理疏導(dǎo)，進(jìn)行家校聯(lián)系，共同協(xié)調(diào)，防止極端案例的發(fā)生。

　　4.4鼓勵大學(xué)生參加校園活動

　　我們應(yīng)該不斷加強(qiáng)校園學(xué)習(xí)與文化氛圍的建設(shè)，為學(xué)生提供更好的學(xué)術(shù)與文化活動場所與機(jī)會，鼓勵學(xué)生積極的參加校內(nèi)外的學(xué)術(shù)講座、參加社團(tuán)與志愿者活動等，營造一個充滿學(xué)術(shù)、積極向上的校園文化氛圍，提高大學(xué)生的思想文化修養(yǎng)，理性消費(fèi)。

　　4.5培養(yǎng)誠實(shí)守信的良好品質(zhì)

　　“人無信不立，業(yè)無信不興，國無信則衰”�，F(xiàn)實(shí)生活中，一些坑蒙拐騙的現(xiàn)象滲透到社會各個領(lǐng)域。大學(xué)生要以誠信為本，自覺做到言必信、行必果，誠實(shí)做人，言行一致、表里如一�？傊�，我們引導(dǎo)他們理性消費(fèi)，注重對自身正當(dāng)利益的維護(hù)，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)意識與責(zé)任意識，合理規(guī)劃自己的消費(fèi)，避免消費(fèi)觀與人生觀的偏差。還需政府、高校、家庭實(shí)現(xiàn)多方聯(lián)動，共同制止亂象。

　　貸前調(diào)查報(bào)告 9

　　近年以來，校園貸呈爆發(fā)式增長，在大學(xué)校園里，各種校園貸的廣告無處不見。收入有限卻充滿消費(fèi)欲的大學(xué)生群體成了業(yè)內(nèi)爭奪的陣地。目前行業(yè)正處在野蠻生長期。然而由于政府對網(wǎng)絡(luò)貸款缺乏管理制度，監(jiān)管力度不夠，校園貸存在著無經(jīng)營許可、利息過高、涉嫌詐騙、泄露個人信息等各種亂象。再加上學(xué)生的自制力不足，往往在購買欲的推動下欠下一筆又一筆貸款。我就這一問題，對在校大學(xué)生進(jìn)行了一次關(guān)于校園貸的問卷調(diào)查，希望能了解在校大學(xué)生對校園貸的認(rèn)識和看法。

　　一、問卷的基本信息

　　調(diào)查目的：近年，校園貸導(dǎo)致大學(xué)生自殺事件頻發(fā)。本次調(diào)查希望可以給大學(xué)生們就校園貸款問題提出實(shí)質(zhì)性的建議，并減少校園貸的悲劇事件。

　　調(diào)查內(nèi)容：主要分為大學(xué)生生活費(fèi)來源和花費(fèi)情況以及大學(xué)生對校園貸的了解和使用情況兩個部分。

　　調(diào)查時間：12月6日11時—12月7日21時。

　　調(diào)查對象：在校大學(xué)生，其中主要為大二學(xué)生，占48.3%，其次為大三學(xué)生，占31.7%，大一、大四學(xué)生較少。大部分為山東大學(xué)生。

　　調(diào)查方法：在騰訊問卷上發(fā)出問卷調(diào)查，并在網(wǎng)絡(luò)上公開。鼓勵身邊的同學(xué)和其他學(xué)校的同學(xué)在QQ等軟件進(jìn)行填寫。

　　二、問卷的正文內(nèi)容

　　題目設(shè)計(jì)思路：首先，了解大學(xué)生的生活費(fèi)來源和多少，再分析大學(xué)生生活費(fèi)的花銷方向。了解大學(xué)生生活費(fèi)短缺時，如何解決。并引入校園貸的相關(guān)問題，例如，聽說過的校園貸平臺、使用校園貸的途徑、風(fēng)險(xiǎn)、性質(zhì)，最后了解大學(xué)生一旦超額消費(fèi)后，無力償還校園貸的解決方法和看法。

　　問卷發(fā)放和回收情況：一共有132訪問量，問卷回收量是60，平均完成時間為1分4秒。

　　調(diào)查結(jié)果統(tǒng)計(jì)及分析：

　　1、生活費(fèi)來源情況

　　家庭提供，49人，占81.7%大部分的學(xué)生的生活費(fèi)都是靠家庭提供，少部分人是勤工儉學(xué)和獎助學(xué)金�；�本沒有人用校園貸款。

　　2、生活費(fèi)數(shù)量情況

　　600——1000，32人，占53.3%1000——1500，14人，占23.3%生活費(fèi)處于600-1000元的學(xué)生占大部分，其次是1000-1500元。1500元以上的學(xué)生稍微比600元以下的多些，可見大學(xué)生的生活費(fèi)還是相對較多的。

　　3、生活費(fèi)花費(fèi)方向（多選）

　　伙食，54人，占90%書籍，22人，占36.7%

　　化妝品，22人，占36.7%服飾，33人，占55%

　　聚餐、請同學(xué)吃飯，28人，占46.7%娛樂（看電影、唱K、網(wǎng)吧等），33人，占55%

　　基本所有同學(xué)的`生活費(fèi)都會花在伙食上，而用在娛樂和服飾上的也過半。用在聚餐、化妝品和書籍上的也有很多。娛樂、服飾、化妝品以及聚餐上的花費(fèi)價格較高，相信這也是大學(xué)生使用校園貸的原因之一。

　　4、生活費(fèi)短缺時解決方法

　　向父母要，37人，占61.7%打工賺錢，19人，占31.7%大部分學(xué)生生活費(fèi)短缺時都會再向家里索要，有部分去打工賺錢，更少一部分會跟同學(xué)朋友借錢。基本沒有人用校園貸。

　　5、是否使用過校園貸

　　是，15人，占25%否，45人，占75%有三分之一的大學(xué)生是使用過校園貸的。

　　6、是否了解風(fēng)險(xiǎn)

　　是，32人，占53.3%否，28人，占46.7%了解與不了解風(fēng)險(xiǎn)的大學(xué)生比例差不多，說明還是有相當(dāng)一部分大學(xué)生是不了解校園貸的風(fēng)險(xiǎn)的。

　　7、超額消費(fèi)后，無力償還的解決方式

　　問家長要，42人，占70%勤工儉學(xué)，24人，占40%

　　借新還舊，9人，占15%逾期有錢再還，6人，占10%

　　大部分的學(xué)生都是會和家長索要來償還，也有學(xué)生會勤工儉學(xué)。但也有一部分會借新還舊、逾期。

　　8、對校園貸使用的支持與否

　　支持，5人，占8.3%不支持，27人，占45%

　　經(jīng)濟(jì)允許的情況下支持，22人，占36.7%無所謂，6人，占10%

　　支持與不支持的觀點(diǎn)基本各占一半，有極少部分覺得無所謂，與自己無關(guān)。

　　由此可見，大學(xué)生生活費(fèi)來源較單一，大部分來源于父母，且生活費(fèi)不算高，只能維持基本的生活支出，不能任意消費(fèi)。多數(shù)同學(xué)都聽說過校園貸，很大一部分同學(xué)不清楚校園貸的高風(fēng)險(xiǎn)，而且未使用過校園貸，也有一些同學(xué)使用過校園貸。還款基本還是靠父母，也有少數(shù)自己打工還款。我們身邊的大學(xué)生基本懂得理性貸款和消費(fèi)，不會因?yàn)橐粫r的沖動而消費(fèi)，并且貸款基本不會超過自己的承擔(dān)范圍，往往可以合理安排自己的貸款費(fèi)用，不會因?yàn)檫�不上貸款而出現(xiàn)極端事件。

