理財(cái)?shù)姆桨?/p>
為了確保事情或工作得以順利進(jìn)行，常常需要預(yù)先制定方案，方案是從目的、要求、方式、方法、進(jìn)度等方面進(jìn)行安排的書面計(jì)劃。寫方案需要注意哪些格式呢？以下是小編整理的理財(cái)?shù)姆桨�，希望能夠幫助到大家�?/p>
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<h2>理財(cái)?shù)姆桨?</h2>
<p> 越來越多的中國女性開始拒絕生育，于是不要小孩的丁克家庭數(shù)量日漸龐大。據(jù)統(tǒng)計(jì)，中國大中型城市已出現(xiàn)60萬個(gè)“丁克家庭”。“養(yǎng)兒防老”的傳統(tǒng)觀念的突破，使得提前儲備養(yǎng)老金、在收入高峰期為自己制定一份充足完善的養(yǎng)老規(guī)劃，對于丁克家庭來說顯得尤為重要。鑒于年老后除了日常生活開銷，醫(yī)療費(fèi)用的支出將占較大的比例。遵照這樣的常規(guī)，銀行的理財(cái)專家為一對沒有生育計(jì)劃的白領(lǐng)夫婦制訂了這樣的養(yǎng)老計(jì)劃———</p><p> <strong>家庭財(cái)務(wù)現(xiàn)狀</strong></p><p> 今年36歲的成先生是南京一家外貿(mào)公司的部門主管，33歲的妻子在一公司從事營銷工作。結(jié)婚已有9年還沒要小孩，屬于現(xiàn)代社會(huì)中標(biāo)準(zhǔn)的的“丁克家庭”。</p><p> 由于工作的原因，兩個(gè)人聚少離多，但收入?yún)s不錯(cuò)，成先生月薪5000元，妻子月薪3000元，加上成先生經(jīng)常出差補(bǔ)貼家庭月收入總額達(dá)到8500元。目前沒有孩子，夫婦倆的開銷又不大，每月的生活費(fèi)在1000元左右就夠了。由于還有20萬元的房屋貸款尚未還清，加上日常生活中的水、電、煤氣等費(fèi)用需要支出2500元。這樣，他們每月還有5000多元的結(jié)余。加上兩人的年終獎(jiǎng)金約15000元。這樣一年下來的節(jié)余為75000元。</p><p> <strong>家庭財(cái)務(wù)診斷</strong></p><p> 1.家庭資產(chǎn)配置</p><p> 目前，成先生家有現(xiàn)金和定期存款5萬元，“外匯寶”有2萬美元，20萬元股票目前處于被套階段，近期有再加一點(diǎn)資金到股市的打算。持有開放式基金，約10萬元，除了去年購買了5萬元的貨幣基金外，今年上半年，他又追加了2萬元的博時(shí)基金和1萬元招商先鋒基金。</p><p> 2.家庭保障情況</p><p> 除了單位提供一定金額的醫(yī)療及養(yǎng)老保險(xiǎn)外，成先生和妻子的單位又分別為他們兩個(gè)人上了保障額為10萬元和5萬元的意外保險(xiǎn)。除此之外，沒有任何的商業(yè)保險(xiǎn)。這點(diǎn)上可以看出成先生夫婦保險(xiǎn)意識還是不夠。針對成先生夫婦的情況，安排家庭的保險(xiǎn)計(jì)劃時(shí)，要考慮增強(qiáng)抵抗意外及重大疾病風(fēng)險(xiǎn)的能力。</p><p> <strong>家庭理財(cái)目標(biāo)</strong></p><p> 1.成先生是偏愛投資的人，股票、基金和外匯統(tǒng)統(tǒng)都涉足，不過這幾年因?yàn)楣善狈矫娴膿p失，綜合下來收益不算高。希望投資回報(bào)率最好能在10%以上。</p><p> 2.作為“丁克家庭”將來養(yǎng)老的錢是必備的，除了上述通過不斷地投資讓家庭的`資產(chǎn)保值與增值外，成先生一直在盤算著如何通過保險(xiǎn)保障來抵御未來疾病的風(fēng)險(xiǎn)，希望專家能推薦一些養(yǎng)老和重疾保險(xiǎn)方面的品種供他們選擇。</p><p> <strong>專家理財(cái)分析</strong></p><p> 從成先生夫婦的收入情況來看，這個(gè)家屬于小康之上的幸福家庭，而從成先生夫婦的生活需求來說，也是一種比較時(shí)尚的享受型生活。因此，對于這樣一個(gè)家庭而言，設(shè)計(jì)一份合理、較實(shí)際的理財(cái)計(jì)劃很有必要。專家建議，成先生的理財(cái)目標(biāo)應(yīng)定位于“基于小康，平衡風(fēng)險(xiǎn)，確保晚年舒心”。</p><h2>理財(cái)?shù)姆桨?</h2>
<p> <strong>一、家庭很富裕</strong></p><p> 李女士29歲，在職研究生，與朋友合伙開了一家公司，每月可分紅3、4萬元，但不穩(wěn)定；先生30歲，工作較穩(wěn)定，年收入10萬元；他們的寶寶已經(jīng)兩個(gè)月大。</p><p> 夫婦倆現(xiàn)有小套房一套，貸款總額11萬元，還有11年還清貸款，等額月還825元；另有70平方米期房一套，貸了12萬元，期限15年，等本平均月還1197元，兩年后交付，并準(zhǔn)備自住。</p><p> 購有50萬元貨幣基金，分別是南方現(xiàn)金增利、華安現(xiàn)金富利各半。另有7萬元借給親戚買房，估計(jì)一兩年后能收回。夫婦倆每月在工行定期定額購買兩只基金，廣發(fā)聚富1700元，南方穩(wěn)健1300元，這筆錢準(zhǔn)備用于將來養(yǎng)老和小孩教育。兩人都有社保和醫(yī)保，但都沒有住房公積金。李女士購有平安康泰大病險(xiǎn)5萬元，年繳保費(fèi)2380元，意外傷害和意外醫(yī)療險(xiǎn)各1萬元；先生購有中國人壽的康恒險(xiǎn)10份，年繳保費(fèi)3400元，意外險(xiǎn)30萬元；另給婆婆購了大病險(xiǎn)8萬元，年繳保費(fèi)4520元。</p><p> 家庭年日常生活支出大概在6萬元，資助父母1萬元，其他1萬元，合計(jì)8萬元。</p><p> 現(xiàn)在，兩口子想理財(cái)，但不知如何辦：買貨幣基金的50萬元如何才能收益最大化？兩年后期房交付，如果自住要裝修，大概需要多少錢？現(xiàn)有的小套房是1988年建成的，出售比較難。如將來出租的話，是否需要先把貸款還清？因有了寶寶，自己的意外險(xiǎn)是否需要增加，大病險(xiǎn)只保10種大病，是否需要增加？寶寶的健康險(xiǎn)如何買？其他方面是否需要調(diào)整？</p><p> <strong>二、余款很多</strong></p><p> 李女士與他人合伙開的公司每月有3、4萬元的分紅，雖然不穩(wěn)定，但一年至少也有30萬元左右的收入，加上其先生10萬元的.固定年收入，整個(gè)家庭的年收入在40萬元上下，屬于中高收入階層。</p><p> 相對于如此高的年收入來講，每年歸還兩套住房的按揭款共2.5萬元左右，顯得游刃有余。</p><p> 除去日常生活及其他支出8萬元、各種保險(xiǎn)支出1.03萬元左右，以及每年投資于開放式基金的3.6萬元，每年還可結(jié)余約24.9萬元。</p><p> 因此，李女士的家庭狀況可以列入富裕階層了。</p><p> <strong>三、增加投資</strong></p><p> 買信托產(chǎn)品從李女士提供的資料看，其家庭存量資產(chǎn)大部分為貨幣市場基金和其他開放式基金，資產(chǎn)流動(dòng)性很強(qiáng)，收益率也較穩(wěn)定。</p><p> 從歷史表現(xiàn)看，李女士持有的兩只貨幣基金（南方現(xiàn)金增利、華安現(xiàn)金富利）整體收益都不錯(cuò)，平均收益率都保持在2％以上，而且，每月追加投資的兩只其他開放式基金（廣發(fā)聚富、南方穩(wěn)健）平均年收益率在7％和4.5％�？梢哉f，夫婦倆不但具有極強(qiáng)的理財(cái)意識，還獨(dú)具投資眼力，長期投資應(yīng)該能獲得較好的收益。</p><p> 同時(shí)，因貨幣基金持有50萬元之多，每年尚有24.9萬元的結(jié)余資金，投資收益率受到了一定的影響。如果不提前歸還房貸，可以贖回貨幣基金投資信托產(chǎn)品。目前受銀行信貸緊縮的影響，信托產(chǎn)品已在增加，但風(fēng)險(xiǎn)尚未見放大�？煽紤]把這部分資產(chǎn)的50％～60％投資信托產(chǎn)品，一般可獲得5％～6％的年收益率。</p><p> 提前還款購買信托產(chǎn)品后，剩余資金可繼續(xù)持有貨幣基金過渡，但貨幣基金的收益率只有按揭貸款利率的一半左右，資金仍顯寬裕，可考慮全部提前還款，節(jié)約利息開支就是增加家庭結(jié)余。提前還住房款后，由于李女士的工作不具有穩(wěn)定性，以后的資金積累，可以存入專用賬戶，用作夫婦倆的養(yǎng)老金或發(fā)生不確定風(fēng)險(xiǎn)后的緊急備用金。</p><p> 出租小套房小套房出租是上選。一般來說，出租按揭房需要按揭銀行出具同意出租的承諾函。只要客戶正常還款，銀行均能出具，一年出一次。當(dāng)然，如果提前全額還款，就省卻了這個(gè)麻煩，可自由處置。</p><p> 新房子的裝修費(fèi)用因人而異，檔次中等偏上的裝修一般可按照住房建筑面積×1000元來估計(jì)（不包含家具、家電等的費(fèi)用）。</p><p> <strong>四、部分險(xiǎn)種需加強(qiáng)</strong></p><p> 從提供的材料看，李女士一家年收入約40萬元，支出約8萬元，其中，保險(xiǎn)理財(cái)支出10300元。另外，購有50萬元貨幣基金產(chǎn)品，擁有現(xiàn)房和期房各一套，每月還定期投資開放式基金�？梢姡钆款H具理財(cái)投資意識，各項(xiàng)資產(chǎn)搭配比較合理。</p><p> 隨著收入水平的提高，李女士很有必要提高自身的健康險(xiǎn)和意外險(xiǎn)的保險(xiǎn)額度，尤其是健康險(xiǎn)所覆蓋的大病種類，應(yīng)當(dāng)增加。另外，寶寶的教育基金和健康險(xiǎn)也應(yīng)成為家中理財(cái)?shù)闹攸c(diǎn)。</p><p> 先生可追加10萬元的常青樹組合保險(xiǎn)（25種大病險(xiǎn)）附加10萬元意外險(xiǎn)（30年），年繳3278.69元；李女士本人可增加15萬元無憂果（28種大�。└郊�30萬元意外險(xiǎn)（30年）年繳5908.59元；寶寶可投保5萬元的富貴竹（三年一次的返回和25種大病險(xiǎn)保險(xiǎn)）（20年）年繳4974.57元。鑒于李女士家庭財(cái)務(wù)正處于穩(wěn)健增長期，這份家庭綜合保障計(jì)劃可提供廣泛的疾病保障（女性28種、男性25種），幫助規(guī)避健康和意外風(fēng)險(xiǎn)。另外，在享受保險(xiǎn)公司經(jīng)營利潤（分紅）的同時(shí)，還可獲得患病后享受豁免保費(fèi)的權(quán)利。</p><h2>理財(cái)?shù)姆桨?</h2>