　　發(fā)現(xiàn)問題與解決方法：

　　1、大學(xué)生每月的生活費(fèi)基本都可以維持生活，但是維持不了持久的娛樂。大學(xué)生本人應(yīng)該積極增強(qiáng)遠(yuǎn)離校園貸的意識。作為在校學(xué)生來說，學(xué)習(xí)才是第一要務(wù)，其次就是就業(yè)，學(xué)生應(yīng)該明確自己的理想和信念，少一些攀比，少一些對物質(zhì)的需求，少一些享受。還應(yīng)該學(xué)習(xí)理財(cái)，掌握好每月的開銷。

　　2、大多數(shù)學(xué)生知道校園貸款，也有部分人使用，但是絕大部分都不知道校園貸的風(fēng)險(xiǎn)。學(xué)校應(yīng)該普及校園貸風(fēng)險(xiǎn)知識，對于學(xué)生的學(xué)習(xí)和生活的監(jiān)護(hù)，學(xué)校無疑在學(xué)生在校期間負(fù)有主要責(zé)任。學(xué)校也應(yīng)該多開設(shè)個人理財(cái)?shù)恼n程，實(shí)時掌握學(xué)生的生活動態(tài)，避免學(xué)生跳入校園帶的圈套。

　　三、問卷的總結(jié)

　　本次調(diào)查旨在了解在校大學(xué)生對校園貸款的基本看法，并提出我們自己的想法和思路。不足的是：問卷回收量不多，在反映問題中難免有誤差。也有些問題。

　　這次的問卷調(diào)查讓我收獲頗多，這是我第一次設(shè)計(jì)問卷。讓我自己也了解到了校園貸這種平臺，在實(shí)踐中開拓了視野。我們要在大學(xué)學(xué)到知識的同時，多接觸一些社會上實(shí)際的東西，而不能停留在自己的，純粹的理論中，盡可能拓展自己的知識面，為以后自己的邁向社會做好準(zhǔn)備。

　　貸前調(diào)查報(bào)告 10

　　為了深入了解小額貸款公司業(yè)務(wù)經(jīng)營情況，中央財(cái)經(jīng)大學(xué)民泰金融研究所《中國中小微企業(yè)金融服務(wù)發(fā)展報(bào)告》課題組與中國小額信貸機(jī)構(gòu)聯(lián)席會共同合作開展了全國百家小貸公司抽樣調(diào)查活動，對小貸公司貸款客戶群、行業(yè)、額度、期限、擔(dān)保方式、利率等方面的分布特點(diǎn)進(jìn)行了數(shù)據(jù)采集與統(tǒng)計(jì)分析。

　　一、調(diào)查概況

　　1.調(diào)查樣本分布

　　本次調(diào)查按華北、華東、華中、華南、西南、西北、東北七個地區(qū)的小貸公司實(shí)際數(shù)量比例，提取了100家小貸公司樣本。其中，華東、華南、西南比例較大，分別占比29%、15%、18%。抽取的小貸公司中，有51家是中國小額信貸機(jī)構(gòu)聯(lián)席會評選出的百強(qiáng)小貸，數(shù)據(jù)具有一定的代表性。

　　以樣本小貸公司截至20xx年9月底的貸款余額及（存量）筆數(shù)為統(tǒng)計(jì)基礎(chǔ)，100家樣本小貸公司貸款余額合計(jì)323.86億元（平均3.24億元/家），貸款筆數(shù)51715筆（平均517筆/家）。從分布上看，81%的樣本小貸公司貸款余額主要集中在5億元以下，僅有5家樣本小貸公司貸款余額超過10億元。65%的樣本小貸公司貸款筆數(shù)未超過200筆，其中17家的貸款筆數(shù)在50筆以下，僅有7家小貸公司貸款筆數(shù)超過1000筆。

　　2.數(shù)據(jù)采集說明

　　本次調(diào)查是基于100家樣本小貸公司截至20xx年9月底的數(shù)據(jù)，采集了各家小貸公司貸款余額及筆數(shù)，貸款行業(yè)、貸款對象、貸款期限、貸款額度、貸款擔(dān)保方式、貸款利率共八個方面的數(shù)據(jù)。

　　3.調(diào)查主要發(fā)現(xiàn)

　　百家樣本小貸公司貸款投向的行業(yè)集中在制造業(yè)、批發(fā)零售業(yè)和農(nóng)林牧漁業(yè)三類行業(yè)，流向房地產(chǎn)等銀行貸款受限行業(yè)的現(xiàn)象雖然存在，但并不普遍。七成貸款流向廣義小微企業(yè)（包括小型企業(yè)、微型企業(yè)和個體工商戶貸款以及小微企業(yè)主個人經(jīng)營性貸款）。小貸公司傾向于發(fā)放一年期以內(nèi)的、利率集中在10%-25%之間的萬元級信用貸款與百萬級擔(dān)保貸款。整體來看，盡管信用貸款的筆數(shù)占比超過半壁江山，但信用貸款金額的占比還比較低。不同額度的單筆貸款的筆數(shù)、金額呈正反金字塔分布，雖然從金額分布看，小貸公司的貸款額度還沒有全面“小”下來，但筆數(shù)分布的特征顯示，樣本小貸公司已經(jīng)有意識地拓展萬元級別的小額貸款業(yè)務(wù)。

　　理論上，小額分散是小額信貸區(qū)別于大額信貸的主要特點(diǎn)，也是小貸公司與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)差異化經(jīng)營的方向，因而備受監(jiān)管層鼓勵。但在實(shí)際中，小貸公司同樣會根據(jù)自身的資源稟賦評估貸款的規(guī)模經(jīng)濟(jì)性，在做大量小額貸款和做少量較大額貸款之間做出選擇。為此，我們特別篩選了筆均貸款不超過10萬元/筆和貸款筆數(shù)大于200筆兩個條件的主攻低額度貸款的小貸公司作為進(jìn)一步分析的對象。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，主攻低額度貸款的樣本小貸公司，貸款筆數(shù)遠(yuǎn)高于總體樣本小貸，且發(fā)放的貸款絕大多數(shù)是信用貸款。主要的貸款行業(yè)中，居民服務(wù)和其他服務(wù)業(yè)異軍突起。主要貸款對象仍是廣義小微企業(yè)，但與總體樣本相比，個人消費(fèi)性貸款比重大幅上升。此外，主攻低額度貸款的樣本小貸公司的一年期以上和一年期以下貸款占比平分秋色，貸款利率分布更為集中。

　　總體來看，小貸公司在貸款行業(yè)、貸款對象、貸款利率已經(jīng)體現(xiàn)出與商業(yè)銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)顯著不同的特征，但在貸款期限、貸款額度、貸款擔(dān)保方式上差異并不十分明顯，在傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)不斷下沉貸款客戶結(jié)構(gòu)重心的背景下，小貸公司普遍面臨著直接的競爭。與此同時，我們也看到，小貸公司這個群體在經(jīng)歷近幾年的高速發(fā)展后，已經(jīng)開始出現(xiàn)分化的勢頭，部分具有前瞻性的`小貸公司開始脫穎而出，真正堅(jiān)持小而分散的經(jīng)營原則，高度注重貸款客戶數(shù)量而非單純貸款金額的增長，實(shí)現(xiàn)了與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的差異化競爭，因而在競爭中更具優(yōu)勢和長遠(yuǎn)的生命力。

　　二、百家樣本小貸公司整體貸款特征

　　三類行業(yè)備受青睞樣本小貸公司貸款投向的行業(yè)集中在制造業(yè)、批發(fā)零售業(yè)和農(nóng)林牧漁業(yè)三類行業(yè)，而且筆數(shù)和金額的分布基本相近，三個行業(yè)的貸款筆數(shù)占比分別為16%、16%、14%，金額占比分別為20%、20%、19%。需要說明的是，在行業(yè)分布上，“其他”的筆數(shù)占比31%，但金額僅占13%，這其中大部分是個人消費(fèi)性貸款。行業(yè)分布反映了樣本小貸公司貸款流向房地產(chǎn)等銀行貸款受限行業(yè)的現(xiàn)象雖然存在，但并不普遍。

　　貸前調(diào)查報(bào)告 11

　　借款申請人xx于xx年xx月xx日向我行申請個人xx貸款xx萬元，客戶經(jīng)理xx與xx按照相關(guān)規(guī)定對xx的家庭資產(chǎn)負(fù)債情況、借款用途、還款能力、信用狀況和擔(dān)保情況進(jìn)行了深入調(diào)查。

　　一、借款申請人家庭基本情況

　　(一)借款申請人的姓名、性別、年齡、婚姻狀況、健康程度、職業(yè)、家庭人口、信譽(yù)、有無不良嗜好等情況和家庭其他成員的相關(guān)情況。通過查看身份證、戶口簿、個人征信系統(tǒng)和社會調(diào)查等方式來了解。

　　(二)家庭資產(chǎn)負(fù)債情況。家庭資產(chǎn)包括實(shí)物資產(chǎn)、權(quán)益性投資、銀行存款等;家庭負(fù)債包括銀行負(fù)債、其他負(fù)債和或有負(fù)債。實(shí)物資產(chǎn)可在查看權(quán)證、發(fā)票、合同和付款憑證基礎(chǔ)上進(jìn)行現(xiàn)場察看來證實(shí);權(quán)益性投資可通過查看權(quán)證、公司章程、驗(yàn)資報(bào)告、報(bào)表等方式來證實(shí)。負(fù)債可通過查詢借款申請人夫妻雙方的個人征信信息和社會調(diào)查了解。

　　二、借款申請人經(jīng)營情況(適用經(jīng)營性貸款或家庭主要收入來源于經(jīng)營的消費(fèi)貸款)

　　借款申請人經(jīng)營的行業(yè)和產(chǎn)品，從業(yè)經(jīng)歷，近幾年的經(jīng)營情況(銷售收入、利潤等情況)，本地同業(yè)情況，市場份額及競爭力，發(fā)展前景等。通過市場調(diào)查和查詢相關(guān)資料了解。對于金額較大的貸款，經(jīng)營情況和行業(yè)分析參照流動資金貸款調(diào)查。

　　三、借款用途及合理、合規(guī)性分析。

　　根據(jù)家庭情況、市場情況和規(guī)定需要提供的用途證明來分析借款用途的真實(shí)性和貸款金額的合理性。

　　(一)按揭類消費(fèi)貸款：根據(jù)購買合同、首付款發(fā)票來確定借款用途和借款金額，并根據(jù)相關(guān)規(guī)定判斷其合理、合規(guī)性。

　　(二)非按揭類消費(fèi)貸款：根據(jù)購銷合同、自有資金證明來確定借款用途和借款金額，并根據(jù)相關(guān)規(guī)定判斷其合理、合規(guī)性。

　　(三)經(jīng)營貸款：根據(jù)上年銷售業(yè)績、本年已簽訂的購銷合同預(yù)計(jì)全年銷售收入、了解應(yīng)收賬款和存貨的周轉(zhuǎn)速度和可能增減的金額、了解應(yīng)付款項(xiàng)可能增減金額及自有資金情況，來確定借款用途和借款金額，并判斷其合理、合規(guī)性。對于金額較大的貸款，參照流動資金貸款調(diào)查和分析。

　　四、擔(dān)保分析。

　　內(nèi)容包括抵(質(zhì))押物概況、抵押價值的.確定、變現(xiàn)能力、抵(質(zhì))押率;保證人的基本情況(同借款申請人)、保證能力分析(參照借款申請人還款能力分析)。對不同的擔(dān)保方式的擔(dān)保能力采取以下方式進(jìn)行分析：

　　(一)房地產(chǎn)抵押：根據(jù)不同類型的房地產(chǎn)可通過市場比較法、成本法、收益法中一種或兩種方法對抵押物公允價值進(jìn)行評估，對抵押價值明確的抵押物可本著審慎的原則予以確定，對價值難以確定的抵押物在參考專業(yè)評估機(jī)構(gòu)的評估價值的基礎(chǔ)上進(jìn)行市場調(diào)查以確定其合理的抵押價值;通過查看權(quán)證(必要時到法定權(quán)屬登記部門查詢)、走訪承租戶和現(xiàn)場查看、拍照來確定抵押物產(chǎn)權(quán)、使用權(quán)是否明晰和實(shí)物狀態(tài);根據(jù)城市規(guī)劃是否在近期拆遷;在充分考慮抵押物位置、產(chǎn)權(quán)和使用權(quán)明晰程度、房屋性質(zhì)、成新率和相關(guān)法律法規(guī)的基礎(chǔ)上判斷其變現(xiàn)能力;抵押率是否在規(guī)定的范圍內(nèi);產(chǎn)權(quán)共有人和抵押人(抵押人與借款申請人不是同一人)是否出具同意抵押的書面文件。

　　(二(Er))機(jī)械設(shè)(She)備、車輛、船舶抵押：根據(jù)其購買發(fā)票載明的價格(相關(guān)價值證明(Ming)材料)、合理的經(jīng)濟(jì)壽命期和實(shí)物狀態(tài)，測算出抵押價值或參考專業(yè)評估機(jī)構(gòu)的評估價值;通過查看購買發(fā)票、和現(xiàn)場查看、拍照來確定抵押物產(chǎn)權(quán)是否明晰和實(shí)物狀態(tài);在充分考慮抵押物用途、經(jīng)濟(jì)壽命周期、成新率等因素的基礎(chǔ)上進(jìn)行市場調(diào)查、查找資料判斷其變現(xiàn)能力;抵押率是否在規(guī)定的范圍內(nèi);是否辦理相關(guān)保險(xiǎn);產(chǎn)權(quán)共有人和抵押人(抵押人與借款申請人不是同一人)是否出具同意抵押的書面文件。

　　(三)權(quán)利質(zhì)押：對商標(biāo)權(quán)、經(jīng)營權(quán)、林權(quán)在參考專業(yè)評估機(jī)構(gòu)的評估價值的基礎(chǔ)上本著審慎的原則合理確定質(zhì)押物價值。對于股權(quán)可通過查看公司近期經(jīng)審計(jì)的財(cái)務(wù)報(bào)表來推算其賬面價值，以此為基礎(chǔ)來確定合理的抵押價值。對銀行存單、國債等價值穩(wěn)定的質(zhì)押物以其面值為抵押價值。對倉單根據(jù)其貨物數(shù)量和市場價值確定抵押價值;質(zhì)押物是否有法定的權(quán)屬登記部門;質(zhì)押物是否在法律規(guī)定的范圍內(nèi);通過查看相關(guān)權(quán)證確定權(quán)利是否明晰;在充分考慮權(quán)利的專有性和市場調(diào)查的基礎(chǔ)上判斷其變現(xiàn)能力;質(zhì)押率是否在規(guī)定的范圍內(nèi);產(chǎn)權(quán)共有人和質(zhì)押人(質(zhì)押人與借款申請人不是同一人)是否出具同意質(zhì)押的書面文件。