<p><strong> 家庭情況</strong></p><p> 胡先生在某外資企業(yè)擔(dān)任中層管理人員，太太在一家廣告公司擔(dān)任副總經(jīng)理，17歲的兒子在一所私立中學(xué)讀高一。眼看著身邊越來越多的朋友讓孩子到海外留學(xué)，胡先生也萌動(dòng)了讓兒子高中畢業(yè)出國留學(xué)的愿景。</p><p> 胡先生目前每月的工資收入有3萬元，太太每月工資1萬元，家庭日常生活開銷與娛樂休閑消費(fèi)約2.5萬元。每年胡先生和胡太太還有約20萬元的年終獎(jiǎng)金，這筆錢被用來孝敬雙方父母4萬元、兒子私立學(xué)校的學(xué)費(fèi)、住宿、伙食費(fèi)用2萬元、全家人旅游出行及購物消費(fèi)4萬元。家庭資產(chǎn)方面，現(xiàn)金以及定期存款約20萬元，基金約市值有100萬元，在市區(qū)的一套自住房市值300萬元。</p><p><strong> 理財(cái)目標(biāo)分析</strong></p><p> 胡先生家庭目前年度總收入68萬元，每月支出2.5萬元，加上年末旅游等消費(fèi)10萬元，年度總支出約40萬元，家庭每年可結(jié)余28萬元左右。家庭資產(chǎn)方面，房產(chǎn)300萬元，金融資產(chǎn)銀行活期加上基金為120萬元，基金以股票型、混合型基金為主。這是一個(gè)年收入豐厚，現(xiàn)金流充沛，已有相當(dāng)積累的家庭。胡先生夫婦倆離退休還早，因此還有足夠的時(shí)間積累更多財(cái)富，實(shí)現(xiàn)近期和遠(yuǎn)期的理財(cái)目標(biāo)。</p><p> 近期目標(biāo)是送兒子出國留學(xué)。兒子到美國留學(xué)估計(jì)要4年的時(shí)間，據(jù)胡先生了解，如果沒有獎(jiǎng)學(xué)金，每年的學(xué)費(fèi)、生活費(fèi)用大概要3萬多美元，4年總計(jì)12萬美元，按照目前匯率6.362計(jì)算，折合人民幣80萬元左右。兒子目前讀高一，胡先生還有兩年的時(shí)間籌備留學(xué)費(fèi)用。由于留學(xué)費(fèi)用并不需要一次支付，因此20萬元的流動(dòng)資金，再加兩年內(nèi)每年近30萬元的結(jié)余，完全可以支付兒子的留學(xué)費(fèi)用。</p><p> 胡先生另一個(gè)理財(cái)目標(biāo)是養(yǎng)老金的準(zhǔn)備。近期胡先生讀到某經(jīng)濟(jì)學(xué)家的一個(gè)觀點(diǎn)，認(rèn)為未來1000萬元養(yǎng)老都不見得夠，讓他很不踏實(shí)。其實(shí)，所謂1000萬元養(yǎng)老并無實(shí)際的測算根據(jù)。胡先生夫婦目前已持有100萬元基金，在此基礎(chǔ)上，每年可結(jié)余28萬元追加投資，按年均6%的投資收益，15年后他們退休時(shí)，可擁有500多萬元金融資產(chǎn)，加上社保支付的養(yǎng)老金，應(yīng)該說可以養(yǎng)老無憂。</p><p><strong> 理財(cái)規(guī)劃及建議</strong></p><p> 家庭備用金：以貨幣基金替代活期存款</p><p> 胡先生家庭收入頗豐，凈資產(chǎn)儲備較高，經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)良好，但從另一方面來看，資產(chǎn)配置方面可作改善。建行財(cái)管家建議如下：</p><p> 以貨幣基金形式留存?zhèn)溆媒�。家庭緊急備用金通常為家庭3-6個(gè)月的生活費(fèi)，也就是說要有15萬元的備用金。這筆錢存活期有點(diǎn)不劃算，不如以活期存款加貨幣基金形式留存。貨幣基金具有風(fēng)險(xiǎn)低、流動(dòng)性強(qiáng)、申購贖回?zé)o費(fèi)用，贖回通常是T+1天到賬，是家庭理財(cái)活期存款的替代品。目前貨幣基金的平均年收益率在3.5%-4.5%之間，要遠(yuǎn)高于活期存款利息。</p><p> 長期定投：債基收益更穩(wěn)定</p><p> 每年的結(jié)余資金可參與基金定投，但需定期對投資對象進(jìn)行檢視。保留現(xiàn)階段評級較高業(yè)績較好的品種，考慮長期利得。</p><p> 目前胡先生的基金的配置不是最合理，股票型、混合型基金與股市高度相關(guān)，對于胡先生這樣平時(shí)工作繁忙又缺乏相關(guān)專業(yè)知識的人，高比例的股票型基金顯然是不明智的。在胡先生的資產(chǎn)配置中，應(yīng)該轉(zhuǎn)化一部分資金獲取相對穩(wěn)定的收益，如投資債券或債券型基金，也可在低位時(shí)購買黃金，用于養(yǎng)老。</p><p> 債券的固定收益屬性決定了其受宏觀經(jīng)濟(jì)和政策的影響巨大，尤其是利率政策。從央行去年年底開始多次的貨幣寬松政策來看，中國進(jìn)入降息降存準(zhǔn)的通道。這對于債券市場來說是個(gè)極大的利好消息。自去年12月份開始債券型產(chǎn)品的年化收益率基本超過6%。而在未來的一年中，貨幣寬松政策仍將繼續(xù)，降息通道仍將持續(xù)，債券基金投資進(jìn)入一個(gè)黃金時(shí)期。</p><p> 另外，在追求穩(wěn)定收益的同時(shí)，也可適當(dāng)參與黃金等貴金屬的投資，現(xiàn)在不少銀行、黃金公司都推出了投資金條、賬戶貴金屬，為普通百姓提供了更多投資渠道。不過，黃金投資時(shí)，也需要注意風(fēng)險(xiǎn)，切不可將黃金投資視作為保本類的'投資。</p><p> 各國本科留學(xué)費(fèi)用知多少？</p><p> 近年來，在高考后選擇出國留學(xué)的國內(nèi)學(xué)生越來越多。進(jìn)入20xx年以來，盡管各國留學(xué)費(fèi)用漲聲一片，但依舊難擋中國學(xué)生出國留學(xué)的熱情。這里筆者對一些熱門國家的留學(xué)費(fèi)用作下介紹。</p><p> 美國：四年本科留學(xué)費(fèi)用約合55萬至150萬元人民幣。美國留學(xué)的基本費(fèi)用包括學(xué)費(fèi)、住宿費(fèi)、生活費(fèi)和其他雜費(fèi)等。在學(xué)費(fèi)方面，以商學(xué)院、法學(xué)院、醫(yī)學(xué)院等為最高。地區(qū)之間的生活標(biāo)準(zhǔn)也存在著差異性，一般生活費(fèi)和其他雜費(fèi)在6000－15000美元之間。</p><p> 英國：三年本科留學(xué)費(fèi)用約合51萬至75萬元人民幣。在英國讀本科一般需要三年時(shí)間，名校的學(xué)費(fèi)還要略高于普通學(xué)校。</p><p> 加拿大：四年本科留學(xué)費(fèi)用約合60萬至88萬元人民幣。其中每年學(xué)費(fèi)約為8萬－14萬元人民幣，生活費(fèi)約為7萬元人民幣。</p><p> 澳大利亞：四年本科留學(xué)費(fèi)用約合60萬至84萬元人民幣。著名大學(xué)的學(xué)費(fèi)較高，尤以悉尼和墨爾本地區(qū)的大學(xué)為最。20xx年赴澳大利亞讀本科的費(fèi)用相比20xx年上漲了2萬元人民幣。但由于澳大利亞政府允許學(xué)生打工，所以部分學(xué)生通過打工可以貼補(bǔ)生活。</p><p> 日本：讀本科年均費(fèi)用約合15萬元人民幣。由于入學(xué)第一學(xué)期除學(xué)費(fèi)外,還需繳納報(bào)名費(fèi)、入學(xué)金、雜費(fèi)等，因此，第一年費(fèi)用要比隨后三年多出30%左右。而生活費(fèi)每年約需6萬－7萬元人民幣，但在東京的生活成本要比其他城市高出一倍。</p><p> 出國留學(xué)是家庭的一個(gè)重大投資，要從孩子的學(xué)業(yè)基礎(chǔ)和相關(guān)專業(yè)的前景等方面綜合考慮，也要對家庭經(jīng)濟(jì)的承受能力做一評判，不贊成為盲目地留學(xué)而留學(xué)。</p><h2>理財(cái)?shù)姆桨?</h2>
<p> 理財(cái)寄語</p><p> 凡事預(yù)則立，不預(yù)則廢。制定一個(gè)完美的理財(cái)計(jì)劃能夠讓你更輕松地走向成功。不要借口計(jì)劃沒有變化快而不制定計(jì)劃，要知道。如果沒有計(jì)劃，永遠(yuǎn)不會(huì)有變化。制定完美的計(jì)劃，從來都是成功的不二法門。 隨著經(jīng)濟(jì)的深入發(fā)展和人民生活水平的不斷提高，投資理財(cái)已逐步成為影響和決定人們生活的重要方面，各式媒體也以其特有的方式向人們介紹各種理財(cái)手段，方法多多，但適合自己的才是最好的。但無論是什么方法，理財(cái)意識的培養(yǎng)和基本觀念的認(rèn)知都是極其重要的。</p><p> 目錄</p><p> 一．基本情況</p><p> 二．目前財(cái)務(wù)狀況</p><p> 三．理財(cái)目標(biāo)</p><p> 四．理財(cái)規(guī)劃</p><p> 五．理財(cái)觀念</p><p> 六．理財(cái)規(guī)劃結(jié)論</p><p> 一．基本情況</p><p> 現(xiàn)在剛進(jìn)入大學(xué)，離開了父母，有了固定的生活費(fèi)，手中的錢多了起來，開始了自己支配金錢的新生活，卻往往感到不知所措。很多人在前半個(gè)月花錢大手大腳，后半個(gè)月卻過上了緊衣縮食的日子，這就是典型的不會(huì)理財(cái)?shù)谋憩F(xiàn)。</p><p> 二．目前財(cái)務(wù)狀況</p><p> 我目前一個(gè)月的生活費(fèi)大約是600元，如何合理的分配這筆錢，直接影響到我一個(gè)月的生活情況。</p><p> 三．理財(cái)目標(biāo)</p><p> 我希望在我的規(guī)劃下，有限的生活費(fèi)既能滿足正常的生活需要，</p><p> 使我的生活多姿多彩，也能有部分節(jié)省，在畢業(yè)時(shí)可以有一筆小小的創(chuàng)業(yè)資金，并且能夠使自己對財(cái)富的控制和管理能力得到大幅提高。</p><p> 四．理財(cái)規(guī)劃 1．準(zhǔn)備一個(gè)私人賬本，把每天的花銷全部記錄上去</p><p> 2．辦一張銀行卡，定期存取款項(xiàng)</p><p> 辦一張銀行卡，定期存取款項(xiàng)；其次：你最好準(zhǔn)備一個(gè)私人賬簿，可以把每天的花銷全部記錄上去；再次：你得有一個(gè)每月消費(fèi)計(jì)劃，把自己每個(gè)月的生活費(fèi)分成3份，一份用做伙食費(fèi)一份用做課余活動(dòng)經(jīng)費(fèi)還有一份可以用做應(yīng)急經(jīng)費(fèi)。如果你三點(diǎn)都具備了，你就可以按照自己的計(jì)劃行事了，記住如果本月有余額可以自動(dòng)流入下個(gè)月的生活費(fèi)，相應(yīng)的你就可以多存一點(diǎn)錢轉(zhuǎn)入下個(gè)月，行成一個(gè)良性循環(huán)的話，你畢業(yè)時(shí)會(huì)發(fā)現(xiàn)自己多了一筆 小小的創(chuàng)業(yè)資金并提高了自己對財(cái)富的控制與管理能力。更重要的是在今后的生活中你可以更加有效地?fù)碛�、使用和保護(hù)財(cái)富資源，可以更加自由地安排未來的開支，實(shí)現(xiàn)個(gè)人經(jīng)濟(jì)目標(biāo)。</p><p> 3. 會(huì)計(jì)知識對于個(gè)人理財(cái)肯定是有幫助的</p><p> 學(xué)會(huì)記賬和編制預(yù)算，這是控制消費(fèi)最有效的方法之一</p><p> 其實(shí)記賬并不難，只要你保留所有的收支單據(jù)，堅(jiān)持整理并記在本子上，就可以掌握自己的收支情況，看看哪些是不必要的支出，哪些是可以控制的支出，哪些是可有可無的支出，對癥下藥，對今后的開支做出必要的修改，達(dá)到控制的目的。 如果是會(huì)計(jì)就會(huì)按正確的方式方法算賬，分析收入性質(zhì)成本結(jié)構(gòu)，選擇優(yōu)異的收益高的有發(fā)展?jié)摿?/p><p> 的。這對個(gè)人財(cái)源的積累壯大就有不可低估的作用。