　　(四(Si))棉(Mian)花、鋼材、糧油等動產(chǎn)質(zhì)押(第三方監(jiān)(Jian)管)：根據(jù)數(shù)量與市場價格來確定質(zhì)押物價值;是否辦理相關(guān)保險(xiǎn);是否根據(jù)市場價格的波動幅度相應(yīng)調(diào)整質(zhì)押貨物數(shù)量或貸款金額;根據(jù)市場供求情況和走勢判斷變現(xiàn)能力。

　　(五)自然人保證：通過了解保證人年齡、職業(yè)、健康狀況、家庭資產(chǎn)負(fù)債情況、信譽(yù)情況、家庭收入情況、保證意愿及穩(wěn)定程度來判斷自然人自然人保證能力及有效性。

　　(六)企業(yè)法人保證：通過查看公司近期經(jīng)過審計(jì)的財(cái)務(wù)報(bào)表和企業(yè)征信系統(tǒng)，了解企業(yè)保證能力和信譽(yù);查看公司章程了解公司對外擔(dān)保的批準(zhǔn)機(jī)構(gòu)，該機(jī)構(gòu)是否出具了同意擔(dān)保的決議書。專業(yè)擔(dān)保公司了解其股權(quán)結(jié)構(gòu)、與本行合作情況、其單筆擔(dān)保限額、總擔(dān)保責(zé)任余額、保證金比率、是否出具了擔(dān)保意向書(金額、期限與申請人申報(bào)是否一致)等。

　　五、還款能力分析。

　　在深入分析借款申請人提供的直接和間接收入證明的基礎(chǔ)上，將可靠的收入結(jié)合所有負(fù)債的還款方式、貸款期限、貸款利率與全部負(fù)債本息進(jìn)行比較，以確定借款申請人在扣除必要的家庭生活開支后在貸款期限內(nèi)的還款能力。對按揭類貸款需要計(jì)算其所有負(fù)債每月還款額與月家庭收入比，判斷其是否符合相關(guān)規(guī)定。

　　(一)對職業(yè)穩(wěn)定、收入穩(wěn)定的工薪階層，根據(jù)其工作單位開出的收入證明與代發(fā)工資的銀行流水對比，并通過調(diào)查確定其真實(shí)收入水平。

　　(二(Er))對投資收益，根據(jù)其所有權(quán)權(quán)證、合同、銀行流水和市場調(diào)查等方式來確定投資收益水平。對股權(quán)投資可查看可通過查看公司章程和驗(yàn)資報(bào)告、報(bào)表分析出(Chu)年投資收益。

　　(三(San))對流通類、建筑類經(jīng)營戶，可通過查看其銀行資金往來的貸方發(fā)生額(剔除借款等大額非經(jīng)營往來發(fā)生額)、進(jìn)貨單、銷貨單和稅票，了解該行業(yè)合理的利潤率，以確定借款人合理的經(jīng)營收入。考慮到該類行業(yè)資金量大、利潤率不高的實(shí)際情況，僅憑經(jīng)營利潤判斷其還款能力有很大缺陷，應(yīng)測算其貸款期間內(nèi)產(chǎn)生的現(xiàn)金流，看其是否能覆蓋貸款本息。

　　(四)對制造業(yè)經(jīng)營戶，可通過查看其銀行資金往來的貸方發(fā)生額(剔除借款等大額非經(jīng)營往來發(fā)生額)、水費(fèi)、電費(fèi)和稅票，了解該行業(yè)合理的利潤率，以確定借款人合理的經(jīng)營收入。

　　(五)對其他類型的經(jīng)營戶可根據(jù)其自身的經(jīng)營特點(diǎn)，找出有效的確定經(jīng)營收入方法。

　　對于金額較大的且還款資金主要來源于經(jīng)營的貸款，還款能力分析參照流動資金貸款分析。

　　六、風(fēng)險(xiǎn)和收益。

　　(一)風(fēng)險(xiǎn)分析和防范措施。內(nèi)容包括但不限于借款申請人

　　家庭收入的穩(wěn)定性;擔(dān)保方式的有效性;貸款期間可能存在的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。針對風(fēng)險(xiǎn)分析提出具體的防范措施，包括貸款發(fā)放前的條件、貸款發(fā)放與支付及貸后的管理要點(diǎn)。

　　(二(Er))綜合收益。包括直接收益和間接收益。直接收益主要為利息(xi)收入，間接收益包括存款、中間業(yè)務(wù)收入等。

　　七、調(diào)(Diao)查結(jié)論。

　　對借款申請人申請事項(xiàng)的具體意見，包括貸款品種、金額、期限、利率、擔(dān)保方式、還款方式等。

　　貸前調(diào)查報(bào)告 12

　　近年來，我社按照上級有關(guān)部門的要求，積極采取有效措施，認(rèn)真拓展助學(xué)貸款業(yè)務(wù)，取得了一定成效。截止20xx年11月末，我社共有助學(xué)貸款719筆，貸款余額496萬元，其中生源地信用助學(xué)貸款496萬元，未辦理高校國家助學(xué)貸款和商業(yè)助學(xué)貸款。五級不良貸款余額1萬元（次級類），不良率0.2%，已進(jìn)入還款期貸款余額2萬元，累計(jì)支持了891名貧困學(xué)子邁進(jìn)了高校大門。生源地信用助學(xué)貸款的蓬勃開展，不僅使更多的貧困學(xué)生圓了大學(xué)夢，而且體現(xiàn)了農(nóng)村信用社支持民生、回報(bào)社會的的博大情懷，同時，也使國家助學(xué)貸款政策在基層得到了延伸。

　　20xx年10月，我社制定了《xx縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社生源地信用助學(xué)貸款管理暫行辦法》。辦法明確了生源地信用助學(xué)貸款的貸款對象及條件、貸款額度、期限、利率、貸款程序、貼息與風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)�，并與xx縣教育局簽訂了《生源地信用助學(xué)貸款業(yè)務(wù)合作協(xié)議》，形成了由民政部門證明、高校初審、教育局審核推薦、信用社貸款發(fā)放、財(cái)政風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)亩喾絽f(xié)作機(jī)制。20xx年的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金340476元已轉(zhuǎn)入教育局在我社開立的“貸款貼息和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金專戶”，20xx年的補(bǔ)償金申報(bào)工作也已完成。

　　一、開展助學(xué)貸款工作的經(jīng)驗(yàn)和做法

　　根據(jù)我社生源地信用助學(xué)貸款管理辦法，對于符合助學(xué)貸款條件的普通高校學(xué)生，每人每年申請的生源地信用助學(xué)貸款一般不超過就讀學(xué)校收取的學(xué)費(fèi)和住宿費(fèi)的總和，最高不超過6000元；貸款期限原則上按全日制本專科學(xué)制加10年確定，最長不超過14年；貸款利率按中國人民銀行公布的同期限同檔次基準(zhǔn)利率執(zhí)行，不上浮，且在校期間利息全部由財(cái)政補(bǔ)貼。

　　由此可見，生源地信用助學(xué)貸款是是利用財(cái)政、金融手段創(chuàng)新金融服務(wù)體系，解決家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生就學(xué)問題的重要途徑，是農(nóng)村信用社聯(lián)系家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生、政府有關(guān)部門和高校的金融紐帶。因此，我社上下高度重視，從構(gòu)建社會主義和諧社會的高度，按照政策規(guī)定，統(tǒng)一思想，提高認(rèn)識，落實(shí)責(zé)任，密切配合，積極營銷，大力開辦生源地信用助學(xué)貸款業(yè)務(wù)，把這件惠及廣大人民群眾的大事辦好、好事辦實(shí)。

　　1、認(rèn)真學(xué)習(xí)，領(lǐng)會政策。

　　為了規(guī)范操作，統(tǒng)一管理，我社規(guī)定所有助學(xué)貸款一律集中到聯(lián)社個人客戶部辦理。為此，我社對個人客戶部全體員工進(jìn)行了專項(xiàng)學(xué)習(xí)和培訓(xùn)，要求認(rèn)真領(lǐng)會文件精神，準(zhǔn)確把握該項(xiàng)貸款業(yè)務(wù)的政策界限，積極提高員工的業(yè)務(wù)技能，并在實(shí)踐中正確運(yùn)用。著重解決員工因覺得助學(xué)貸款金額小、筆數(shù)多、利率低、管理難而可能出現(xiàn)的怠慢態(tài)度，要站在惠民工程的政策高度，積極推進(jìn)此項(xiàng)業(yè)務(wù)的開展。

　　同時，加強(qiáng)對原生源地助學(xué)貸款（即20xx年新管理辦法實(shí)施前發(fā)放的貸款）的管理，要求繼續(xù)按規(guī)定履行原已簽訂并生效的助學(xué)借款合同，并繼續(xù)做好按季申報(bào)貼息、免稅申報(bào)和貸后管理等相關(guān)工作。

　　2、密切配合，積極投放

　　一是主動加強(qiáng)同當(dāng)?shù)亟逃�部門的聯(lián)系，及時與之簽訂業(yè)務(wù)合作協(xié)議，明確相互的權(quán)利和義務(wù)，約定貼息和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償程序。

　　二是搞好業(yè)務(wù)宣傳。充分利用信用社點(diǎn)多、面廣的優(yōu)勢，搞好宣傳，讓廣大貧困學(xué)生及家庭充分知曉該項(xiàng)業(yè)務(wù)及其辦貸程序和規(guī)定，促進(jìn)這一惠民政策能在更大范圍內(nèi)取得成效。

　　三是提高效率，貼心服務(wù)。很多貧困家庭都居住離縣城較遠(yuǎn)的農(nóng)村，往返一次既耗時費(fèi)力，也會增加很多不必要的開支。

　　為此，對于申報(bào)資料完整、符合貸款條件的申請人，我社從貸款受理，到最后審批發(fā)放，一般不超過一天。四是高峰時段，優(yōu)先辦理。助學(xué)貸款具有明顯的階段性，在每年的寒暑假特別是秋季入學(xué)前的申貸高峰期，我社都會安排專人，集中時間和精力，優(yōu)先辦理助學(xué)貸款。20xx年8月，在短短一個月的時間里，我社個人客戶部就辦理助學(xué)貸款300筆，貸款金額167.9萬元，很多員工都堅(jiān)持早上班、晚下班、中午和周末加班，盡一切努力，積極支持困難學(xué)生就學(xué)。

　　3、重視管理，防控風(fēng)險(xiǎn)

　　一是貸前調(diào)查是關(guān)鍵。

　　認(rèn)真審核學(xué)生提供的各項(xiàng)申請材料，重點(diǎn)審核其就讀情況、貧困證明和學(xué)校評價，同時通過查詢其本人及家庭主要成員的個人信用記錄，掌握其家庭負(fù)債情況及違約情況，并借此向?qū)W生介紹個人信用記錄的形成和重要性，幫助其樹立正確的信用觀念。

　　二是貸后管理不放松。

　　助學(xué)貸款的期限一般都比較長，且學(xué)生畢業(yè)后有可能會留在異地工作，所以掌握其適時情況就顯得尤為重要。我社對所有助學(xué)貸款都逐筆逐戶建立專門臺帳，并要求每年至少要進(jìn)行兩次與學(xué)生或者其家長的電話聯(lián)系，必要時實(shí)地或向其就讀學(xué)校了解情況。

　　三是多方協(xié)作要跟進(jìn)。

　　通過主動同縣級學(xué)生資助管理中心、財(cái)政、學(xué)生就讀高校等有關(guān)單位加強(qiáng)聯(lián)系，著力構(gòu)建多方合作的信用連接機(jī)制；同時高度重視貼息和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)纳陥?bào)與落實(shí)工作，定期分析研究并及時解決工作中存在的困難和問題，切實(shí)防范和化解信貸風(fēng)險(xiǎn)。

　　二、助學(xué)貸款工作中存在的不足及遇到的困難

　　1、宣傳力度待提高。

　　助學(xué)貸款雖然已開辦了好幾年，但由于宣傳力度不大，社會公眾及學(xué)校對助學(xué)貸款的相關(guān)政策、精神理解不深，教育主管部門、學(xué)生對該項(xiàng)業(yè)務(wù)的辦理程序不很清楚，導(dǎo)致部分符合條件的.大學(xué)生沒有享受到這一優(yōu)惠政策，削弱了政策的執(zhí)行效果。

　　2、“困難家庭”難界定

　　生源地信用助學(xué)貸款是對家庭經(jīng)濟(jì)困難的普通高校學(xué)生發(fā)放的扶持貸款，但是在實(shí)際操作中，如何判斷其家庭是否真正困難便成了一大難題。盡管要求學(xué)校、村民（居民）委員會、民政部門等提供相應(yīng)證明，但由于相關(guān)約束機(jī)制不健全，難免存在做“順?biāo)�人情”的情況。再加上辦貸機(jī)構(gòu)統(tǒng)一到聯(lián)社個人客戶部，與學(xué)生的家庭居住地較遠(yuǎn)，對其家庭真實(shí)情況不了解，要逐筆逐戶進(jìn)行核實(shí)也不現(xiàn)實(shí)。非困難家庭戶獲得了助學(xué)貸款，盡管從降低助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)的角度可能有一定積極作用，但卻違背了助學(xué)貸款政策出臺的初衷。

　　3、收益成本不匹配

　　生源地信用助學(xué)貸款規(guī)定每名學(xué)生每年貸款一般不超過6000元，利率執(zhí)行中國人民銀行規(guī)定的基準(zhǔn)利率，不上浮。由于歷史的客觀原因，農(nóng)村信用社吸收的存款多為定期儲蓄，資金成本高，造成存貸款利差較小，與農(nóng)村信用社發(fā)放的一般農(nóng)戶貸款利率上浮60％－80％相比，助學(xué)貸款收益較低。再加上貸款額度小，筆數(shù)多，分散，且收回期長，形不成規(guī)模效益，不利于貸款管理和催收，管理成本相對較高，在一定程度上降低了辦貸機(jī)構(gòu)的積極性。

　　三、助學(xué)貸款不良情況及其風(fēng)險(xiǎn)分析

　　截止20xx年11月底，我社生源地助學(xué)貸款五級不良（次級類）貸款余額1萬元，不良率0.2%，暫處于一個較低的水平，目前的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金能覆蓋助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)。形成不良的主要原因是部分借款學(xué)生畢業(yè)后未能及時找到工作，無任何收入來源，其父母也因家庭困難無法代為償還。