當(dāng)然，有的人看來是誰都會(huì)做的事情，但這些方式方法就是會(huì)計(jì)知識的一部分。由此可見會(huì)計(jì)是人類社會(huì)發(fā)展到一定歷史階段的產(chǎn)物，它起源于生產(chǎn)實(shí)踐，是為管理生產(chǎn)活動(dòng)而產(chǎn)生的。所以，在課余時(shí)間，自學(xué)一些理財(cái)和會(huì)計(jì)方面的.知識，對自我理財(cái)?shù)膸椭遣豢晒懒康摹?/p><p> 4．善于精打細(xì)算。</p><p> 大學(xué)生活的消費(fèi)中有很多省錢的竅門，比如買二手貨、選擇優(yōu)惠電話卡、辦購物打折卡等等。讓新生注意學(xué)習(xí)省錢竅門，盡量別花冤枉錢，更多地考慮所購物品的性價(jià)比和自己的承受能力。比如電子產(chǎn)品，能用學(xué)校的就用學(xué)校的，或者幾個(gè)同學(xué)合買、淘二手貨，把奢侈消費(fèi)壓縮到最低。把自己每個(gè)月的生活費(fèi)分成3份，一份用做伙食費(fèi)（300元），一份用做課余活動(dòng)經(jīng)費(fèi)（100元），還有一份可以用做應(yīng)急經(jīng)費(fèi)（200元），剩余的可以適時(shí)分配或存入銀行。</p><p> 5. 適當(dāng)進(jìn)行勤工助學(xué)</p><p> 在不影響學(xué)業(yè)的情況下，適當(dāng)進(jìn)行勤工助學(xué)活動(dòng)，學(xué)會(huì)自立。鼓勵(lì)自己利用課余時(shí)間在校內(nèi)或校外做一些力所能及的兼職，不但能減輕家庭負(fù)擔(dān)，還能使學(xué)生從勤工儉學(xué)中體會(huì)父母的辛勞，由此樹立自立、自強(qiáng)的上進(jìn)心，為今后更好地適應(yīng)社會(huì)打下良好基礎(chǔ)。從經(jīng)濟(jì)投資學(xué)來說，兼職是一項(xiàng)不需要預(yù)付任何資本的純增值方式，而且?guī)缀鯖]有什么風(fēng)險(xiǎn)性。這種理財(cái)增值方式，應(yīng)該成為大學(xué)生理財(cái)?shù)囊粋�(gè)重要組成部分。</p><p> 6．實(shí)現(xiàn)理財(cái)計(jì)劃最重要的一點(diǎn)就是要懂得如何開源節(jié)流。</p><h2>理財(cái)?shù)姆桨?</h2>
<p> 告別中學(xué)時(shí)代，邁進(jìn)大學(xué)殿堂，人生的歷程翻開了新的一頁，人生道路跨入新的階段。大學(xué)是一個(gè)轉(zhuǎn)折點(diǎn)，是我們在校讀書與踏入社會(huì)謀生的轉(zhuǎn)折點(diǎn)，在這個(gè)點(diǎn)我們滿懷希望和憧憬：人生理想將在這里確立，未來發(fā)展將在這里奠基。面對新的或者說突變的生活環(huán)境，我們也許會(huì)遇到不適和困惑。</p><p> 眾所周知，08年發(fā)生了許多大事，其中一件與大家生活息息相關(guān)的就是金融危機(jī)。放眼大學(xué)，近幾年在校園里“經(jīng)濟(jì)危機(jī)”也是非常常見的。一到學(xué)期末“經(jīng)濟(jì)危機(jī)”就在校園里蔓延開來，很多同學(xué)都要靠借款度日、回家。這種情況我是親身經(jīng)歷，快要放假的時(shí)候就有不少同學(xué)跟我借錢。所以“大學(xué)生理財(cái)問題”越來越被同學(xué)關(guān)注。如何杜絕上半個(gè)月“富翁”，下半個(gè)月“負(fù)翁”的局面?</p><p> 其實(shí)理財(cái)對一個(gè)人的一生影響十分巨大，通過個(gè)人投資理財(cái)而腰纏萬貫的不是沒有而是很少，但是通過理財(cái)而實(shí)現(xiàn)財(cái)富積累、實(shí)現(xiàn)自身價(jià)值和投資目標(biāo)還是可以普遍實(shí)現(xiàn)的。個(gè)人投資與理財(cái)課給我的啟迪是沒有合理、科學(xué)的理財(cái)，我們的生活將不是盡善盡美的。大學(xué)生精神財(cái)富相對富有，物質(zhì)財(cái)富則相對匱乏，所以投資理財(cái)是很重要的生活技能。制定一套科學(xué)合理的個(gè)人理財(cái)方案，培養(yǎng)科學(xué)的消費(fèi)觀與正確的理財(cái)觀念，在生活成長的同時(shí)灌輸點(diǎn)滴智慧精華，讓我們的生活過得更充實(shí)。</p><p><strong> 一、個(gè)人財(cái)務(wù)狀況分析</strong></p><p> 本人生活費(fèi)大部分來自家庭，小部分靠自己打寒暑假工等兼職(大概3000元)。今年拿到學(xué)校二等獎(jiǎng)學(xué)金(750元)和國家勵(lì)志獎(jiǎng)學(xué)金(5000元)(以上獎(jiǎng)學(xué)金還沒有下發(fā))。每月生活費(fèi)合計(jì)900元。</p><p> 1.基本費(fèi)用：(生活伙食費(fèi))充飯卡每月450元;(網(wǎng)費(fèi))30元;(宿舍水電費(fèi))50元;(手機(jī)費(fèi)用)50元——合計(jì)580;</p><p> 2.購買書籍零食飲料等合計(jì)50元;</p><p> 3.同學(xué)應(yīng)酬，娛樂活動(dòng)，生活用品，畢業(yè)旅游繳費(fèi)等合計(jì)250元。(大約每月還有20元以上的剩余)</p><p><strong> 二、理財(cái)目標(biāo)</strong></p><p> 在保證自己有合理的生活基礎(chǔ)上，在個(gè)人觀念上逐漸培養(yǎng)自立獨(dú)立能力，養(yǎng)成記錄日常記賬的良好習(xí)慣，科學(xué)的消費(fèi)觀，會(huì)制定出合理正確的個(gè)人理財(cái)方案，用發(fā)展的眼光看問題。</p><p> 1.按照每個(gè)月最少50元盈余計(jì)算，整年存蓄600元以上，作為下一年的投資準(zhǔn)備金;</p><p> 2.每年過年時(shí)長輩給的利是錢，可以結(jié)合意愿作出合理的理財(cái)投資，給自己的人生設(shè)計(jì)多份少少的人生保障。</p><p><strong> 三、發(fā)展理財(cái)規(guī)劃與理財(cái)目標(biāo)分析</strong></p><p> 不同的人、不同的家庭、不同的企業(yè)、不同的國家，投資理財(cái)?shù)哪康�、目�?biāo)與期望值不同。同樣的人、同樣的家庭、同樣的企業(yè)、同樣的國家，在不同的階段，投資理財(cái)?shù)哪康�、目�?biāo)與期望值也很有可能不同。</p><p> 以下為本人對于投資理財(cái)要求與理解：</p><p> 1.堅(jiān)持編制個(gè)人的賬本，每天把個(gè)人的消費(fèi)情況作登記，分類成多個(gè)消費(fèi)項(xiàng)目，每月根據(jù)本月花銷情況做出分析。</p><p> 2.在分析記賬的同時(shí)，一定會(huì)有平時(shí)消費(fèi)不合理的情況，要加以標(biāo)記，列出正確的消費(fèi)理念，逐步培養(yǎng)科學(xué)的消費(fèi)觀念。</p><p> 3.利是錢、生活費(fèi)盈余部分根據(jù)個(gè)人能力，選擇投資方案。</p><p> 4.本方案為本人在未來五年內(nèi)的投資理財(cái)方案，我會(huì)把本階段想要的愿望和目標(biāo)全部羅列出來。接著就是量化這些希望和理想。</p><p> 5.明確每月需存入多少錢、每年需達(dá)到多少投資收益等。設(shè)定次級目標(biāo)，我們就會(huì)知道每天需努力的方向了。</p><p> 6.關(guān)于要做到理智地投資，那么理財(cái)目標(biāo)的設(shè)定還需與家庭的經(jīng)濟(jì)狀況與風(fēng)險(xiǎn)承受能力等要素相適應(yīng)，才能確保目標(biāo)的可行性。理財(cái)，需要科學(xué)規(guī)劃;因人而異、因時(shí)而異，因此不能固定地去看問題，要有綜合的`思想去看問題做投資。</p><p> 本人生活在不是很富裕的家庭，父母都是農(nóng)民，辛苦掙錢養(yǎng)活我們姐弟五個(gè)人并供我們上學(xué)，非常辛苦。在本人還不會(huì)掙錢的情況下，為了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。本投資理財(cái)方案將會(huì)很保守!本人將會(huì)采用——國債投資和基金投資。根據(jù)我了解：目前國債市場品種眾多，廣大投資者有很多的選擇。對國債發(fā)行方式也進(jìn)行了新的嘗試和改革，進(jìn)一步提高了國債發(fā)行的市場化水平，以盡量減少非市場化因素的干擾。另外，國債的二級市場也將成為明年的發(fā)展重點(diǎn)。由此可見，國債的這一系列創(chuàng)新之舉，必將為投資者們帶來更多的投資選擇和更大的獲利空間。自1997年首批封閉式基金成功發(fā)行至今，基金一直備受國內(nèi)個(gè)人投資者的推崇，成為投資理財(cái)眾多看點(diǎn)中的重中之重。據(jù)有關(guān)資料，許多投資者們依然十分看好基金的收益穩(wěn)定、風(fēng)險(xiǎn)較小等優(yōu)勢和特點(diǎn)，希望能夠通過基金的投資以獲得理想的收益。</p><p> 這兩種投資方式相對于儲蓄投資利益較高，相對于股票這個(gè)技術(shù)層面的理財(cái)方式更為保險(xiǎn)。</p><p><strong> 四、正確的投資心態(tài)</strong></p><p> 1.理財(cái)投資要端正自己的心態(tài)。對于高收益的投資方式，自然存在著高風(fēng)險(xiǎn)，所以在選擇自己的'投資理財(cái)方式的時(shí)候，一定要根據(jù)自身的條件選擇適合自己的方式。不要執(zhí)著于輸贏，我們要輸?shù)闷?</p><p> 2.不要輕信網(wǎng)絡(luò)博客、論壇上投資權(quán)證的建議。要學(xué)會(huì)并養(yǎng)成自己獨(dú)立思考的習(xí)慣。有些網(wǎng)站為了提高網(wǎng)站的流量，時(shí)常會(huì)在論壇做投資推介，但這些投資建議并不是獨(dú)立的市場人士的意見，同時(shí)也沒有考慮到個(gè)別投資者的個(gè)人情況。如果迷信論壇信息，當(dāng)投資失利時(shí)，投資者就可能自亂陣腳，患得患失。所以投資者不應(yīng)輕信非專業(yè)意見而貿(mào)然投資。</p><p> 3.避免將全部資金投資于同一投資項(xiàng)目，這樣會(huì)導(dǎo)致自己承受過高的風(fēng)險(xiǎn)。事實(shí)上，投資者應(yīng)根據(jù)自己的投資目標(biāo)和風(fēng)險(xiǎn)承受能力，將投資于權(quán)證的資金比重限制在適當(dāng)?shù)乃剑⒏鶕?jù)市況進(jìn)行調(diào)整。</p><h2>理財(cái)?shù)姆桨?</h2>
<p> 一、序言</p><p> 針對目前市場上投資種類繁多，投資者對理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)掌控和承受能力的限制，迫使我們盡快對廣大投資者選擇一種風(fēng)險(xiǎn)接近于零的理財(cái)產(chǎn)品——黃金投資!</p><p> 隨著我們由傳統(tǒng)的首飾型金店向傳統(tǒng)型金店的轉(zhuǎn)變，也使我們需要更負(fù)責(zé)任的對廣大投資者建立其黃金理財(cái)?shù)睦砟詈驮鰪?qiáng)黃金理財(cái)?shù)囊庾R。通過講座的形式讓廣大的投資者從知道黃金理財(cái)?shù)搅私恻S金理財(cái)，從而樹立起“藏金與民，富民強(qiáng)國”概念，達(dá)到黃金產(chǎn)品(金條和金幣)銷售的目的。根據(jù)目前實(shí)際情況，讓投資者真正了解黃金理財(cái)是我們金融拓展部責(zé)無旁貸的職業(yè)使命，為此作出黃金講座的計(jì)劃。</p><p> 二、講座目的、主題</p><p> 1、目的</p><p> 讓廣大投資者了解到黃金理財(cái)?shù)谋匾院椭匾�，使天一金行成為溫州投資者做黃金理財(cái)?shù)奈ㄒ贿x擇。并且造最廣泛的對黃金投資的心理需求和消費(fèi)需求。</p><p> 2、主題</p><p> 天一金行介紹黃金理財(cái)知識講座</p><p> 三、講座時(shí)間安排</p><p> 20xx年x月x號(周x)</p><p> 四、講座地點(diǎn)</p><p> 待定</p><p> 五、講座參加人選</p><p> 公司原有大客戶，自有積累客戶。</p><p> 六、講座整體流程</p><p> 1、準(zhǔn)備工作</p><p> DV拍攝與刻錄。主要內(nèi)容：公司的介紹，黃金投資街頭隨機(jī)采風(fēng)以及成交客戶的訪問。</p><p> 參會(huì)禮品準(zhǔn)備：今世福廣告手提袋、今世福最新雜志、頤合黃金資料、信箋紙、今世福廣告筆</p><p> 邀請函、黃金銷售托管合同、會(huì)議流程單制作。</p><p> 2、講座具體流程</p><p> 第一部分：DV播放。天一金行介紹及黃金投資訪問，包括街頭采訪和成交客戶的訪問。</p><p> 第二部分：主持人介紹公司發(fā)展歷程和公司現(xiàn)況等。介紹專家老師，以及老師講演(理財(cái)講座)，黃金的歷史、發(fā)展、黃金基本知識、今后預(yù)期及與其他投資渠道的比較，優(yōu)勢所在，預(yù)期收益。</p><p> 第三部分：黃金投資優(yōu)惠活動(dòng)方案的介紹及金銀幣定制業(yè)務(wù)的開展，彰顯公司品質(zhì)啊，體現(xiàn)公司實(shí)力等。</p><p> 第四部分：各投資顧問針對自己客戶進(jìn)行答疑，簽合同成交，或店面直接成交。</p><p> 4、顧問資料夾：黃金相關(guān)資料。</p><p> 七、工作要求</p><p> 1、公司領(lǐng)導(dǎo)給予支持與重視，相關(guān)部門予以配合。</p><p> 2、加強(qiáng)分工協(xié)作，緊密配合，強(qiáng)調(diào)團(tuán)隊(duì)的`整體形象與利益。</p><p> 3、公司與部門同事以積極態(tài)度做好前期準(zhǔn)備工作，電話和短信雙管齊下的手段完成邀約工作。</p><p> 八、費(fèi)用</p><p> 1、DV費(fèi)用</p><p> 2、場地費(fèi)用</p><p> 3、老師費(fèi)用</p><p> 九、預(yù)期效果</p><p> 會(huì)議營銷在市場銷售是一種成熟的銷售方式，提高企業(yè)形象，提升公司品牌的宣傳。但在我部門尚屬首次。此次講座能夠加深了新老客戶對我們天一金行的認(rèn)識。顯示了公司在黃金理財(cái)?shù)膶I(yè)性和優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，對公司產(chǎn)生信任和依靠，從而促使銷售的完成和一定程度上起到了宣傳的作用，促使客戶達(dá)到可持續(xù)開發(fā)的目的，轉(zhuǎn)變成公司的忠實(shí)客戶。</p><p> 十、附記</p><p> 1、前期物料準(zhǔn)備、制作及協(xié)調(diào)</p><p> 2、客戶邀請(金融拓展部團(tuán)隊(duì))</p><p> 3、黃金分析師邀請(xxx)</p><p> 4、商定主持人(xxxx)</p><p> 3、活動(dòng)現(xiàn)場(xxxxxx)</p><p> 十一、附件《隨機(jī)采訪問題》</p><h2>理財(cái)?shù)姆桨?</h2>
<p> <strong>首先要對個(gè)人財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行分析</strong></p><p> 做這個(gè)目的是摸清自己的凈資產(chǎn)，通俗點(diǎn)說就是看你有多少家產(chǎn)，說不定你還是百萬富翁。如果你不會(huì)算，這邊有個(gè)公式，請看圖：</p><p> <strong>下面解釋一下各個(gè)名詞的意思：</strong></p><p> 1、流動(dòng)性資產(chǎn)：指現(xiàn)金、活期儲蓄、余額寶等能及時(shí)使用、兌現(xiàn)的.貨幣或票據(jù)。</p><p> 2、投資性資產(chǎn)：是指長期儲蓄、保險(xiǎn)、股票、債券、基金、期貨等以保值、增值為目的投資性貨幣或票據(jù)。</p><p> 3、使用性資產(chǎn)：包括房子、家具、交通工具、衣物、食物等以使用為目的的各類產(chǎn)品。</p><p> 4、短期負(fù)債：一年內(nèi)可以償還的債務(wù)，比如信用卡。</p><p> 5、長期負(fù)債：一年以上無法償還的債務(wù)，比如房貸。</p><p> <strong>其次是要確定個(gè)人理財(cái)目標(biāo)</strong></p><p> 個(gè)人理財(cái)目標(biāo)就是在一段時(shí)間內(nèi)，給自己定一個(gè)個(gè)人凈資產(chǎn)的增加值，即一定時(shí)期的個(gè)人理財(cái)目標(biāo)，同時(shí)有計(jì)劃地安排資產(chǎn)種類。</p><p> 個(gè)人理財(cái)目標(biāo)的分類按期限可分為：短期(1年)、中期(3~5年)、長期(5年以上);按人生軌跡可分為：開始工作到結(jié)婚之前、結(jié)婚到生子之前、兒女出生到上學(xué)、兒女上學(xué)到兒女就業(yè)之前、兒女就業(yè)到結(jié)婚之前、退休以前、退休之后。</p><p> <strong>個(gè)人理財(cái)目標(biāo)制定注意點(diǎn)：</strong></p><p> 1、從自身出發(fā)：社會(huì)地位、經(jīng)濟(jì)狀況、家庭、子女、經(jīng)濟(jì)狀況</p><p> 2、符合人生各個(gè)階段的要求</p><p> 3、長、中、短期相結(jié)合</p><p> 個(gè)人理財(cái)目標(biāo)制定好后，要定期(1~2年)的根據(jù)自身情況進(jìn)行修改，不是說定下來后就一成不變了，根據(jù)每個(gè)人自身?xiàng)l件和不同的人生經(jīng)歷，合理制定長、中、短期理財(cái)目標(biāo)。</p><p> <strong>最后確定理財(cái)方式:</strong></p><p> 目前的主流的理財(cái)方式有儲蓄、銀行理財(cái)、債券、基金、股票、期貨、信托、P2P理財(cái)、外匯、貴金屬、房地產(chǎn)等，可根據(jù)自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力以及收益情況選擇合適自己的產(chǎn)品。</p><h2>理財(cái)?shù)姆桨?</h2>
<p> <strong>摘要：</strong></p><p> 投資理財(cái)專業(yè)學(xué)生個(gè)人理財(cái)方案設(shè)計(jì)實(shí)訓(xùn)，是一門重要的實(shí)踐指導(dǎo)課程，通過實(shí)訓(xùn)，學(xué)生在熟悉各種理財(cái)工具的特點(diǎn)和客戶的基本財(cái)務(wù)狀況、風(fēng)險(xiǎn)偏好的基礎(chǔ)上，綜合運(yùn)用各種理財(cái)工具設(shè)計(jì)出比較完善的理財(cái)組合方案。</p><p> <strong>關(guān)鍵詞：</strong></p><p> 投資理財(cái)專業(yè)；個(gè)人理財(cái)方案設(shè)計(jì)；實(shí)訓(xùn)</p><p> <strong>一、理財(cái)規(guī)劃方案范例：</strong></p><p> 劉先生夫婦年收入共12萬，孩子10歲，教育年支出0.2萬，現(xiàn)全家年醫(yī)療費(fèi)用支出1，000元，每年生活費(fèi)用支出55，000元，除社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)、少兒醫(yī)療保險(xiǎn)之外，無任何其他保險(xiǎn)。擁有固定資產(chǎn)自用房現(xiàn)值50萬，銀行存款現(xiàn)值1萬，年利息收益率3%，開放式基金投資12萬元，收益率預(yù)計(jì)6%。具體資產(chǎn)情況如下：</p><p> <strong>二、具體解決方案</strong></p><p> 根據(jù)結(jié)合財(cái)務(wù)指標(biāo)表的數(shù)據(jù)，本案例的財(cái)務(wù)狀況整體有兩個(gè)顯著的特點(diǎn)：流動(dòng)性比率較低；家庭備用金不充足；家庭保障完善，投資收益單一且不穩(wěn)定。另外，客戶所遞交的信息材料已剔除近期開支目標(biāo)、三年后將增加孩子的教育支出，以及對夫妻雙方父母的支出預(yù)算。我們建議因整個(gè)家庭財(cái)務(wù)流動(dòng)性缺乏安全保證；對于意外事件發(fā)生的保障措施弱；流動(dòng)的閑置資金少，所以應(yīng)有合理的資產(chǎn)優(yōu)化配置方案，以增加流動(dòng)資金比率，提高投資收益率，擴(kuò)大投資收入。</p><p> （一）策略與建議</p><p> 本理財(cái)規(guī)劃方案的目標(biāo)是通過對現(xiàn)金流、資產(chǎn)負(fù)債情況以及投資領(lǐng)域的調(diào)整，達(dá)到合理配置家庭資產(chǎn)分配和金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)保值和增值，同時(shí)完善三口之家的綜合保險(xiǎn)計(jì)劃。</p><p> 1.現(xiàn)金規(guī)劃建議</p><p> 每個(gè)家庭都要準(zhǔn)備足夠的備用金，主要是用來應(yīng)付諸如暫時(shí)性失業(yè)，突發(fā)事故等意外的情況而引發(fā)的現(xiàn)金需求。無充足的家庭備用金儲備，會(huì)令家庭財(cái)務(wù)安全系數(shù)降低，建議增加結(jié)余比例。夫婦工作都很穩(wěn)定，每年的節(jié)余比率達(dá)到0.54，因此建議以月支出的3倍金額作為家庭準(zhǔn)備金，以活期存款的方式存入銀行隨時(shí)取用。1個(gè)月的家庭月支出作為流動(dòng)資金，以銀行活期存款的方式來持有，以支付日常的生活開銷；家庭月支出的 4倍作為預(yù)防性金額，以貨幣市場基金的方式持有，以便在可以隨時(shí)取用的同時(shí)獲得更高些的收益。</p><p> 2.建立家庭保障計(jì)劃</p><p> 目前除孩子有少兒醫(yī)療險(xiǎn)外，夫婦雙方?jīng)]有任何商業(yè)保險(xiǎn)。從收入結(jié)構(gòu)上看，夫妻雙方工資收入占家庭年收入的'94%，也就是說，一旦發(fā)生意外致使身故或失能，將導(dǎo)致收入中斷，給家庭帶來巨大損失。