　　與傳統(tǒng)意義上的農(nóng)戶貸款要求家庭條件較好、有相應(yīng)償還能力相反，生源地信用助學(xué)貸款的對象都是比較貧困的家庭，一般不是信用戶，親友也往往無力提供擔(dān)保，因此大大加重了該類貸款風(fēng)險(xiǎn)。其次，學(xué)生往往與經(jīng)辦信用社相距很遠(yuǎn)，聯(lián)系極不方便，農(nóng)村信用社很難及時獲得學(xué)生轉(zhuǎn)學(xué)、休學(xué)、退學(xué)、開除、傷亡等涉及信貸風(fēng)險(xiǎn)的信息，特別是學(xué)生畢業(yè)后工作不固定，居無定所，手機(jī)號碼更換頻繁，信用社與其聯(lián)系的難度可想而知，也直接影響了貸款的催收和償還。

　　另外，當(dāng)前的就業(yè)形勢非常嚴(yán)峻，學(xué)生畢業(yè)后往往不能立即找到工作，或薪酬較低，也無力償還貸款。最后，部分學(xué)生及家長認(rèn)為助學(xué)貸款是國家扶貧貸款，存在盲目借貸和賴債不還的思想。

　　因此，要防范、化解助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)，單靠農(nóng)村信用社一家是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，需要多方的共同努力。如加快個人信用體系建設(shè)，降低借款人道德風(fēng)險(xiǎn)；建議高校加強(qiáng)對學(xué)生的誠信教育，把誠信作為一門必修課，在高校學(xué)生群體中建立個人信用制度；高校應(yīng)積極協(xié)助信用社，加強(qiáng)國家助學(xué)貸款的管理，有效防范風(fēng)險(xiǎn)；國家要加大和落實(shí)各項(xiàng)扶持政策，調(diào)動辦貸機(jī)構(gòu)的積極性。

　　四、政策建議

　　1、加強(qiáng)助學(xué)貸款政策宣傳工作。

　　各級部門要協(xié)同建立助學(xué)貸款營銷網(wǎng)絡(luò)，通過電臺、電視臺、報(bào)紙等新聞媒體，開展形式多樣的宣傳活動，使社會公眾了解助學(xué)貸款業(yè)務(wù)；在高考期間設(shè)置貸款咨詢服務(wù)臺，印制助學(xué)貸款政策宣傳手冊，使廣大學(xué)生和家長明白生源地助學(xué)貸款的辦理?xiàng)l件、操作流程。

　　2、積極落實(shí)各項(xiàng)扶持政策。

　　教育局要協(xié)調(diào)財(cái)政部門按時足額將助學(xué)貸款貼息資金和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金撥付給信用社，并適當(dāng)提高助學(xué)貸款的貼補(bǔ)利息或其他優(yōu)惠扶持政策，增強(qiáng)農(nóng)村信用社的盈利水平，提高信用社的放貸積極性。

　　3、建立健全助學(xué)貸款管理機(jī)制。

　　信用社要建立完善的生源地助學(xué)貸款發(fā)放流程，加強(qiáng)貸款管理，保持與高校的緊密聯(lián)系，及時了解、掌握學(xué)生在高校中的相關(guān)信息，實(shí)現(xiàn)資源信息共享。為鼓勵辦貸機(jī)構(gòu)積極發(fā)放助學(xué)貸款，可對助學(xué)貸款單獨(dú)建賬、單獨(dú)考核，制定相應(yīng)的獎懲辦法。

　　貸前調(diào)查報(bào)告 13

　　一、授信項(xiàng)目提要

　　授信方案：（金額、分額度明細(xì)、用途、期限、利率/保證金比例、擔(dān)保方式、還款方式、集團(tuán)客戶額度切分、支付方式和受托支付的金額標(biāo)準(zhǔn)等）

　　二、申請人基本情況

　　1、申請人股東結(jié)構(gòu)

　�。�1）、股東結(jié)構(gòu)圖

　�。ü蓶|出資金額、比例，追溯至實(shí)際控制人）

　�。�2）、申請人歷史沿革、主要股東背景情況

　　（3）、申請人治理機(jī)制

　　（企業(yè)在資金、采購、銷售、人員方面的管理機(jī)制以及資金、業(yè)務(wù)運(yùn)作模式）

　　2、組織結(jié)構(gòu)圖

　�。ㄖ饕�關(guān)聯(lián)方及下屬核心企業(yè)的經(jīng)營狀況及信譽(yù)狀況）

　　3、管理層及員工結(jié)構(gòu)情況

　　（1）、管理層素質(zhì)履歷

　　管理層領(lǐng)導(dǎo)者（董事長、總經(jīng)理、財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人、實(shí)際控制人）素質(zhì)、經(jīng)驗(yàn)、誠信度、道德水準(zhǔn)與法律觀念介紹

　�。�2）、員工結(jié)構(gòu)

　�。ò�括但不限于員工人數(shù)、學(xué)歷水平及結(jié)構(gòu)穩(wěn)定性）

　　4、辦公或經(jīng)營場所情況（辦公或經(jīng)營場所所在地、自有還是租賃、面積、價值、租金、期限等）

　　5、申請人行業(yè)簡要分析

　　（1）、宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境發(fā)生重大變化對申請人所處行業(yè)的影響

　　（2）、行業(yè)關(guān)鍵要素

　�。�3）、行業(yè)地位

　　三、申請人經(jīng)營情況

　　1、主要生產(chǎn)要素及施工條件

　�。�1）、辦公場所、施工設(shè)備及環(huán)保情況

　　（2）、建設(shè)立項(xiàng)情況（若無可以不寫）

　�。�3）、施工資質(zhì)、項(xiàng)目承包施工模式等情況

　　（4）、國家產(chǎn)業(yè)政策的特殊規(guī)定

　　（申請人生產(chǎn)條件及資質(zhì)是否符合國家產(chǎn)業(yè)政策特殊規(guī)定的要求）

　　2、施工能力

　�。�1）、以往施工規(guī)模、承建項(xiàng)目質(zhì)量

　　（2）、申請人施工項(xiàng)目承攬能力、主要承包項(xiàng)目類型

　　（3）、在全國的市場份額、在區(qū)域內(nèi)市場份額表2—主要承包項(xiàng)目結(jié)構(gòu)統(tǒng)計(jì)年度：

　　3、成本

　�。�1）、成本結(jié)構(gòu)及變動情況表3—主要成本構(gòu)成

　�。�2）、項(xiàng)目分包情況表4—項(xiàng)目分包商表5—存貨結(jié)構(gòu)統(tǒng)計(jì)年度：

　　統(tǒng)計(jì)年度：

　�。�3）、關(guān)聯(lián)交易占全年銷售收入的比重

　�。�4）、申請人的市場拓展能力

　�。ò�括但不限于渠道、政策、管理方式等）

　　6、經(jīng)營循環(huán)的簡要分析

　�。ò�括但不限于資金平均一個循環(huán)周期需要多長時間）

　　7、申請人未來一年的經(jīng)營計(jì)劃

　　（1）、經(jīng)營計(jì)劃

　�。�2）、可能影響經(jīng)營成果的內(nèi)部因素和外部因素

　　8、申請人的經(jīng)營優(yōu)勢和劣勢

　�。�1）、主要競爭品牌或競爭對手

　�。�2）、申請人在產(chǎn)業(yè)鏈中的地位

　　9、申請人非主營業(yè)務(wù)情況

　　四、申請人財(cái)務(wù)狀況

　　1、財(cái)務(wù)報(bào)表合規(guī)性（是否經(jīng)審計(jì)、審計(jì)機(jī)構(gòu)資質(zhì)，財(cái)務(wù)合規(guī)性、財(cái)務(wù)制度與財(cái)務(wù)管理工作的規(guī)范性）