一般來講，家庭保險(xiǎn)保障，雖然有社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)做保障，但仍建議增加夫妻雙方購買一些保險(xiǎn)產(chǎn)品，以為家庭提供全面的保障。具體建議如下：</p><p> 3.資產(chǎn)增值計(jì)劃</p><p> 您是一位穩(wěn)健的投資者，偏好基金投資。投資基金由基金管理人管理和運(yùn)用資金，從事股票、債券、外匯、貨幣等金融工具投資，以獲得投資收益和資本增值。對于這樣不太熟悉或者沒有時(shí)間關(guān)注金融市場的消費(fèi)者來說，投資開放式基金是簡單而有效的途徑。長期投資根據(jù)自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力做適當(dāng)?shù)倪x擇即可。</p><p> 4.遺產(chǎn)管理規(guī)劃建議：</p><p> 因夫妻雙方年齡以近中年，建議提前做好遺產(chǎn)管理規(guī)劃，以令子女受益更多。</p><p> �。ǘ├碡�(cái)效果預(yù)測</p><p> 增加備用金儲備，建議拿出一定比例的金額增加保險(xiǎn)資金投入，家庭保障會(huì)更完善更安全；投資股票、基金、債券，期貨交易，外匯，結(jié)合經(jīng)濟(jì)環(huán)境部分的分析，股票市場雖步入低谷，但必會(huì)繁榮，績優(yōu)股和價(jià)值被低估的股票，相應(yīng)的基金必然會(huì)帶來客觀的資本利得收入，外匯如日元等亞洲板幣種會(huì)由于人民幣升值也會(huì)帶來收入。這樣個(gè)人現(xiàn)金流量表更加穩(wěn)健。通過現(xiàn)金余額的增加，會(huì)使客戶償還短期債務(wù)的能力增大；金融資產(chǎn)的多樣性會(huì)降低只有48%的股票所造成的風(fēng)險(xiǎn)，而且會(huì)在一定程度上提高收益率。這樣在負(fù)債沒有增加的前提下，資產(chǎn)負(fù)債表結(jié)構(gòu)會(huì)合理化，凈資產(chǎn)額會(huì)得到有效的提高。</p><p> 從總體來看，因個(gè)人現(xiàn)金流量表更加得到穩(wěn)定，資產(chǎn)負(fù)債表的結(jié)構(gòu)更加合理，客戶財(cái)務(wù)狀況必然會(huì)更加穩(wěn)健。</p><h2>理財(cái)?shù)姆桨?</h2>
<p> 目前，國內(nèi)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)競爭激烈，城市商業(yè)銀行發(fā)展形勢不容樂觀。為此，城市商業(yè)銀行需以城市居民、中小企業(yè)作為定位，堅(jiān)持理財(cái)產(chǎn)品特色開發(fā)，重視主動(dòng)、裙帶營銷方式的運(yùn)用，注重人才的培養(yǎng)和引進(jìn)，同時(shí)堅(jiān)持近期目標(biāo)與長遠(yuǎn)目標(biāo)相結(jié)合。</p><p> <strong>一、 中國銀行業(yè)理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展迅速</strong></p><p> 商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)按照運(yùn)作方式不同，分為理財(cái)顧問服務(wù)和綜合理財(cái)服務(wù)。理財(cái)顧問服務(wù)，是指商業(yè)銀行向客戶提供的分析與規(guī)劃、建議、個(gè)人投資產(chǎn)品推介等專業(yè)化服務(wù)。綜合理財(cái)服務(wù)，是指商業(yè)銀行在向客戶提供理財(cái)顧問服務(wù)的基礎(chǔ)上，接受客戶的委托和授權(quán)，按照與客戶事先約定的投資計(jì)劃和方式進(jìn)行投資和資產(chǎn)管理的業(yè)務(wù)活動(dòng)。</p><p> 近年來，隨著我國持續(xù)高速發(fā)展和居民經(jīng)濟(jì)收入的不斷增加，人們對財(cái)富理財(cái)?shù)男枨笤絹碓綇?qiáng)，中國銀行理財(cái)業(yè)務(wù)迅猛發(fā)展，市場競爭十分激烈。匯豐、花旗、東亞等外資銀行憑借先進(jìn)的管理理念、豐富的理財(cái)服務(wù)經(jīng)驗(yàn)和便捷的全球投資渠道優(yōu)勢積極登陸中國，搶占高端私人理財(cái)市場；國內(nèi)大型國有銀行和全國性股份制銀行憑借自身規(guī)模和實(shí)力紛紛建立“理財(cái)工作室”、“理財(cái)中心”開展理財(cái)業(yè)務(wù)，不斷研發(fā)推出系列化和組合化的理財(cái)產(chǎn)品，例如招商銀行“金葵花”理財(cái)、光大銀行“陽光”理財(cái)、民生銀行“非凡”理財(cái)?shù)鹊�。理�?cái)產(chǎn)品類型也由最初的儲蓄型理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展為包括結(jié)構(gòu)型、信托貸款型、票據(jù)型、債券型及QDII等多種理財(cái)產(chǎn)品。</p><p> <strong>二、城市商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀</strong></p><p> 與全國理財(cái)業(yè)務(wù)日新月異的發(fā)展趨勢相比，城市商業(yè)銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展卻不盡人意。20xx年發(fā)行了理財(cái)產(chǎn)品的城市商業(yè)銀行只有19家，占所有發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品銀行總數(shù)的34%，但綜合理財(cái)能力前10名的銀行中城市商業(yè)銀行只占據(jù)1席①。由于在研發(fā)能力、網(wǎng)點(diǎn)規(guī)模、管理水平等方面與國有大型銀行、股份制銀行和外資銀行存在較大差異，城市商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)從出生的那一刻起就在夾縫中生存。</p><p> <strong>三、城市商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展對策</strong></p><p> <strong>1、理財(cái)市場定位</strong></p><p> 首先，在全國所有的城市商業(yè)銀行中，除北京銀行、上海銀行等少數(shù)幾家城商行規(guī)模實(shí)力較強(qiáng)之外，絕大部分的城市商業(yè)銀行屬于小銀行，研發(fā)能力相對較弱、網(wǎng)點(diǎn)規(guī)模較小，難以占據(jù)高端客戶市場。其次，“服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)，服務(wù)中小企業(yè)，服務(wù)城市居民”是城市商業(yè)銀行的基本市場定位，中小企業(yè)和城市居民是其傳統(tǒng)業(yè)務(wù)市場。第三，從客戶方面來看，高端客戶投資金額大、抗風(fēng)險(xiǎn)能力很強(qiáng)，但同時(shí)要求的收益率也相對較高，與大型國有銀行、股份制銀行和外資銀行相比，城市商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品不具吸引力；低端客戶投資資金少、抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱，不適合作為理財(cái)業(yè)務(wù)的營銷對象。而中端客戶投資金額適中、具有一定的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，傾向于收益風(fēng)險(xiǎn)均衡型理財(cái)產(chǎn)品，城市商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品能完全滿足其需求。因此，城市商業(yè)銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)應(yīng)定位于城市居民、中小企業(yè)等中端客戶群。</p><p> <strong>2、理財(cái)產(chǎn)品研發(fā)</strong></p><p> 一是堅(jiān)持跟隨型研發(fā)策略，以開發(fā)成熟型理財(cái)產(chǎn)品為主。開發(fā)新的理財(cái)產(chǎn)品需具較高的前期投入研發(fā)、有較強(qiáng)的研發(fā)能力、較高的風(fēng)險(xiǎn)管控水平及較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力，城市商業(yè)的自身能力難以達(dá)到上述要求。而堅(jiān)持市場跟隨型研發(fā)策略，開發(fā)市場上相對較成熟的理財(cái)產(chǎn)品開發(fā)成本低、市場風(fēng)險(xiǎn)小、業(yè)務(wù)較成熟，例如信托貸款型、債券票據(jù)型、打新股型等理財(cái)產(chǎn)品。二是適當(dāng)開發(fā)個(gè)性化、本地化的特色理財(cái)產(chǎn)品。城市商業(yè)銀行具有地域性較強(qiáng)的特點(diǎn)，對本地市場需求、客戶群體等情況比較熟悉，城市商業(yè)銀行要結(jié)合自身特點(diǎn)，開發(fā)適合本地客戶或基于本地市場的理財(cái)產(chǎn)品，形成自身獨(dú)特的產(chǎn)品競爭優(yōu)勢。三是加強(qiáng)合作，走理財(cái)業(yè)務(wù)聯(lián)合發(fā)展之路。城市商業(yè)銀行之間可以相互合作，共同開發(fā)、銷售理財(cái)產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)、收益共享；城市商業(yè)銀行還可以利用自身地域性網(wǎng)點(diǎn)渠道優(yōu)勢與具有產(chǎn)品研發(fā)優(yōu)勢的大中型銀行合作，通過代銷其理財(cái)產(chǎn)品獲益；此外，城市商業(yè)銀行可以與信托、、基金等機(jī)構(gòu)合作，推出適合城市商業(yè)銀行的募集資金規(guī)模較小的理財(cái)產(chǎn)品。四是提高風(fēng)險(xiǎn)管理能力，嚴(yán)控理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。理財(cái)業(yè)務(wù)之所以能成為各家銀行競相發(fā)展的.新興業(yè)務(wù)，主要原因在于理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)收益較高的中間業(yè)務(wù)，但其風(fēng)險(xiǎn)也是各項(xiàng)銀行業(yè)務(wù)中較高的，例如利率風(fēng)險(xiǎn)、政策風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)等等。理財(cái)業(yè)務(wù)一旦形成風(fēng)險(xiǎn)并產(chǎn)生損失，將對銀行良好的形象產(chǎn)生較大的負(fù)面影響。因此，對于風(fēng)險(xiǎn)管控水平有限的城市商業(yè)銀行來講，控制理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)尤為重要。</p><p> <strong>3、理財(cái)渠道運(yùn)用</strong></p><p> 由于城市商業(yè)銀行不具有大型國有銀行、股份制銀行及外資銀行在媒體宣傳投放、銀行品牌信譽(yù)度等方面的優(yōu)勢，所以不能坐等客戶上門。城市商業(yè)銀行的優(yōu)勢在于其本地化客戶經(jīng)理團(tuán)隊(duì)，他們在當(dāng)?shù)負(fù)碛休^好的人脈和客戶資源，通過現(xiàn)有的各項(xiàng)業(yè)務(wù)與當(dāng)?shù)仄髽I(yè)、居民建立了良好的業(yè)務(wù)關(guān)系。城市商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)采取主動(dòng)營銷、裙帶營銷的方式通過“客戶經(jīng)理——現(xiàn)有客戶——客戶的客戶、親朋”發(fā)展模式積極營銷理財(cái)產(chǎn)品，搶占擴(kuò)大理財(cái)業(yè)務(wù)市場份額。</p><p> <strong>4、理財(cái)人才培養(yǎng)</strong></p><p> 企業(yè)的競爭實(shí)際就是人才的競爭。城市商業(yè)銀行要想在理財(cái)業(yè)務(wù)市場上占據(jù)一席之地，就必須打造一支精英理財(cái)團(tuán)隊(duì)。首先，城市商業(yè)銀行可以適當(dāng)從同業(yè)引進(jìn)高級人才，在并不熟悉的理財(cái)業(yè)務(wù)上迅速打開局面、進(jìn)入市場。但從長遠(yuǎn)發(fā)展的角度來看，這種方式存在費(fèi)用高、同業(yè)人才緊缺的缺點(diǎn)。其次，城市商業(yè)銀行可以與信托、基金、保險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)合作，通過共同開發(fā)推廣理財(cái)產(chǎn)品、邀請專家對本行員工培訓(xùn)等方式，借用外部人才發(fā)展銀行自身的理財(cái)業(yè)務(wù)。但這種方式存在著不確定性的缺點(diǎn)。與此同時(shí)，城市商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)理財(cái)團(tuán)隊(duì)建設(shè)的重點(diǎn)放在培養(yǎng)自己的人才方面。一方面要支持鼓勵(lì)員工參加理財(cái)規(guī)劃師、從業(yè)資格、基金從業(yè)資格、保險(xiǎn)從業(yè)資格等各類金融職業(yè)培訓(xùn)，加快理財(cái)人才培養(yǎng)。另一方面建立人才的激勵(lì)機(jī)制，創(chuàng)造人才實(shí)施才華的平臺，發(fā)揮其業(yè)務(wù)潛能，實(shí)現(xiàn)其人生價(jià)值，提高人才事業(yè)忠誠度。</p><p> <strong>5、理財(cái)業(yè)務(wù)目標(biāo)</strong></p><p> 參考文獻(xiàn)：</p><p> �、伲何髂县�(cái)經(jīng)大學(xué) 《商業(yè)銀行理財(cái)能力排名報(bào)告（200812）》</p><p> �、冢禾镂腻\金融理財(cái)[M].北京：出版社，20xx.</p><h2>理財(cái)?shù)姆桨?0</h2>
<p><strong> 理財(cái)案例</strong></p><p> 深圳田北俊先生，33歲，單身，本科學(xué)歷，I T公司高管，稅后月收入50000元，稅后年終獎(jiǎng)100000元。</p><p> 貸款130萬元購買三居室住房一套，市值240萬元。貸款5萬元購買價(jià)值21萬元轎車一部。</p><p> 家庭日常月支出4000元，其他月支出5000元，月還貸款總額12500元。</p><p> 繳納社會(huì)保險(xiǎn)的同時(shí)，并上了商業(yè)保險(xiǎn)，每年繳納保費(fèi)4000元，投保保額100000元。</p><p> 定期存款20000元，活期儲蓄500000元，購買基金20000元，債券10000元。</p><p><strong> 理財(cái)目標(biāo)</strong></p><p> 1、田先生家庭的現(xiàn)金規(guī)劃;</p><p> 2、田先生家庭的保險(xiǎn)保障規(guī)劃;</p><p> 3、田先生家庭結(jié)婚費(fèi)用規(guī)劃;</p><p><strong> 財(cái)務(wù)比率分析</strong></p><p> 1.結(jié)余比率反映的是提高其凈資產(chǎn)水平的能力。</p><p> 田先生家庭的結(jié)余比率實(shí)際值63%高于參考值30%。說明田先生家庭具有很強(qiáng)的儲蓄意識和節(jié)約意識，能主動(dòng)積累財(cái)富，也有很強(qiáng)的提升凈資產(chǎn)能力，在資金安排方面也有很大的余地。</p><p> 2.清償比率反映的是綜合償債能力。</p><p> 田先生家庭的清償比率實(shí)際值為57%，處于合理范圍為50%以上。說明田先生家庭資產(chǎn)負(fù)債情況較為安全。</p><p> 3.負(fù)債比率反映的是綜合償債能力。</p><p> 田先生家庭的負(fù)債比率實(shí)際值為43%，處于合理范圍為50%以下。說明田先生家庭雖具有一定的債務(wù)負(fù)擔(dān)，但從資產(chǎn)角度來看還沒有占過重的比例，有利于為投資規(guī)劃提供很好的前提條件。</p><p> 4.財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)比率是反映短期償債能力的指標(biāo)。</p><p> 田先生家庭參考值為40%。低于參考值21%。說明田生家庭短期債務(wù)負(fù)擔(dān)壓力不大，短期償債能力較強(qiáng)。</p><p> 5.流動(dòng)性比率反映的是支出能力的強(qiáng)弱。</p><p> 田先生家庭流動(dòng)性比率實(shí)際值為24，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于參考值為3-6。表明田先生家庭應(yīng)付財(cái)務(wù)危機(jī)的能力極強(qiáng)。</p><p> 6.投資與凈資產(chǎn)比率反映的是通過投資提高凈資產(chǎn)水平的能力。</p><p> 田先生家庭的投資與凈資產(chǎn)比率實(shí)際值為2%，低于參考值50%-55%。說明田先生家庭投資意識較差，投資組合結(jié)構(gòu)不合理，不能充分利用資金去進(jìn)行有效增值。</p><p><strong> 財(cái)務(wù)狀況總體評價(jià)</strong></p><p> 1.田先生家庭現(xiàn)階段財(cái)務(wù)狀況安全性較高，具有一定的儲蓄意識和節(jié)約意識，能夠主動(dòng)積累財(cái)富;</p><p> 2.短期償債能力較強(qiáng);</p><p> 3.抗風(fēng)險(xiǎn)能力和應(yīng)付財(cái)務(wù)危機(jī)的能力極強(qiáng)。</p><p> 4.但是該家庭財(cái)務(wù)狀況中也存在一些問題。</p><p> 主要包括：家庭成員和財(cái)產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管理保障不充分;投資意識較差，提升凈資產(chǎn)的能力較弱，未能充分利用資金去進(jìn)行有效增值。如果田先生家庭想順利的實(shí)現(xiàn)理財(cái)規(guī)劃目標(biāo)，還需要仔細(xì)規(guī)劃。</p><p><strong> 建議</strong></p><p> 1.減少銀行儲蓄，保留65000-130000元即可。在充分權(quán)衡風(fēng)險(xiǎn)與收益的關(guān)系后提高投資性資產(chǎn)在總資產(chǎn)中的比重，讓資產(chǎn)進(jìn)行快速積累，提高凈資產(chǎn)規(guī)模。將資金投入到固定收益類基金。并優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，提高資產(chǎn)的綜合收益率。</p><p> 2.保險(xiǎn)保障不夠，應(yīng)做適當(dāng)增加。</p><p> 3.開源節(jié)流，避免不必要的支出。</p><p> 4.投資額度應(yīng)大幅提升，合理配置投資的產(chǎn)品，提高凈資產(chǎn)水平。</p><p><strong> 理財(cái)規(guī)劃方案</strong></p><p><strong> 1、現(xiàn)金規(guī)劃</strong></p><p> 家庭資產(chǎn)的'流動(dòng)性通常保留相當(dāng)于3-6個(gè)月支出的現(xiàn)金及現(xiàn)金等價(jià)物。田先生家庭應(yīng)留出65000-130000元的流動(dòng)性資產(chǎn)作為滿足家庭的短期需求的備用金，以防突發(fā)性支出。剩余部分選擇一家風(fēng)控能力強(qiáng)的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行投資。</p><p><strong> 2、保險(xiǎn)保障規(guī)劃</strong></p><p> 田先生知道僅憑社保不能滿足風(fēng)險(xiǎn)保障要求，購買了商業(yè)保險(xiǎn)。根據(jù)保險(xiǎn)的“雙十原則”，商業(yè)保險(xiǎn)繳費(fèi)額度應(yīng)為家庭稅后年總收入的10%，約70000元/年。保額應(yīng)為家庭稅后年總收入的10倍，約7000000元，田先生保額為100000元，為應(yīng)保保額的1.4%，是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。險(xiǎn)種配置，應(yīng)主要考慮壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)和健康險(xiǎn)。</p><p><strong> 3、家庭結(jié)婚費(fèi)用規(guī)劃</strong></p><p> 田先生已是適婚年齡，在幾年內(nèi)要結(jié)婚生子。建議家庭支出方面開源節(jié)流，避免不必要的支出。以現(xiàn)金、銀行活期儲蓄和貨幣市場基金的形式來配置�？呻S時(shí)提取，并有一定的收益。</p><h2>理財(cái)?shù)姆桨?1</h2>