　　2、財(cái)務(wù)報(bào)表概況

　　3、分析占比較高、波動較大的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)

　�。�1）、資產(chǎn)類

　�、�、流動資產(chǎn)：貨幣資金中的保證金（或質(zhì)押存單）存款；是否存在投機(jī)性短期投資；應(yīng)收票據(jù)中銀行承兌匯票和商業(yè)承

　　兌匯票的占比，關(guān)注商業(yè)承兌匯票的承兌人分布；存貨結(jié)構(gòu)，是否存在囤積商品、產(chǎn)成品積壓等情況，是否合理計(jì)提存貨跌價準(zhǔn)備，是否已經(jīng)設(shè)定抵/質(zhì)押；應(yīng)收帳款、其他應(yīng)收款的帳齡分布，債務(wù)人的集中程度，是否存在長期收不回的款項(xiàng)，是否合理計(jì)提壞賬準(zhǔn)備，并關(guān)注是否存在股東占壓申請人資金情況，如果應(yīng)收或其他應(yīng)收帳款余額占總資產(chǎn)比例超過10%，則需填列下表（至少填列前五名債務(wù)人）。

　　限公司，集團(tuán)占70股份，原廠管理人員占30股份。新的公司按承債方式以凈資產(chǎn)為受讓價格依據(jù)，受讓驅(qū)動橋廠整體資產(chǎn)。新公司成立后，注冊資金1000萬元，全部以現(xiàn)金出資，其中：寧波集團(tuán)股分有限公司應(yīng)出資700萬元（實(shí)際出資為913萬元，其中213萬元為借給其他股東對江西省xx驅(qū)動橋有限公司（籌）的投資款。），占注冊資本的70；付樟青應(yīng)出資100萬元（實(shí)際出資18萬元），占注冊資本的10；張鳳儀應(yīng)出資55萬元（實(shí)際出資10萬元），占注冊資本的5.5；席臘如應(yīng)出資40萬元（實(shí)際出資6萬元），占注冊資本的'4；劉劍敏應(yīng)出資15萬元（實(shí)際出資5萬元），占注冊資本的1.5；嚴(yán)告牙應(yīng)出資90萬元（實(shí)際出資48萬元），占注冊資本的9；資本金全部到位。法人代表周辭美，職工683人；其中工程技術(shù)人員58人。廠區(qū)占地面積10萬平方米，生產(chǎn)建筑面積2.7萬平方米。

　�。�2）、企業(yè)生產(chǎn)情況

　　江西xx驅(qū)動橋有限公司，為機(jī)械部專業(yè)化生產(chǎn)工程機(jī)械驅(qū)動橋的定點(diǎn)廠。企業(yè)主導(dǎo)產(chǎn)品“奔馳”牌驅(qū)動橋主要配套于裝載機(jī)、壓路機(jī)、平地機(jī)、叉車等工程機(jī)械領(lǐng)域，產(chǎn)品性能價格比合理，現(xiàn)已擁有7大系列90多個變形產(chǎn)品，年產(chǎn)各類工程機(jī)械驅(qū)動橋7000臺套，其中ZL20和ZL15、ZL30B驅(qū)動橋分別為部優(yōu)和省優(yōu)產(chǎn)品。公司產(chǎn)品主要分為兩大塊，一塊是裝載機(jī)驅(qū)動橋，產(chǎn)品型號為ZL15、ZL30、ZL40、ZL50，其占全國銷售市場的25左右；一塊是壓路機(jī)驅(qū)動橋，產(chǎn)品型號為50系列、75系列，該產(chǎn)品占全國銷售市場的50左右。

　�。�3）、管理者素質(zhì)

　　公司領(lǐng)導(dǎo)班子共7人，其中總經(jīng)理1人，副總經(jīng)理3人，經(jīng)理助理1人，工會主席1人，監(jiān)事會人員1人，集團(tuán)外派管理人員1人，擁有高級職稱4人，班子政治堅(jiān)定，團(tuán)結(jié)一致，有高度的事業(yè)心和責(zé)任感，強(qiáng)烈的改革和開拓進(jìn)取精神，具有較高的組織能力和領(lǐng)導(dǎo)決策水平，總經(jīng)理付樟清，為原xx驅(qū)動橋廠廠長（高級工程師），從事驅(qū)動橋生產(chǎn)近20年，專業(yè)水平較強(qiáng)。該同志品行良好，清政廉潔，吃苦耐勞，有一定的個人魅力。

　　二、借款人生產(chǎn)經(jīng)營及經(jīng)濟(jì)效益情況：

　　隨著國家加大基礎(chǔ)建設(shè)力度以來，2001年到至今，公司不斷進(jìn)行技改，加大生產(chǎn)力度，其產(chǎn)品還是出現(xiàn)供不應(yīng)求現(xiàn)象，2000年銷售收入為3900萬元，2001年銷售收入為4700萬元，2002年銷售收入為7200萬元，2003年銷售收入為10072萬元，近三年銷售收入增長率分別為20.5，53.19，39.89。2000年公司利潤總額為凈利潤為2.4萬元，2001年公司凈利潤為2.5萬元，2002年公司凈利潤為25萬元，2003年公司凈利潤為242萬元。公司前三年凈利潤增長緩慢，主要原因企業(yè)核銷了許多歷史呆賬所至。

　　企業(yè)生產(chǎn)一般為訂量生產(chǎn)，每年初工程機(jī)械車輛生產(chǎn)廠家對其簽訂全年的驅(qū)動橋需求量的訂單。公司一般銷售旺季為2-3季度，但近幾年，由于產(chǎn)品供不應(yīng)求，故反應(yīng)在銷售季節(jié)性上不強(qiáng)。

　　公司銷售模式為直銷工程機(jī)械車輛生產(chǎn)廠家，中間不經(jīng)過銷售商，業(yè)務(wù)周期一般為2個月左右。主要供貨為：三九宜工生化股份有限公司、常州林業(yè)機(jī)械廠、鄭州工程機(jī)械廠、黃河工程機(jī)械廠、廈門工程機(jī)械綜合廠、常州市工程機(jī)械廠、南方液壓工程機(jī)械廠、朝陽工程機(jī)械股份有限公司、煙臺工程機(jī)械廠、天津市政工程機(jī)械廠、上海城建機(jī)械廠、三明重型機(jī)器廠、洛陽建筑機(jī)械廠等；與上海、浙江、山東、福建、湖南等大型工程機(jī)械企業(yè)建立了穩(wěn)定的業(yè)務(wù)往來和協(xié)作關(guān)系。企業(yè)發(fā)展呈強(qiáng)勁增長態(tài)勢；隨著國家進(jìn)一步加大基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)投入、西部大開發(fā)戰(zhàn)略的實(shí)施，用于工程機(jī)械驅(qū)動橋的市場空間巨大。