<p> 李女士家庭月收入4000元，月節(jié)余1500元；存款8萬元1個(gè)月后到期；國債5萬元1個(gè)月后到期；陽光理財(cái)計(jì)劃5萬元2年后到期，如何合理支配這些資產(chǎn)，產(chǎn)生更多收益？</p><p> 根據(jù)李女士的家庭資料，理財(cái)師按不同的.風(fēng)險(xiǎn)收益水平為其精心設(shè)計(jì)了4種理財(cái)方案，風(fēng)險(xiǎn)由低到高，投資者可以根據(jù)自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力各取所需，比照我們給出的方案進(jìn)行投資理財(cái)。</p><p> <strong>方案一：</strong></p><p> <strong>收益高于銀行利率</strong></p><p> 1.每月節(jié)余的1500元購買貨幣市場基金，可隨時(shí)取用，預(yù)期年收益2.6%左右；</p><p> 2.存款及國債到期后，合計(jì)13萬元，建議10萬元用于買憑證式國債（3年期），預(yù)計(jì)年收益3.3%；3萬元用于一年期定期儲蓄，預(yù)計(jì)年收益1.8%.</p><p> 3.5萬元陽光理財(cái)計(jì)劃繼續(xù)持有，預(yù)計(jì)年收益3.5%.</p><p> <strong> 綜述：該方案本金無風(fēng)險(xiǎn)且收益高于銀行同期利率，預(yù)期年收益為3%左右。</strong></p><p> <strong>方案二：</strong></p><p> <strong>本金風(fēng)險(xiǎn)很低</strong></p><p> 1.每月節(jié)余的1500元購買貨幣市場基金，預(yù)期年收益2.6%.</p><p> 2.存款及國債到期后，建議3萬元用于一年期定期儲蓄；10萬元用于購買企業(yè)債或債券型基金，預(yù)計(jì)年收益4%.</p><p> 3.5萬元陽光理財(cái)計(jì)劃繼續(xù)持有，預(yù)計(jì)年收益3.5%.</p><p> <strong>綜述：該方案本金風(fēng)險(xiǎn)很低且收益高于銀行同期利率，預(yù)期年收益為3.5%左右。</strong></p><h2>理財(cái)?shù)姆桨?2</h2>
<p> 90后的大學(xué)生追求互聯(lián)網(wǎng)的便利快捷，已經(jīng)有很多大學(xué)生選擇P2P理財(cái)。由于P2P理財(cái)門檻低、收益高、流動(dòng)性好，目前，已經(jīng)越來越多的大學(xué)生加入這個(gè)理財(cái)?shù)年?duì)列。</p><p> 報(bào)告通過對全國2325所高校的分析發(fā)現(xiàn)，在全國2500多萬在校大學(xué)生中，超過35%的人在過去一年嘗試了互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)，其中，浙江大學(xué)的學(xué)生理財(cái)成績最好，過去一年全校僅通過螞蟻聚寶平臺的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品，收入就高達(dá)1069萬元，成全國財(cái)商最高的大學(xué)，北京大學(xué)和上海交通大學(xué)緊隨其后，分列第二和第三，收入分別為847萬元和577萬元。</p><p> 很多學(xué)生的理財(cái)，已經(jīng)不是“小打小鬧”，據(jù)統(tǒng)計(jì)，有超過1萬的學(xué)生，過去一年的理財(cái)收入在4000元以上，換言之，在9月的開學(xué)季，這些90后學(xué)生僅靠自己的理財(cái)收入，就已經(jīng)能夠基本覆蓋新學(xué)期的學(xué)費(fèi)了。</p><p><strong> 90后漸成互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)主力</strong></p><p> 對于不少90后來說，邁入大學(xué)校門，意味著自主打理財(cái)富的開始。根據(jù)螞蟻聚寶的數(shù)據(jù)，在開學(xué)前三周時(shí)間里，共有109萬大學(xué)生首次使用余額寶，開始借助互聯(lián)網(wǎng)的方式，管理自己全年的生活費(fèi)，而且越是臨近開學(xué)，開通人數(shù)越多，在開學(xué)前一周，新增余額寶用戶中，大學(xué)生占比達(dá)到34%，創(chuàng)全年最高值，大學(xué)生也成為余額寶新增用戶的最大族群。</p><p> 如果加上已經(jīng)畢業(yè)，剛剛邁入職場的90后，那么，在這三周時(shí)間內(nèi)，整個(gè)90后群體更是占據(jù)余額寶新增用戶的50%以上，占比是80后的兩倍，顯示出90后已逐漸成長為互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)闹髁�。甚至在門檻較余額寶略高一些的定期理財(cái)平臺招財(cái)寶上，也有32.6%的用戶是90后，這個(gè)數(shù)字高于70后用戶的占比，僅次于占比44.8%的80后群體。</p><p> 螞蟻聚寶數(shù)據(jù)分析師佘振龍表示，“相比于80后，90后理財(cái)意識的建立明顯來得更早一些，他們不愿意等到有足夠本錢了再理財(cái)，哪怕本金較少，他們也會(huì)嘗試?yán)碡?cái);另一方面，由于移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)和互聯(lián)網(wǎng)金融的大發(fā)展，理財(cái)?shù)馁Y金門檻、操作門檻都大大降低，這也為90后更早地接觸理財(cái)提供了極大便利�！�</p><p><strong> 浙大學(xué)生一年網(wǎng)上理財(cái)賺出1069萬元</strong></p><p> 全國范圍看，浙江、上海、福建、江蘇、北京五地的學(xué)生，理財(cái)觀念最強(qiáng)，嘗試互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)膶W(xué)生占比超過40%，分列前五，北京的占比為40.7%，高于全國平均水平。值得注意的是，各省學(xué)生理財(cái)普及程度的排名和經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度的排名也并不完全匹配，福建超過江蘇，重慶超過廣東，分列第三和第六。</p><p> 數(shù)據(jù)顯示，全國高校過去一年理財(cái)收入排名前十分別是浙江大學(xué)、北京大學(xué)、上海交通大學(xué)、武漢大學(xué)、四川大學(xué)、華中科技大學(xué)、清華大學(xué)、同濟(jì)大學(xué)、復(fù)旦大學(xué)、南京大學(xué)。在北京，北大和清華兩所高校躋身全國高校財(cái)商Top10，分列第二和第七，其中北大學(xué)生過去一年互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)收入超過了800萬，北京財(cái)商位列第三到第五的高校分別是北京航空航天大學(xué)、北京交通大學(xué)和北京郵電大學(xué)。</p><p><strong> 大學(xué)生幫父母理財(cái)賺出學(xué)費(fèi)</strong></p><p> 在外界看來，學(xué)生理財(cái)，本錢不多，理財(cái)收入也必然不高，但實(shí)際情況是，有上萬的大學(xué)生僅僅通過互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)，就可以賺出一整個(gè)學(xué)期的學(xué)費(fèi)。</p><p> 有意思的是，這些學(xué)生的大數(shù)據(jù)畫像顯示，他們身上最顯著的`標(biāo)簽并非“富二代”，而是“高材生”。因?yàn)檫@些學(xué)生主要都來自一些211、985的名牌高校。</p><p> 他們是如何賺到高收益的呢?一個(gè)很主流的方式就是幫父母理財(cái)。在用戶調(diào)研中，一位來自上海交大的學(xué)生介紹了自己的理財(cái)方式，“爸媽給了我20萬元資金用于理財(cái)，我將80%的錢用于招財(cái)寶定期理財(cái)，20%用于余額寶活期理財(cái)，平均年化收益7%，我按照年化4%的收益還給爸媽，多出的才留給自己，一年收入也有6000元，而且爸媽也不虧，這比他們存款的收入還多一些�！�</p><p> 佘振龍表示，“90后作為互聯(lián)網(wǎng)的原住民，往往比自己的父母更擅長互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)，而不少父母也愿意信任自己的子女，甚至有意識地?fù)艹鲆徊糠旨彝ベY產(chǎn)來培養(yǎng)子女的理財(cái)能力�！辈贿^，佘振龍也提醒，90后在幫助父母理財(cái)時(shí)，一定要考慮父母對于風(fēng)險(xiǎn)的承受能力，盡量將資產(chǎn)多元化地合理配置，基金、股票等風(fēng)險(xiǎn)較高的投資方式，在資產(chǎn)配置中的占比不宜超過30%。</p><p> 據(jù)國內(nèi)知名實(shí)名制社交網(wǎng)站人人網(wǎng)近日發(fā)起了一項(xiàng)20xx年輕人理財(cái)調(diào)查顯示，半數(shù)喜歡互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)90后表示，會(huì)拿出20%以下的可支配資金進(jìn)行理財(cái);表示會(huì)拿出20%-50%資金理財(cái)?shù)?0后超三成;另有近兩成的90后表示會(huì)將50%-80%的可支配資金進(jìn)行理財(cái)。</p><p> 談到理財(cái)?shù)哪康模?3.9%的90后表示是為了讓自己的錢保值增值;稱理財(cái)是為了進(jìn)行更大額消費(fèi)的90后則占25.6%;表示為了鍛煉自己理財(cái)能力的90后占20.5%。</p><p> 調(diào)查顯示，90后的理財(cái)方式比較多樣化，銀行定期/活期、互聯(lián)網(wǎng)金融P2P產(chǎn)品、銀行理財(cái)產(chǎn)品是他們最傾向選擇的理財(cái)方式，分別占比61.5%、53.9%和38.5%。投資基金以30.8%的占比成為90后位列第四的理財(cái)選擇;購買債券占比15.4%;投資股票則占7.7%。</p><p> 中潤互聯(lián)網(wǎng)金融平臺理財(cái)師表示，日漸豐富的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品讓90后大學(xué)生的理財(cái)意識增加，收獲了理財(cái)收益帶來的快樂。與此同時(shí)，不少90后大學(xué)生也開始考慮把更多閑置的錢投入線上理財(cái)中獲取收益，并且還表示會(huì)嘗試高風(fēng)險(xiǎn)、高收益的理財(cái)產(chǎn)品。90后線下理財(cái)較少，他們更多偏愛線上理財(cái)，無論是余額寶這類互聯(lián)網(wǎng)寶寶類產(chǎn)品還是投資P2P平臺，在90后群體中已經(jīng)占據(jù)了很大一部分。</p><h2>理財(cái)?shù)姆桨?3</h2>
<p><strong> 指標(biāo)一：流動(dòng)性比率不應(yīng)過高</strong></p><p> 公式：流動(dòng)性比率=流動(dòng)性資產(chǎn)/每月支出</p><p> 流動(dòng)性資產(chǎn)是指在急用情況下，能迅速變現(xiàn)而不會(huì)帶來損失的資產(chǎn)，比如現(xiàn)金、活期存款、貨幣基金等，該比例用來權(quán)衡你的家庭財(cái)務(wù)狀態(tài)以及變現(xiàn)能力。 應(yīng)盡量避免流動(dòng)性比率過高現(xiàn)象，如果家庭收入穩(wěn)定，該比率為3即可;如果家庭收入不穩(wěn)定，則該比率應(yīng)在6-8之間。</p><p><strong> 指標(biāo)二：負(fù)債收入比應(yīng)為30%</strong></p><p> 公式：負(fù)債收入比=家庭債務(wù)支出/當(dāng)月收入</p><p> 家庭用于償還各種債務(wù)支出占家庭當(dāng)月總收入的百分比應(yīng)該為30%。如果負(fù)債比例過高，超過家庭承受能力，每月需要付出的利息費(fèi)就會(huì)上升，會(huì)在家庭財(cái)務(wù)發(fā)生緊急情況，如失業(yè)、負(fù)擔(dān)較大額度醫(yī)療費(fèi)時(shí)，造成財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)，甚至是“資不抵債”。這個(gè)比例也并非越小越好，從這個(gè)概念上講，適度應(yīng)用他人資金發(fā)展財(cái)富，也是一種能力。</p><p><strong> 指標(biāo)三：盈余比率越高越好</strong></p><p> 公式：盈余比率=(當(dāng)月收入-當(dāng)月支出)/當(dāng)月總收入(稅后)盈余</p><p> 這個(gè)指標(biāo)反映出你把握家庭開支和能夠增添凈資產(chǎn)的能力。數(shù)值越大，說明你的家庭財(cái)務(wù)狀態(tài)越好，家庭可用于投資、獲得現(xiàn)金流的機(jī)遇越多。</p><p><strong> 指標(biāo)四：投資比例最好超50%</strong></p><p> 公式：投資比例=投資資產(chǎn)/凈資產(chǎn)</p><p> 這一指標(biāo)反映了你家通過投資增添財(cái)富、實(shí)現(xiàn)目的的能力。一般認(rèn)為，投資與凈資產(chǎn)比例堅(jiān)持在50%以上為好。家庭未來越來越窮，還是越來越富，看看這個(gè)指標(biāo)就會(huì)一目了然。</p><p><strong> 指標(biāo)五：負(fù)債與總資產(chǎn)的比率應(yīng)小于50%</strong></p><p> 公式：負(fù)債與總資產(chǎn)的比率=債務(wù)/總資產(chǎn)</p><p> 這個(gè)指標(biāo)體現(xiàn)家庭綜合還債能力。如果結(jié)果小于50%，說明家庭負(fù)債比率適宜;如果大于50%，家庭存在產(chǎn)生財(cái)務(wù)危機(jī)的可能。</p><p><strong> 家庭理財(cái)四大基本原則</strong></p><p><strong> 基本原則之一：收益風(fēng)險(xiǎn)相匹配</strong></p><p> 投資和風(fēng)險(xiǎn)都是相匹配的。高收益高風(fēng)險(xiǎn)，低收益低風(fēng)險(xiǎn)，一定要將風(fēng)險(xiǎn)控制在可承受的范圍內(nèi)，從而設(shè)定想應(yīng)的'收益目標(biāo)。</p><p><strong> 基本原則之二：量入為出，量力而行</strong></p><p> 理財(cái)規(guī)劃要綜合考慮你的短期和長期生活安排，合理考慮現(xiàn)實(shí)承受能力與未來預(yù)期目標(biāo)，不要盲目設(shè)定過高的理財(cái)規(guī)劃。</p><p><strong> 基本原則之三：做足功課，不盲目投資</strong></p><p> 投資理財(cái)是非常專業(yè)的一門功課，需要花一定的時(shí)間去學(xué)習(xí)了解，天上不會(huì)掉餡餅，只有付出才會(huì)有回報(bào)。</p><p><strong> 基本原則之四：控制欲望，不可貪婪</strong></p><p> 任何時(shí)候都要設(shè)定目標(biāo)和限額，既有盈利目標(biāo)也有止損目標(biāo)，必須堅(jiān)決制定，避免貪婪造成的惡果。</p><h2>理財(cái)?shù)姆桨?4</h2>
<p> 為了積極響應(yīng)國家“大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新”的號召，幫助創(chuàng)業(yè)者更好的了解國家相關(guān)政策、加強(qiáng)交流、拓展人脈圈、宣傳企業(yè)文化，以達(dá)到共贏發(fā)展為目的。</p><p> 沙龍主題：企業(yè)家沙龍</p><p> 活動(dòng)目的：本次活動(dòng)主要目的是宣傳xx平臺，提高xx平臺的'影響力，吸引更多意向創(chuàng)業(yè)者的關(guān)注；宣傳入駐企業(yè)，增強(qiáng)企業(yè)之間的交流與合作，達(dá)到共贏。</p><p> 活動(dòng)時(shí)間：7月19日（暫定）14:00-17:00</p><p> 活動(dòng)地點(diǎn)：xx咖啡</p><p> 活動(dòng)人數(shù)：50人左右（包含工作人員）</p><p> 主要來賓：嘉賓、入駐加速器企業(yè)負(fù)責(zé)人、工作人員等</p><p> 活動(dòng)結(jié)構(gòu)：企業(yè)介紹交流、嘉賓分享、抽獎(jiǎng)互動(dòng)活動(dòng)</p><p> 活動(dòng)基調(diào)：輕松愉悅、氣氛融洽。</p><p> 活動(dòng)預(yù)算：根據(jù)活動(dòng)籌備情況和策劃方案，活動(dòng)組織、場地租賃、現(xiàn)場宣傳品印制等費(fèi)用，預(yù)算支出約3萬元。</p><p> 活動(dòng)流程：</p><p> 14:00——14:15簽到</p><p> 根據(jù)前期的預(yù)約，打印出與會(huì)嘉賓的名單(來賓簽到有助于內(nèi)部統(tǒng)計(jì)人數(shù))，來賓到場時(shí)簽到。簽名冊簽到后邀請嘉賓參與完成簽到。簽到完畢后，為來賓貼上手臂貼，一是作為參會(huì)者到場的證明，二是宣傳本次活動(dòng)參加的創(chuàng)業(yè)企業(yè)。</p><p> 14:15——14:30現(xiàn)場播放本次活動(dòng)宣傳PPT切換，來賓可自由參觀活動(dòng)現(xiàn)場，相互交流。</p><p> 14:30——14:45開場</p><p> 主持人歡迎來賓，介紹活動(dòng)和活動(dòng)流程。本次沙龍以“創(chuàng)業(yè)大家談”為切入點(diǎn)，主要內(nèi)容分為三部分。</p><p> 14:45——15:15</p><p> 每位入駐企業(yè)負(fù)責(zé)人簡單介紹自己公司。</p><p> 15:15——16:30邀請3位嘉賓講述自己的創(chuàng)業(yè)故事，面臨的問題，如何去解決的等。</p><p> 16:30互動(dòng)環(huán)節(jié)（15分鐘）互動(dòng)游戲。</p><p> 16:45抽獎(jiǎng)（5分鐘）在互動(dòng)游戲之后，活躍氣氛，開始抽獎(jiǎng)。</p><h2>理財(cái)?shù)姆桨?5</h2>
<p> 為更好地培養(yǎng)隊(duì)員勤儉節(jié)約、艱苦奮斗的道德品質(zhì)，引導(dǎo)隊(duì)員通過自己的辛勤勞動(dòng)所得購買隊(duì)章、隊(duì)報(bào)或向需要幫助的小伙伴伸出援助之手，讓隊(duì)員從中學(xué)會(huì)節(jié)約、學(xué)會(huì)付出、學(xué)會(huì)服務(wù)、學(xué)會(huì)感恩。特制定本活動(dòng)方案。</p><p> <strong>一：活動(dòng)時(shí)間：</strong></p><p> 20xx年10月起長期堅(jiān)持開展下去</p><p> <strong>二、活動(dòng)啟動(dòng)</strong></p><p> 1、廣泛宣傳、發(fā)出號召：各學(xué)校大隊(duì)部可利用國旗下講話時(shí)間或廣播站時(shí)間向全體隊(duì)員發(fā)出倡議：宣讀由松北中心校少先大隊(duì)部提出的倡議書，號召隊(duì)員們不向家長要一分錢，用自己的雙手創(chuàng)造財(cái)富，變廢為寶，組建紅領(lǐng)巾回收公司，用自己的辛勤勞動(dòng)所得購買《爭章手冊》，隊(duì)章、隊(duì)報(bào)等，并把多余的錢攢起來，作為紅領(lǐng)巾愛心基金，去幫助需要幫助的小伙伴。</p><p> 2、成立大隊(duì)變廢為寶中轉(zhuǎn)站及紅領(lǐng)巾愛心基金會(huì)：各校成立變廢為寶中轉(zhuǎn)站，各中隊(duì)成立廢品收集站，在隊(duì)員中公開招聘站長及其他工作人員，請中隊(duì)輔導(dǎo)員參與帳目的管理和監(jiān)督，隊(duì)員們把用自己辛勤汗水賺來的錢存起來，適時(shí)為班級購買隊(duì)章、隊(duì)報(bào)，同時(shí)多余的錢存入大隊(duì)部的'紅領(lǐng)巾愛心基金中，用來幫助需要幫助的小伙伴。</p><p> <strong>三、活動(dòng)建議：</strong></p><p> 各中隊(duì)積極開展“雛鷹回收行動(dòng)”，動(dòng)員身邊的每個(gè)人節(jié)約每一張紙，把舊報(bào)刊雜志收集起來，或者將喝過的可樂瓶、飲料瓶等物品收集起來，統(tǒng)一回收、變賣。</p><p> 每個(gè)班級里設(shè)一個(gè)回收箱（最好由學(xué)校統(tǒng)一規(guī)格、統(tǒng)一制作、統(tǒng)一指定擺放位置），并由專門同學(xué)管理回收箱，回收箱滿后再指定時(shí)間將物品送往大隊(duì)部變廢為寶中轉(zhuǎn)站，由大隊(duì)中轉(zhuǎn)站管理并計(jì)好回收物數(shù)量，大隊(duì)中轉(zhuǎn)站定期將回收物賣掉后將所得款物再記入各中隊(duì)帳。各中隊(duì)回收款將用于學(xué)校表彰及中隊(duì)表彰</p><p> 大隊(duì)中轉(zhuǎn)站每周五12：00——13：00接收各中隊(duì)回收物。</p><p> 崗位設(shè)置：</p><p> 大隊(duì)部：站長一名（負(fù)責(zé)記賬）清點(diǎn)員2名（協(xié)助站長完成工作）</p><p> 各中隊(duì)：站長一名（記好本班賬目）管理監(jiān)督員2名</p><p> <strong>四、激勵(lì)辦法：</strong></p><p> 1、學(xué)校定期公布各中隊(duì)帳目并進(jìn)行評比，將積極表彰在本次活動(dòng)中表現(xiàn)突出的中隊(duì)及個(gè)人，并通過學(xué)校廣播進(jìn)行宣傳。</p><p> 2、向表現(xiàn)突出的隊(duì)員頒發(fā)節(jié)約章、愛心章等特色章目。</p><p> <strong>五、活動(dòng)要求：</strong></p><p> 1、希望各校認(rèn)真落實(shí)通知要求，結(jié)合學(xué)校實(shí)際部署實(shí)施，做好宣傳、教育工作，廣泛動(dòng)員、深入開展，確�；顒�(dòng)順利有序的進(jìn)行。</p><p> 2、進(jìn)一步加強(qiáng)隊(duì)員活動(dòng)期間的安全教育、文明禮儀教育、勤儉節(jié)約教育；培養(yǎng)隊(duì)員之間互幫互助、團(tuán)結(jié)協(xié)作的精神，讓文明、節(jié)約之風(fēng)吹進(jìn)校園的每個(gè)角落，吹進(jìn)隊(duì)員的心中。</p><p style=](https://p.9136.com/00/l/b7bdb0b801.jpg)
xx中心校
20xx年9月25日
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