　　貸前調(diào)查報(bào)告 14

　　一、前言

　　1.調(diào)查背景

　　通過此次調(diào)查來發(fā)現(xiàn)餐飲行業(yè)經(jīng)營情況的因素，通過總結(jié)和分析調(diào)查的情況來發(fā)現(xiàn)餐飲業(yè)的商機(jī)，也借此為自己創(chuàng)造一個與外界交流的機(jī)會，鍛煉自己與人交流的能力，了解餐飲業(yè)的經(jīng)營狀況，為自己以后的職業(yè)生涯做一些鋪墊。

　　本次市場調(diào)查所選取的樣本數(shù)為200個，其中用于統(tǒng)計(jì)的有效答卷為172份。由于樣本的覆蓋面有限，故調(diào)查結(jié)果難免會存在著一定的局限性。

　　2.調(diào)查目的

　�。�1）了解太倉餐飲企業(yè)的市場營銷策略及企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略

　�。�2）了解太倉餐飲業(yè)的市場容量及潛在市場份額，為潛在市場開發(fā)做準(zhǔn)備3.調(diào)查對象

　　以太倉消費(fèi)者為總體樣本，從中隨機(jī)抽取200名顧客作為調(diào)查具體對象，探究消費(fèi)者的消費(fèi)能力和就餐習(xí)慣。

　　4.調(diào)查方法

　�。�1）文案調(diào)查法

　�。�2）文獻(xiàn)資料篩選

　�。�3）實(shí)地調(diào)查法

　�。�4）現(xiàn)場調(diào)查法

　　5.調(diào)查問卷

　　依據(jù)調(diào)查的目的設(shè)置問卷項(xiàng)目，主要分為收入水平，消費(fèi)支出，就餐偏好和消費(fèi)頻率四個方面。問卷簡潔，內(nèi)容明確，具有一定邏輯性，便于數(shù)據(jù)處理。

　　6.收集和整理資料

　　(1)原始資料收集

　　通過5位學(xué)生在主要居民活動區(qū)或商業(yè)點(diǎn)進(jìn)行現(xiàn)場問卷提問的方法獲得原始資料。選擇這種方法的目的在于問題簡單、容易回答、容易表格化和分析，能提高問卷的回收率和信息的'采集質(zhì)量。

　　(2)樣本選擇

　　調(diào)查中的樣本以市區(qū)人口為主。樣本容量為200個。問卷調(diào)查采用完全隨機(jī)抽樣方法。

　　（3）數(shù)據(jù)處理

　　將收集到的數(shù)據(jù)分類整理，然后運(yùn)用計(jì)算機(jī)工具進(jìn)行數(shù)據(jù)分析處理，為調(diào)研結(jié)果提供數(shù)據(jù)支撐。

　　二、太倉餐飲業(yè)市場分析

　　1.需求規(guī)模

　　餐飲業(yè)的市場，需求的規(guī)模在其中一定要占上一個相當(dāng)大的比重，需求的多少在一定程度上直接關(guān)乎著餐飲市場經(jīng)營的好壞與發(fā)展的良好。我們調(diào)查小組通過多天的實(shí)地調(diào)查，搜集了足夠的資料，并且又精心的分析了太倉餐飲業(yè)市場在需求規(guī)模上的具體實(shí)況，通過分析我們得知，在太倉這個經(jīng)濟(jì)并不算太發(fā)達(dá)的城市中，居民的平均收入水平維持在中等水平的家庭在餐飲市場上的消費(fèi)占據(jù)了一個相當(dāng)大的比重，也就是說大多數(shù)的中等家庭成為了餐飲市場的主要需求對象。并且我們還得出，在餐飲消費(fèi)的類型中，很多人都是在家庭聚會和生意應(yīng)酬上花費(fèi)的金錢和時間居于一個主要部分，這也就充分反映出了城市居民生活的真實(shí)情況。其次在調(diào)查中我們還總結(jié)出了，約超過半數(shù)的居民都是憑借著主觀的想法去就餐，體現(xiàn)了不受約束的生活情形，而且他們還都是每次就餐的消費(fèi)金額都在幾百元左右，從而我們不難發(fā)現(xiàn)，太倉的餐飲業(yè)市場規(guī)模正在不斷的發(fā)展起來，同時人們的需求狀況也在不斷的發(fā)生著改變。圖調(diào)查人群的收入分類圖消費(fèi)動機(jī)在樣本中2000-4000元之間的人數(shù)大約占百分之五十，可見太倉居民的收入水平處于全國中等水平，2000元以上的人數(shù)占百分之六十五，可見太倉餐飲的消費(fèi)市場相比來說比較大，但是在太倉大的消費(fèi)水平下居民的消費(fèi)顯得不那么緊張。就消費(fèi)動機(jī)而言，生意應(yīng)酬占這就表明長期穩(wěn)定因此太倉餐飲業(yè)應(yīng)注重同時可以圖消費(fèi)頻率300—500元為主，占被調(diào)28%。由數(shù)據(jù)分析可得26%份額的小額消費(fèi)市場。樣本數(shù)據(jù)中過半數(shù)的被調(diào)查者選擇“視情況而定”，消費(fèi)行為比較不規(guī)律，隨意性很大，也就意味著餐飲經(jīng)營的風(fēng)險(xiǎn)性與不確定性增。

　　貸前調(diào)查報(bào)告 15

　　一、借款申請人家庭基本情況

　　xxx，女，漢族，31歲，已婚，戶籍地址xx市xx區(qū)xx鄉(xiāng)xx村xx組，現(xiàn)租住在xx小區(qū)。申請人現(xiàn)從事網(wǎng)吧經(jīng)營行業(yè)，注冊有個人獨(dú)資企業(yè)，企業(yè)名稱為xx市xx網(wǎng)吧，持有網(wǎng)絡(luò)文化經(jīng)營許可證和公安局核發(fā)的安全審核意見書，經(jīng)營場所位于xx市xx區(qū)興佳小區(qū)13號樓101—104號門面。申請人丈夫xxx，34歲，為市公安局駕駛員。經(jīng)社會調(diào)查和查看個人征信系統(tǒng)，xxx夫婦信譽(yù)狀況良好，無不良嗜好。申請人家庭資產(chǎn)約75萬元、銀行負(fù)債9萬元。

　　二、借款申請人目前授信、用信及本次申報(bào)貸款情況。

　�。ㄒ唬┙杩钌暾埲嗽谒�行授信及用信情況。xxx夫婦目前在他行無負(fù)債。

　　（二）借款申請人在我行授信、用信及本次申請貸款（授信）情況。xxx配偶xxx在我行xx分理處有農(nóng)戶貸款9萬元，未到期，信用記錄良好。

　　三、審查內(nèi)容

　　申報(bào)業(yè)務(wù)的合規(guī)性：

　　1、信貸授權(quán)權(quán)限：符合總行對個私部的信貸經(jīng)營授權(quán)；

　　3、貸款程序：該筆信貸業(yè)務(wù)符合我行規(guī)定的.流程和辦理時限，不存在減程序或逆程序操作問題；

　　3、貸款對象主體資格和準(zhǔn)入：xxx否符合法律法規(guī)和我行相關(guān)規(guī)定，具備借款主體資格；

　　4、貸款金額：該筆貸款金額沒有超過本行風(fēng)險(xiǎn)限額和單戶限額；

　　4、貸款授信期限：該筆貸款期限否符合本行個人房產(chǎn)抵押貸款的規(guī)定；

　　6、貸款用途：該筆貸款用途符合本行個人房產(chǎn)抵押貸款規(guī)定；

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